Банкротство. Об этом вам не говорят

Если должник не в состоянии платить по кредитам, он по сути уже банкрот, вне зависимости от того, обращается он в арбитражный суд с заявлением о банкротстве или нет. Инициирование же юридической процедуры – это, напротив, легальное решение кредитных проблем. Это такая же формальная юридическая процедура, как, например, бракоразводный процесс. Ничего постыдного в этом нет, если человек изначально не имел умысла «кинуть» банки (а это уже может быть квалифицировано, как мошенничество).

Верховный суд неоднократно разъяснял, что сама по себе неспособность человека выплатить кредиты не может быть расценена как недобросовестное поведение должника. Даже если заемщик постоянно наращивал свои кредитные обязательств, не имея при этом достаточный для их погашения уровень доходов, такое поведение может быть охарактеризовано как неразумное, а не как недобросовестное, и оно не препятствует списанию долгов в процедуре банкротства.

20. Все теперь узнают о моем банкротстве?

Очень популярное опасение должников: мол их заклеймят статусом банкрота и покроют всеобщим презрением и позором. Это еще одно заблуждение. Во-первых, мы уже отмечали, что позорного в данной процедуре ничего нет. Сам закон направлен на поддержку (финансовую реабилитацию) должника, если последний не вел себя недобросовестно при получении или выплате кредитов.

Что касается «все узнают», то при процедуре банкротства ни на работу, ни родственникам, никаким третьим лицам (кроме кредиторов) информация о прохождении человеком данной процедуры ни судом, ни арбитражным управляющим не направляется. За исключением, разумеется, супруга(и) должника; он (она) является обязательным участником процесса. А вот если человек не платит по кредитам, и не предпринимает для решения своей проблемы никаких мер, то коллекторы донесут эту весть многим близким и друзьям должника, работодателю. И делают они это очень навязчиво.

О прохождении человеком процедуры банкротства узнают лишь те лица, которые будут целенаправленно изучать всю его подноготную, в том числе кредитную историю. Но и без всякого банкротства, данные лица в любом случае увидят плачевное состояние с долгами заемщика по кредитам по базе службы судебных приставов (она полностью публична и открыта каждому). Опять же, банкротство обнулит все эти задолженности и очистит кредитную репутацию человека, так как он не будет никому ничего должен.

21. Могу ли я списать кредиты, у меня не сохранились кредитные договоры?

Когда должник обращается в суд с заявлением о личном банкротстве, ему необходимо документально подтвердить наличие задолженности по кредитам и иным обязательствам. Обычно заемщики прикладывают к заявлению кредитный договор и справку об остатке задолженности.

Часто бывает, что какие-то кредитные договоры, договоры займа утеряны заемщиком. Отсутствие этих документов не препятствует инициированию процедуры банкротства. Здесь есть два варианта действий. У заемщика имеется право повторно запросить договоры либо через личное обращение к кредитору, либо отправить запрос по почте (или через мобильное приложение). Кредиторы предоставят вам копию договора, но некоторые из них могут взимать за это дополнительную плату. Аналогичным образом следует запросить и справку о текущем состоянии задолженности, с разбивкой на основную сумму долга, проценты и штрафы.

Если какие-либо кредиторы волокитят предоставление справок, имеется возможность подтвердить состояние задолженности выпиской из бюро кредитных историй. В полной выписке из кредитной истории видны кредиторы, дата возникновения задолженности, размер остатка задолженности, платежная дисциплина должника. Саму кредитную историю можно заказать бесплатно. Для этого необходимо пройти авторизацию на сайте бюро кредитных историй через аккаунт Госуслуг или через мобильное приложение банка (Сбербанк, Тинькофф).

22. Как заказать свою кредитную историю?

Выписка из бюро кредитных историй может быть полезным документом в процессе банкротства. Выпиской из бюро кредитных историй имеется возможность подтвердить наличие и размер задолженности. Если у должника много займов в микрофинансовых организациях, он может банально какого-то кредитора забыть, а кредитная история надежно хранит все данные. Также, при необходимости, с помощью кредитной истории возможно показать суду добросовестность должника. Если до возникновения неплатёжеспособности он исправно оплачивал кредиты, кредитная история будет выступать последнему надежным свидетельством.

Как заказать свою кредитную историю? Самый простой способ – запросить выписку в бюро кредитных историй, пройдя авторизацию через Госуслуги (для этого необходимо иметь подтвержденный аккаунт). Поскольку имеется несколько бюро кредитных историй, то сперва следует направить запрос в ЦККИ (центральный каталог кредитных историй). По результатам вы получите информацию, в каких конкретно бюро кредитных историй по должнику имеется информация. Затем уже можно отправлять запрос в данные кредитные бюро.

Самыми крупными бюро кредитных историй являются НБКИ (Национальное бюро кредитных историй), ОКБ (Объединённое кредитное бюро). У граждан имеется право получить выписку из кредитной истории бесплатно два раза в год. Заказать ее онлайн достаточно просто на сайте данных бюро кредитных историй, авторизация возможна как через Госуслуги, так и через мобильные приложения Сбербанка, Тинькофф банка.

23. Неужели реально спишут все долги?

В 2022 году вопрос «реально все долги списывают?» на консультациях звучит уже значительно реже, у многих должников появились друзья или родственники, которые успели воспользоваться процедурой банкротства, и сомнений в её реальности и действенности тогда не возникает.

Тем не менее, все еще имеются и убежденные скептики. С позиции житейской логики, если взял в долг, то нужно отдать. Закон же почему-то допускает обратное и разрешает по своим долгам не платить и все списать. Нужно понимать, что закон допускает это только в тех случаях, когда у человека не было умысла «кинуть» кредитора.

Именно в целях выявления возможной недобросовестности поведения должника арбитражный управляющий и проводит финансовый анализ имущественного положения и сделок должника накануне банкротства. Если у заемщика не было умысла набрать кредитов и потом обанкротиться, он не пытался скрыть имущество или доходы, то опасаться банкротства не нужно. На данный момент, судебная практика оказывается на стороне должников во многих даже довольно спорных вопросах. Суды отмечают, что институт личного банкротства преследует реабилитационную цель, то есть человеку дается право на ошибку и возможность начать финансовую жизнь с чистого лица.

24. У меня давно уже просрочки, но банкротство мне не надо, я еще хочу ипотеку взять

Такое утверждение звучит у нас на консультациях довольно часто. Следует понимать, что при наличии действующих просрочек банки кредиты не выдают, в том числе ипотечные. При получении ипотеки необходимо внести первоначальный взнос, а это денежные средства, то есть имущество. Получается, что у человека есть средства, он просто не хочет платить по текущим кредитам. Также старые кредиторы через приставов заблокируют все банковские счета, в том числе и ипотечный. И у заемщика попросту не будет даже возможности вносить ежемесячные платежи по ипотеке.

Чтобы получить ипотеку, необходимо, прежде всего, решить проблему с действующими просрочками. Даже после их погашения, в течение нескольких лет банки будут рассматривать такого заемщика как высокорискового, соответственно будут доступны только ипотечные программы с повышенной процентной ставкой и большей величиной первоначального взноса.

Если должник не имеет финансовой возможности закрыть просрочки по кредитам, то выходом из такой ситуации выступает личное банкротство. После прохождения процедуры и списания долгов, не будет никаких действующих просрочек. Что касается влияния банкротства на кредитную историю и возможности в дальнейшем привлечения ипотеки, то оно в целом сходно с закрытием действующих просрочек. В первые годы, до восстановления кредитного рейтинга, будет доступна ипотека под более высокую ставку и с большей величиной первоначального взноса.