Залоговик. Все о банковских залогах от первого лица

Результатом расчета является частное общего времени, затраченного на работу с залогом, и нормативного количества человеко-часов в месяц (табл. 2.23).

Табл. 2.23. Финализирующий расчет необходимого числа сотрудников

Набор операций в блоке «Б» не является закрытым и зависит от функционала конкретной залоговой службы. Например, дополнительно могут учитываться операции по формированию и ведению залогового досье, работы по согласованию договоров залога и проектов решений кредитных комитетов, участие в работе коллегиальных органов банка.

Оцифровывая с помощью процессного подхода операции в залоговой работе, следует учитывать, что одинаковые по наименованию действия могут различаться по степени сложности их выполнения. Например, временные затраты на подготовку экспертного заключения по оценке двух объектов недвижимости и двадцати будут различны. Вариабельность действий может учитываться на бизнес-картах либо в хронометраже за счет введения коэффициентов сложности. Последние могут отражать количество точек хранения/расположения залога и их удаленность от точки присутствия банка, количество и виды объектов, по которым требуется экспертиза, удаленность регистрационных органов.

Элементы Lean management

Тотальное описание и отражение в бизнес-картах процедур упорядочивает работу и дает кратковременное увеличение эффективности. Но само по себе наличие графических карт не обеспечит сохранение достигнутого эффекта. Развитие принципов процессного подхода через постоянное усовершенствование цепочки создания ценности трансформировалось компанией Toyota в концепцию «бережливого производства» [94] . Залоговый процесс тоже можно рассматривать как цепочку создания ценностей. Продукты залоговой работы – акты мониторинга, все виды экспертных заключений, договора залога, факт внесения или исключения записи об обременении в реестре имущества, залоговое досье.

94

Производный термин от англ. lean – тощий, сухопарый, нежирный. Концепция Lean management подразумевает анализ процесса и исключение действий, потребляющих ресурсы, но не ведущих к созданию конечного продукта.

Задачей управленца, использующего технологии Lean в залоговой работе, является отсечение лишних действий и операций либо выработка нового алгоритма решения задач с наименьшими ресурсозатратами. Идеология Lean management подразумевает не разовое мероприятие, а постоянное вовлечение сотрудников в усовершенствование процедур. В банковской работе разумным представляется полугодовой период для использования Lean. Ошибочно применять Lean только на участке залоговой работы. Как правило, это ведет к урезанию количества запрашиваемых залоговиками документов или к сокращению сроков залоговой экспертизы. Сам же кредитный процесс не улучшается. В фокусе должна быть вся цепочка взаимосвязанных процессов в рамках одного кредитного продукта.

Создают рабочие группы с участниками от каждого из подразделений, задействованных в процессе выдачи и сопровождения кредитного продукта. Предпочтителен комбинированный состав рабочих групп. Например, сотрудники владельца процесса (залоговая служба) и потребителя как оппонента сервисного подразделения (клиентщики/кредитчики) плюс независимая сторона (риски). Менеджеры при помощи графических карт анализируют действующие процедуры и используемые ресурсы. Должны быть поставлены четкие цели оптимизации. Например, сокращение на конкретную величину срока выдачи кредитного продукта или уменьшение себестоимости продукта до заданного уровня. Результат Lean-сессии – план по оптимизации процедур на каждом из участков и модернизированные бизнес-карты процедур (табл. 2.24).

Табл. 2.24. Пример шаблона плана работ по итогам Lean-оптимизации залоговой работы

Карта операционных рисков

Отобрать первостепенные операции, требующие оптимизации, и провести анализ рисков в залоговом процессе позволяет карта рисков. Суть инструмента в выявлении посредством анкетирования участников процесса (табл. 2.25) рисков с наибольшей вероятностью наступления и последствий (рис. 2.16). По итогам выявления риска(ов) реализуются мероприятия, исключающие/минимизирующие негативные сценарии.

