Банки и Деньги

Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк) СССР должен был производить операции по кредитно-расчетному обслуживанию и финансированию предприятий жилищно-коммунального хозяйства, государственной и кооперативной торговли, бытового обслуживания, легкой и местной промышленности, объектов социально-культурного назначения (школ, больниц, пансионатов, клубов и др.), а также кооперативной и индивидуальной трудовой деятельности. В структуре банка было создано 14 республиканских и более 80 областных контор и 1000 филиалов, а общая численность персонала составляла 40 тыс. человек.

Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк) СССР — банк, созданный на базе сберегательных касс, был призван аккумулировать сбережения населения и организовать систему безналичных расчетов граждан за потребляемые ими товары и услуги. Структура управления состояла из союзной конторы и 14 республиканских контор, областных, городских и районных филиалов. Низовыми звеньями управления являлись сберегательные кассы. Всего по стране насчитывалось более 70 тыс. сберегательных касс. Городским и районным филиалам предлагалось принять на расчетно-кассовое и кредитное обслуживание небольшие местные предприятия, а также организовать выдачу и погашение краткосрочных и долгосрочных ссуд гражданам, в связи с их потребительскими нуждами. Однако, принципиально, деятельность учреждений Сбербанка СССР по-прежнему мало чем отличалась от деятельности Гострудсберкасс. Кредитованием физических и юридических лиц филиалы Сбербанка практически не занимались, потому практика изъятия средств, привлеченных на сберегательные вклады (депозиты), с целью финансирования дефицита государственного бюджета, продолжилась и после 1987 года. Ежегодно все привлеченные средства населения, за исключением определенных лимитов, которые оставались в сети касс Сбербанка (так называемых средств "оборотных касс") по состоянию на 1 января текущего года, перечислялись в распоряжение Госбанка СССР. В 1987 году среди населения начали распространяться слухи о предстоящей денежной реформе, которая, как и в 1961 году, якобы, предусматривает обмен "старых" денег на "новые" в пропорции 1:1, но только для тех, кто хранит свои накопления на сберкнижке.

Банк внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк) СССР был нацелен на организацию и проведение расчетов и платежей по экспортно-импортным и неторговым операциям предприятий-участников внешнеэкономической деятельности (ВЭД). На этот банк (Устав утвержден Постановлением Совета Министров СССР N745 от 14 июня 1988 г.) возлагался контроль над исполнением сводного валютного плана, рациональным и экономным использованием валютных ресурсов страны, проведением операций на международных валютных и кредитных рынках, а также операций, связанных с наличной валютой и валютными ценностями.

В 1988 г. Внешэкономбанк начал выполнять агентские функции при привлечении экспортных кредитов создаваемых на территории СССР совместных предприятий. В период 1988–1990 гг. банк активно привлекал кредиты в рамках межправительственных соглашений с Францией, Италией, Испанией, Австрией и др. странами. Эти кредиты предусматривали финансирование закупок советскими предприятиями и торговыми организациями производственного оборудования, продовольствия и других товаров, имевших приоритетное значение для стабилизации потребительского рынка. Часть кредитов предназначалась для погашения просроченной задолженности советских внешнеторговых организаций.

6 октября 1987 г. Совет Министров СССР принимает Постановление N 1118 "О перестройке деятельности и организационной структуре банков СССР". В документе подчеркивалось, что спецбанки "должны стать активными проводниками экономических методов управления", "заинтересованными участниками внедрения принципов полного хозяйственного расчета и самофинансирования". Им надлежало "устранить мелочную опеку деятельности объединений и предприятий, сосредоточить внимание на повышении конечных результатов хозяйствования, подчинить кредитную и расчетную деятельность требованиям рационального использования производственного потенциала, внедрению прогрессивных форм и методов кредитования, расчетов и кассового обслуживания".

