Банковское дело: конспект лекций

Инвеститоров акции привлекают тем, что их ценность может расти значительно быстрее вкладов в банках или государственных ценных бумаг. В условиях экономического бума, инфляционных процессов цена акции растет особенно быстро. В то же время прибыль от такого роста носит чисто теоретический характер и может быть реализована только при продаже акций. Привлекательность этой формы вложения капитала объясняется также определенными налоговыми льготами.

В целом биржа принимает значительно большее количество вкладчиков косвенным путем, главным образом через пенсионные фонды предприятий, которые частично вкладываются в ценные бумаги через биржу.

Характеристика вторичного рынка ценных бумаг

Вторичный рынок ценных бумаг представляет собой фондовую биржу, на котором продают свои ценные бумаги, главным образом акции, с одной стороны, корпорации и кредитно-финансовые учреждения, нуждающиеся в дополнительных денежных средствах, а с другой стороны – индивидуальные лица, различные организации, стремящиеся выгодно вложить личные денежные сбережения. Корпорации, продавая акции на бирже, продают вкладчикам (покупателям) долю своей собственности.

При этом особенность биржи как рынка ценных бумаг состоит в том, что через нее осуществляются в основном продажа и покупка акций старых выпусков, т. е. происходит переход уже существующих акций от одного владельца к другому. Подобного рода операции как правило не приводят к образованию нового капитала, но они создают так называемые ликвидные средства, позволяющие увеличить количество наличных денег. Без наличия ликвидности (возможности продать акции в любой момент) вкладчики не стали бы покупать новые выпуски акций.

Операции по продаже акций осуществляются на бирже, т. е. на определенных рынках или местах. При этом различаются центральные и региональные биржи.

Покупка акций инвестором представляет собой не только доли собственности в каком-то предприятии, но ответственности и определенного финансового риска предпринимателя. Покупатель акций получит вознаграждение в виде дополнительного дохода, если корпорация или компания будет иметь прибыль. В ином случае акционер останется без дивиденда. Он также может потерять свой вклад при банкротстве компании.

Инвеститоров акции привлекают тем, что их ценность может расти значительно быстрее вкладов в банках или государственных ценных бумагах. В условиях экономического бума, инфляционных процессов цена акции растет особенно быстро. В то же время прибыль от такого роста носит чисто теоретический характер и может быть реализована только при продаже акций.

В целом биржа принимает значительно большее количество вкладчиков косвенным путем, главным образом через пенсионные фонды предприятий, которые частично вкладываются в ценные бумаги через биржу.

Особенности розничных банковских услуг – Retail banking («Ритэйл бэнкинг»)

Предоставление розничных банковских услуг – одно из перспективных направлений банковского бизнеса, которое день ото дня становится все более значимым для отечественных кредитных учреждений (Денис Шевчук). Между тем работа с населением имеет свою специфику. В частности, при ее организации необходимо обеспечить массовое обслуживание клиентов, создать сеть дополнительных офисов, операционных касс и обменных пунктов, максимально расширить перечень предлагаемых услуг. В операциях с физическими лицами, как правило, задействованы небольшие денежные суммы, поэтому при реализации данного сервиса банку придется минимизировать свои издержки в этой области. Отсюда жесткие требования к средствам, его автоматизирующим.

Программный комплекс может быть предназначен для автоматизации фронт– и бэкофисных подразделений банка и охватывает практически все направления его деятельности по обслуживанию физических лиц. Базы данных и алгоритмы спроектированы и разработаны таким образом, чтобы обеспечить одновременное обслуживание большого количества клиентов. Существуют различные схемы организации информационно-учетного процесса: в режиме онлайн (когда с единой базой одновременно выполняются операции в нескольких подразделениях банка) и в режиме оффлайн (когда БД этих подразделений разнесены). Программные продукты, построенные в рамках единой идеологии, можно использовать в подразделениях кредитного учреждения с различным количеством сотрудников, объемом и номенклатурой выполняемых операций.

Cистема автоматизирует широкий спектр розничных банковских услуг, в том числе выполнение следующих операций:

по вкладам населения в рублях и валюте (с осуществлением логического и арифметического контроля за правильностью исполнения данных операций);

с пластиковыми карточками;

валютно-обменных (включая прием на инкассо и экспертизу) и с дорожными чеками;

с ценными бумагами, лотерейными билетами, памятными монетами и драгоценными металлами;

c сейфовыми ячейками;

по приему коммунальных платежей с использованием ККМ и без их использования;

по учету ценностей, находящихся на хранении в различных подразделениях банка, а также их приему для инкассации в вечерней кассе и кассе пересчета;

прочих приходных и расходных кассовых операций, а также выдачу наличных сумм с использованием электронного кассира.

Возможна автоматизация деятельности оперкасс вне кассового узла, установленных в торговых организациях, позволяя производить оплату товаров как в национальной денежной единице, так и в валюте других государств.

В системе может быть реализована универсальная «Операционная касса», которая позволяет работать с различными видами ценностей (валютой, пластиковыми карточками, платежными документами, ценными бумагами и бланками, монетами, слитками) и обеспечивает единый учет этих ценностей в рамках организационно-штатной структуры банка.

Сисиема позволяет реализовать любую организационно-штатную структуру кредитного учреждения, используя для этого гибкие механизмы распределения прав пользователей, назначения необходимых функций, объединения пользователей в группы (бригады, смены).

Возможна автоматизация как расчета налогов для различных видов операций, так и обслуживание счетов клиентов-нерезидентов в соответствии с требованиями налоговых органов.

Выполнение операций должно отвечать всем требованиям действующих нормативно-законодательных актов ЦБ РФ и Сбербанка России по предоставлению услуг физическим лицам (как резидентам, так и нерезидентам).

Система позволяет осуществлять в центральном отделении банка арифметический и логический контроль за операциями, проведенными в подчиненных филиалах. Благодаря гибкому механизму отражения проведенных операций по балансу банка (контировке) клиент может настроить любые бухгалтерские схемы проводок этих операций.