Антикризисная книга Коммерсантъ'a

Курс доллара в сентябре увеличился по отношению к рублю на 2,8 %, курс евро – на 1 %. Банки учитывают депозиты в своей отчетности в национальной валюте, и удорожание доллара и евро стало одной из причин увеличения доли валютных вкладов в общей депозитной базе.

В большинстве крупнейших банков рост валютных вкладов оказался существенно выше, чем изменение курса доллара. Лидером роста вкладов в иностранной валюте в абсолютном выражении стал Сбербанк, что объясняется еще и тем, что в период кризиса население предпочло хранить депозиты в госбанках.

«Люди начали переводить депозиты из рублевых в валюту – с 18 % на 1 сентября до 19,5 % на 1 октября (по всей банковской системе), – утверждает глава ВТБ 24 Михаил Задорнов. – В октябре этот процесс только ускорился: идет валютизация активов населения и предприятий».

Эта тенденция сохранится на рынке в течение полугода, уверен аналитик по банковскому сектору ИФК Метрополь Марк Рубинштейн. Заместитель руководителя аналитического департамента компании Совлинк Ольга Беленькая полагает, что в октябре эта тенденция усилится: «За октябрь доллар укрепился относительно рубля еще на 6,78 %, что соответствует доходности 81,4 %, поэтому в октябре следует ожидать еще большего перераспределения вкладов в пользу валюты». «Сейчас доллар остается прибежищем инвесторов, которые панически скупают американскую валюту. Мы увидим укрепление рубля по отношению к доллару в среднесрочной перспективе четыре-шесть месяцев на 3–5 %. Сильное увеличение спроса на доллар, на наш взгляд, сойдет на нет», – полагает господин Рубинштейн.

Общество ячеек

Банкиры поднимают расценки для физлиц за аренду банковских ячеек из-за резкого увеличения спроса на них со стороны населения. Вкладчики банков изымают средства с депозитов, опасаясь потерять свои сбережения из-за банкротства банков, предпочитая перекладывать сбережения в индивидуальные сейфы.

В конце октября – начале ноября коммерческие банки увеличили стоимость услуги по аренде индивидуальных банковских сейфов (ИБС). В первую очередь это увеличение коснулось физлиц, так как именно они являются основными потребителями данной услуги. Так, арендовать сейчас ячейку в московских отделениях ОТП-банка стоит в 1,3–1,5 раза дороже, чем это можно было сделать в июне, сообщили в call-центре. В Альфа-банке со вчерашнего дня тарифы на аренду ИБС выросли на 10 %, рассказал руководитель блока «Розничный бизнес» Алексей Марей. В Промсвязьбанке вчера заявили, что пересматривают тарифы на аренду ячеек. В отделении Банка Москвы на Ленинградском проспекте сообщили, что изменились не только тарифы, но и конфигурация депозитария, то есть размеры ячеек. Повышение цен на аренду ячеек произошло и в Сбербанке. По словам руководителя управления общественных связей Сбербанка Ирины Кибиной, повышение можно назвать техническим. «Мы отмечаем рост интереса к ячейкам: сейчас их заполняемость составляет 80 %», – заявила она.

Банки повышают стоимость аренды индивидуальных сейфов из-за ажиотажного спроса на эту услугу со стороны населения. «Если ранее значительная часть ячеек использовалась физлицами для проведения сделок по купле-продаже недвижимости и средний срок ее аренды составлял один месяц, то сейчас сроки аренды увеличиваются, а население предпочитает использовать ИБС в том числе и для хранения наличных средств и ценностей», – поясняет заместитель председателя правления Абсолют-банка Олег Скворцов. По словам банкиров, в пределах Садового кольца свободных ячеек сейчас не найти. Свободные ИБС есть только самого маленького размера в отдаленных районах Москвы, сказали вчера в call-центрах Банка Москвы, Собинбанка и других.

«Из-за изменившегося взгляда на банковскую систему, который мы наблюдаем не только в России, но и во всем мире, население предпочитает хранить деньги не на банковских счетах, – говорит начальник аналитического управления банка Петрокоммерц Олег Соломин. – И рост спроса со стороны населения на аренду ячеек этой осенью спровоцирован в первую очередь желанием сохранения денежных средств».

По словам юристов, хранение средств в банковских ячейках менее рискованно для клиентов, чем во вкладах. «Даже если банк обанкротится, вопросы банкротства на содержимое ячеек не распространяются, – поясняет партнер и руководитель практики финансового сектора компании Яковлев и партнеры Игорь Дубов. – В отдельных случаях, предусмотренных некоторыми договорами, банк имеет право доступа к имуществу клиента, размещенного в ячейке. Однако банк не может использовать это имущество в банковских операциях, в отличие, например, от договора вклада».