Табл. 2.25. Анкетирование

Рис. 2.16. Пример карты операционных рисков залогового процесса

Глава 3 Банковские залоги в тонкую нарезку

Let no loans be made that are not secured beyond a reasonable contingency [95] .

Hugh McCulloch, US Secretary of the Treasury, Advice to Bankers of 1863

95

«Не выдавайте ни одного кредита, обеспечение которого недостаточно для непредвиденных обстоятельств». Хью Маккалох, министр финансов США. Советы банкирам, 1863 год.

Залоговая служба банка федерального масштаба с универсальной линейкой кредитных продуктов сталкивается в своей работе с поражающим воображение разнохарактерным обеспечением. Компания с Дальнего Востока может предложить в залог морской причал и рыболовный сейнер, фермерское хозяйство Калининградской области – стадо гусей, а тувинское добывающее предприятие – высокококсующийся уголь. По каждой заявке залоговая служба должна в сжатые нормативные сроки подготовить компетентное заключение.

Экспертиза нового актива – это всегда азарт от работы с неизведанным и вызов интеллекту. Уровень класса залоговика в первую очередь измеряется диапазоном видов имущества, спецификой залога которых он владеет.

Профессиональный интерес к освоению технологий работы с новыми видами залога и желание уметь работать с нетиповыми видами обеспечения привели к созданию кратких брифингов по трем группам имущества: сырьевые материалы, потребительские продукты, промышленные объекты и машины.

3.1. Группа «сырьевые материалы»

3.1.1. Нефтепродукты

Первое собеседование в залоговой службе, которое судьбой мне выпало проходить в Альфа-банке, началось с вопроса о возможности залога нефти в магистральном нефтепроводе. Залог нефтепродуктов, не хранящихся стационарно, а находящихся в процессе перемещения (морской или железнодорожный транспорт, нефтепроводы и т. д.), в общем случае не рекомендуем залоговыми подразделениями по причине невозможности обеспечения надлежащей степени контроля, а в случае нефтепроводов – дополнительных сложностей при необходимости обособления предмета залога от имущества третьих лиц. В то же время залог нефтепродуктов на нефтебазах, топливных складах, АЗС возможен к рассмотрению. Как правило, закладываются следующие группы нефтепродуктов: бензины, дизельное топливо, керосин, мазут, масла (табл. 3.1). Работа залоговой службы с этими группами нефтепродуктов рассматривается в этом разделе.

Табл. 3.1. Нефтепродукты к залогу [96]

Технический регламент Таможенного союза «О требованиях к автомобильному и авиационному бензину, дизельному и судовому топливу, топливу для реактивных двигателей и мазуту» (ТР ТС 013/2011), утвержденный решением Комиссии Таможенного союза № 826 от 18.10.2011, устанавливает требования к характеристикам нефтепродуктов [97] и допуску их к обращению на территории РФ и Таможенного союза.

96

* Для индикативного определения массы нефтепродукта необходимо умножить его плотность на объем. Технологию точного расчета массы нефтепродукта см. ГОСТ Р 8.595-2004, Национальный стандарт РФ «Масса нефти и нефтепродуктов. Общие требования к методикам выполнения измерений».

97

Автомобильный и авиационный бензин, дизельное и судовое топливо, мазут, топливо для реактивных двигателей.

Подтверждением соответствия топлива требованиям ТР ТС 013/2011 является оформление декларации о соответствии на партию продукции либо на топливо, выпускаемое серийно. Декларацию о соответствии на нефтепродукты, регулируемые ТР ТС 013/2011, производители (импортеры) топлива заполняют самостоятельно на основании результатов испытаний органов по оценке соответствия, аккредитованных в Росаккредитации – http://fsa.gov.ru [98] .

ТР ТС 013/2011 предусматривает наличие паспорта качества по каждой партии нефтепродуктов, допущенной в обращение. Паспорт качества оформляется производителем. Требования к составу сведений в паспорте качества указаны в п. 4.13 ТР ТС 013/2011.

98

См. Национальную часть Единого реестра органов по сертификации и испытательных лабораторий (центров) Таможенного союза.