Коммерческое право

Поручение плательщика исполняется банком при наличии средств на счете плательщика, если иное не предусмотрено законом, банковскими правилами, договором. Поручения исполняются с соблюдением очередности списания денежных средств со счета.

Обязанность банка по переводу денежных средств считается исполненной в момент зачисления денежных средств на счет, указанный в платежном поручении.

Банк обязан по требованию клиента извещать его о выполнении поручения о переводе денежных средств.

Банк вправе привлекать другие банки для выполнения поручения о переводе денежных средств на счет получателя. В этом случае клиент вправе предъявить требования ввиду ненадлежащего исполнения обязательства по переводу денежных средств любому из участвовавших в операции банков.

В случае невыполнения поручения суд вправе возложить ответственность непосредственно на тот привлеченный банк, по вине которого произошло невыполнение поручения.

Если нарушение банком правил совершения расчетных операций повлекло неправомерное удержание денежных средств (в результате необоснованного списания денежных средств со счета клиента, списания их без перечисления по назначению, нарушения сроков банковских операций и т. п.), банк обязан уплатить проценты в размере и порядке, предусмотренных ст. 395 ГК «Ответственность за неисполнение денежного обязательства».

В случаях, предусмотренных законом или договором, виновный банк обязан также уплатить неустойку. Кроме того, банк обязан возместить причиненные клиенту убытки в части, не покрытой процентами и неустойкой.

149. Расчеты по аккредитиву

Расчеты по аккредитиву регламентируются ст. 867–873 ГК.

При расчетах по аккредитиву банк, действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием (банк-эмитент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель либо дать поручение другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель.

Различают следующие виды аккредитивов:

• покрытый (депонированный) аккредитив, по которому банк-эмитент перечисляет сумму аккредитива (покрытие) за счет плательщика либо предоставленного ему кредита в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия аккредитива. Такой вид аккредитива используется, если банк-эмитент не имеет в исполняющем банке корреспондентского счета;

• непокрытый (гарантированный) аккредитив – это аккредитив, выполняемый исполняющим банком путем списания соответствующей суммы с открытого у него корреспондентского счета банка-эмитента, который, в свою очередь, списывает эту сумму со счета плательщика;

• отзывной аккредитив – это аккредитив, в тексте которого не предусмотрено, что он является безотзывным. Такой аккредитив может быть отменен или изменен без предварительного уведомления получателя средств;

• подтвержденный аккредитив – это безотзывной аккредитив, который по просьбе банка-эмитента подтвержден исполняющим банком. Подтвержденный аккредитив не может быть отменен или изменен без согласия исполняющего банка, который берет на себя ответственность наряду с банком-эмитентом за осуществление платежей по аккредитиву.

Для исполнения аккредитива получатель средств должен представить в исполняющий банк документы, подтверждающие выполнение всех условий аккредитива. В противном случае исполняющий банк не вправе производить исполнение аккредитива.

Банк, производящий платеж, обязан установить полное формальное соответствие документов, представленных получателем денежных средств, условиям аккредитива.

Условиями аккредитива может быть предусмотрен предварительный акцепт платежа представителем плательщика.

В случае если исполняющий банк произвел платеж или выполнил иную операцию в полном соответствии с условиями аккредитива, банк-эмитент обязан возместить ему все понесенные в связи с исполнением аккредитива расходы.

В случае несоответствия документов, представленных получателем денежных средств, условиям аккредитива исполняющий банк вправе отказаться от их принятия и исполнения аккредитива, немедленно уведомив об этом получателя средств и банк-эмитент с указанием причин отказа. Если же исполняющий банк осуществил платеж по таким документам, то у банка-эмитента появляется право отказаться от принятия таких документов и потребовать возмещения понесенных исполняющим банком расходов.

150. Расчеты по инкассо

Расчеты по инкассо регламентируются ст. 874–876 ГК.

При расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа.

Расчеты по инкассо осуществляются в следующих случаях.

• Бесспорный характер взыскания денежных средств (в том числе органами, выполняющими контрольные функции) установлен законодательством.

• Стороны по договору предусмотрели такой вариант расчетов (при условии предоставления банку, обслуживающему плательщика, права на списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения).

• Производится взыскание по исполнительным документам.

Возможность расчетов по инкассо должна быть предусмотрена в договоре банковского счета между банком и плательщиком. При отсутствии такого условия банк может не принять инкассовое поручение.

Банк-эмитент вправе привлекать для исполнения поручения другой банк.

Расчеты по инкассо производятся либо на основании платежных требований; платежных требований, акцептированных (одобренных) плательщиком; инкассовых поручений [22] с представлением иных документов (об отгрузке товаров, выполнении работы и пр.), либо когда это прямо предусмотрено в договоре кредитора с должником и в договорах сторон с обслуживающими банками, без представления каких-либо коммерческих документов.

Инкассовое поручение (требование) должно содержать стандартные реквизиты платежного документа и ссылку на документ, на основании которого осуществляется списание. Оригинал или копия этого документа должны прилагаться к инкассовому поручению (требованию).

Получатель средств направляет платежное требование (инкассовое поручение) и иные необходимые документы в банк-эмитент, а последний переправляет их в банк, обслуживающий плательщика (исполняющий банк).

При отсутствии какого-либо документа или несоответствии документов инкассовому поручению исполняющий банк обязан немедленно известить об этом лицо, от которого они были получены. В случае неустранения указанных недостатков банк вправе возвратить документы без исполнения.

Полученные (инкассированные) суммы должны быть немедленно переданы исполняющим банком в распоряжение банка-эмитента.

151. Расчеты чеками

Расчеты чеками регламентируются ст. 877–885 ГК.

Чек – это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

Плательщиком по чеку может быть только банк, в котором чекодатель имеет счет и с которым он заключил договор о чековом обслуживании.