Глава 3 КОНЕЦ КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ

Жизнь в кредит хороша тем, что уже сегодня можно позволить себе то, что без кредита можно бы было позволить себе в лучшем случае после зарплаты, а в худшем – через несколько лет или никогда. Жизнь в кредит плоха тем, что отдаешь всегда больше, чем берешь (в банке), причем в России – намного больше. К тому же утрачиваешь внутренний «счетчик», который, если полагаешься только на свои средства, не дает тратить больше, чем зарабатываешь. Это касается и потребителей, и производителей, с той лишь разницей, что первые без кредита как-нибудь перебьются, а вторые – не смогут развиваться и расти, а значит, погибнут. Если возврат кредитов и выплата процентов становятся проблематичными и банки принимают соответствующие меры, потребителю и производителю приходится затягивать пояса. И задумываться о том, стоит ли занимать больше, чем можешь отдать, и какова истинная цена жизни в кредит.

Банки ударились об розницу

19.09.2008. Вчера стало известно о первой реакции БАНКОВСКОГО РИТЕЙЛА на события на финансовых рынках. ВТБ 24 сворачивает продвижение ипотечных программ в регионах и ужесточает требования к заемщикам. Ряд банков ПРИОСТАНОВИЛ ВЫДАЧУ КРЕДИТОВ.

Вчера ВТБ 24 разослал в свои региональные подразделения уведомление об изменении условий ипотечного кредитования физических лиц. Согласно документу, в банке начал действовать мораторий на прием и рассмотрение заявлений заемщиков в рамках продукта «Ипотека Рефинансирование», а также на кредитование на нетиповых условиях. Одновременно банк устанавливает обязательное требование к заемщикам по всем остальным программам – внесение 20-процентного первоначального взноса. Кроме того, ВТБ 24 отказывается от «новых рекламных инициатив, направленных на активное продвижение ипотечных продуктов в регионах, а с 1 октября отменяет все промоакции при первичном открытии офисов».

ВТБ 24 не единственный банк, сокращающий объемы кредитования в условиях кризиса. «Мы временно приостановили выдачу всех розничных кредитов и кредитов малому бизнесу, поскольку не можем адекватно рассчитать ставки в связи с неопределенностью стоимости ресурсов», – сообщила директор департамента розничного бизнеса Московского кредитного банка Людмила Салигина. Аналогичные меры действуют сейчас в МБРР, который в ближайшее время намерен повысить ставки по всей продуктовой линейке. По словам участников рынка, аналогичные меры готовятся в Сбербанке, Банке Москвы, ОТП-банке. В этих банках опровергли информацию об изменении условий кредитования и сокращении программ, а в call-центрах сообщили, что кредиты выдаются на прежних условиях.

Банкиры прогнозируют, что в ближайшее время вырастут ставки по всем кредитным продуктам. «В связи с кризисом на финансовых рынках, резким изменением стоимости и дефицитом ресурсов банки радикально пересмотрят ставки по всем видам кредитов», – уверен старший вице-президент по развитию продуктов розничного бизнеса МБРР Альберт Звездочкин.

Прежде всего банки повысят ставки по ипотечным кредитам. О ближайшем повышении ставок в связи с кризисом заявили в банке Возрождение, Банке Москвы, не исключили изменения условий кредитования в Абсолют-банке, накануне о повышении ставок сообщил Альфа-банк. По словам зампреда правления Абсолют-банка Олега Скворцова, банки еще осторожнее стали подходить к оценке платежеспособности заемщиков «в связи с неопределенностью дальнейшей экономической ситуации» и возможным сокращением зарплат.

Банки приняли госучастие в кризисе

Вслед за другими участниками рынка с кризисом ликвидности столкнулись ГОСБАНКИ – они вынуждены минимизировать издержки и поднимать СТОИМОСТЬ КРЕДИТОВ.

Второй по величине российский розничный банк ВТБ 24 (98,19 % акций принадлежит ВТБ, 77,4 % от которых контролируется государством) с 4 октября ввел мораторий на прием заявлений на кредиты на покупку строящегося жилья и улучшение жилищных условий. Доля кредитов на приобретение жилья в новостройках сейчас составляет порядка 40 % от ипотечного портфеля. Одновременно банк повышает ставки по всем ипотечным программам как в рублях, так и в иностранной валюте. По рублевой ипотеке ставки повышены на 0,7 процентных пункта, по кредитам в иностранной валюте – на 0,4. Теперь ставки по рублевой ипотеке составят 12,9—14,4 % годовых, по валютной – 10,1—12,85 %. Ставки по нецелевым кредитам под залог квартиры увеличены до 16,45–17,7 % годовых в рублях и до 12,6– 15,1 % годовых в иностранной валюте. Кроме того, банк ужесточил условия по ряду программ автокредитования.

Условия по ипотеке ВТБ 24 ужесточил практически одновременно со Сбербанком, увеличившим ставки по всем видам кредитов на 0,75—1,5 % годовых. Руководство Сбербанка признало необходимость изменения приоритетов деятельности в условиях финансового кризиса и фактически отказалось от заявленных планов по наращиванию кредитного портфеля. Крупнейший российский банк, так же, как и ВТБ 24, намерен сконцентрироваться на надежности и «гарантии обеспеченности возврата кредитов».