Предусматривалась перестройка работы спецбанков на принципах полного хозяйственного расчета. Основным хозрасчетным звеном банковской системы становились "управления банков автономных республик, краев и областей, а в Сберегательном банке СССР — отделения указанного банка". До 1 января 1988 года Госбанку СССР надлежало передать специализированным банкам "соответствующие активы и пассивы", то есть они получали от государства как бы первоначальный собственный капитал. Вводился принцип платности за привлекаемые ими у Госбанка СССР кредитные ресурсы. При этом предполагалось, что "привлеченные ресурсы сверх сумм, установленных в кредитном плане, оплачиваются банками в повышенном размере". Таким образом, вопрос об учетной ставке Госбанка СССР был поставлен, но как инструмент регулирования процентных ставок привлечения и размещения денежных средств, в рыночном смысле, еще не определен.

В процессе банковской реформы 1987 года вся низовая сеть Госбанка (отделения) была передана специализированным банкам. За Госбанком СССР сохранились: в центре — Правление, в союзных республиках — республиканское звено (Госбанк республики), в областях, краях и автономных республиках — управления Госбанка. Количество филиалов специализированных банков достигло 5,5 тыс. без учета филиалов Сбербанка СССР.

С 1 января 1988 года вступили в силу новые "Правила кредитования материальных запасов и производственных затрат". Учреждения банков могли предоставлять кредиты в только пределах выделенных им по кредитному плану ресурсов. Все вопросы, связанные с выдачей и погашением кредитов подлежали решению в местных отделениях банков на основе кредитных договоров. Конкретное содержание договора и перечень всех условий определялись по соглашению сторон. В них, в частности, учитывались: объекты кредитования, условия выдачи и погашения ссуд, процентные ставки за кредит и т. д. В связи с этим укрупнялись объекты кредитования, и контроль банков сосредоточивался лишь на конечных результатах использования заемных оборотных средств.

После передачи кредитования и расчетно-кассового обслуживания в специализированные банки функции Госбанка СССР сводились к выполнению следующих задач:

укрепление денежного обращения в стране, повышении устойчивости и покупательной способности рубля, организации оборота наличных денег;

внедрение наиболее прогрессивных форм кредитования и расчетов, способствующих укреплению оборачиваемости оборотных средств и укреплению платежной дисциплины;

координация функций специализированных банков и контроля по всем основным направлениям их деятельности;

выполнение совместно с Внешэкономбанком операций по использованию иностранной валюты в стране и др.

Сейчас очень легко критиковать советское руководство за ошибки, допущенные им при реформировании советской банковской системы. Разумеется, что ее следовало перестраивать таким образом, чтобы вместо одного банка, соединенного со своими специализированными подразделениями системой межфилиальных оборотов, возникло определенное количество, желательно, очень крупных банков, соединенных с Госбанком СССР системой корреспондентских отношений.

Суть расчетов посредством системы корреспондентских отношений заключается в том, что каждый банк, как автономное, независимое, коммерческое предприятие, выполняет расчетные, кредитные и депозитные операции строго в пределах остатка денежных средств, которые аккумулируются на его расчетном счете (он называется корреспондентским) в центральном банке страны. Систему корреспондентских отношений между автономным и центральным банком дополняют корреспондентские отношения между самими автономными банками, которые используют их для взаимных расчетов друг с другом, напрямую, минуя корреспондентский счет в центральном банке, и отражают их (расчеты) одновременно на двух счетах (они называются ЛОРО и НОСТРО).

Созданная в административном порядке система специализированных банков вскоре показала свою неэффективность. Монополия одного банка сменилась монополией нескольких ведомственных банков. Инструментами денежно-кредитной политики остались административно утверждаемые кассовый и кредитный планы. Не создавались предпосылки для формирования финансовой инфраструктуры: денежного рынка, рынка капиталов, ценных бумаг, валютного рынка. Сохранилось принудительное прикрепление к банкам корпоративной клиентуры. Возросло управленческое звено банковской системы на уровне области, края и автономной республики. Поскольку реорганизация проводилась в пределах имевшейся штатной численности учреждений Госбанка, возник острый дефицит кадров на уровне отделений, которые и без того были перегружены работой.