Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им

Просто посмотрите на то, что произошло в виртуальном мире Second Life, когда виртуальная банковская система развалилась и Linden Lab – компания, стоящая за Second Life, – отказалась брать на себя какую-либо ответственность и возмещать убытки игроков (см. главу «Цифровые банки – это социальные банки»). После массовых протестов компания отступила и изменила свою политику, заявив, что в будущем, для того чтобы стать банком в виртуальном мире, необходимо быть банком в реальном мире. Иными словами, даже в этих новых коммерческих мирах вам необходима лицензия, чтобы выполнять базовую банковскую функцию – держать депозиты.

Это не значит, что новые банки и новые формы коммерции не смогут надстроиться над банковской системой, но это означает, что фундаментальная основа банкинга остается при банках. Тех банках, которые имеют лицензии, действуют в соответствии с законами страны и подлежат аудиту и надзору.

Уникальная особенность банковской индустрии состоит в том, что она во многом представляет собой национализированный сектор экономики, но управляется рыночными механизмами, иначе правительства испытывали бы чрезмерную склонность к коррупции. Подобный статус банковской системы делает ее фундаментом всей коммерческой деятельности, включая и новые формы коммерции. Однако ситуация вокруг этого банковского фундамента меняется, и меняется быстро.

Новые виды коммерции

Обязательное лицензирование банковской деятельности во всем мире позволяет заглянуть в будущее, взяв в качестве основы бизнес-модель PayPal. PayPal начинал как механизм P2P-платежей и со временем вырос до признанного игрока на банковском рынке. Хотя компания имеет банковскую лицензию, она предпочитает работать с банками, развивая свой бизнес исключительно как платежный сервис.

Это не значит, что в какой-то момент PayPal не изменит своего исходного условия и не станет банком, но сейчас PayPal – единственная небанковская организация, которая уверенно вторглась в финансовую систему, разместившись поверх нее. Компания видит свою роль в том, чтобы делать платежи и банковские операции легкими, представляя весь процесс оплаты таким образом, что вы просто получаете то, что вам нужно, а не задумываетесь над тем, как заплатить за то, что вам нужно.

Amazon сделал то же самое с помощью услуги click-to-pay («кликни, чтобы заплатить»), а Apple – с помощью объединения микротранзакций в iTunes и приложениях. В случае с Apple компания могла бы изменить мир, если бы ее кошелек Passbook допускал возможность обмена денег. Passbook от Apple – это виртуальный кошелек, который после активации предоставляет купоны, позволяет участвовать в программах лояльности и т. д. Google представил подобный кошелек в партнерстве с MasterCard и Citibank в США в конце 2011 года, но он пока не получил распространения. Причину недобора критической массы приписывают решению Google ограничить использование виртуального кошелька только одной моделью мобильных телефонов. Наоборот, Apple, имея глобальное преимущество на рынке смартфонов, увидит 100 млн мобильных телефонов с автоматически активированными виртуальными кошельками, которые уже привязаны к 400 млн аккаунтов в iTunes. Это критическая масса. И снова, как и в случае PayPal и Google, данная модель только использует банковскую систему, не пытаясь ее заместить.

Это справедливо и по отношению к новым участникам, таким как Moven, который был запущен в США в 2013 году. Moven ставит своей целью создать по-настоящему социальный мобильный финансовый сервис, в котором индивидуальное финансовое обслуживание, социальные медиа и сети, игровой характер обслуживания, обработка платежей и традиционный банкинг будут объединены в простой единой форме.

Примером нового коммерческого начинания Moven может служить его запатентованная система CREDScore, которая выставляет клиентам кредитный рейтинг, опираясь на их социальное влияние в различных социальных сетях, таких как Facebook, Twitter и/или LinkedIn. Чем больше влияние, тем выше кредитный рейтинг, и наоборот. Отчасти для оценки кредитоспособности используются данные социальной оценки клиента в предположении, что чем выше социальное доверие к человеку, тем больше ему можно доверять финансово. Основной процессинг всех банковских операций Moven выполняет банк-партнер, тем не менее это характерно и для других новых игроков в Соединенных Штатах, таких как Simple и SmartyPig.

Кое-что меняется

Несмотря на то что большая часть финансовой экосистемы находится в пределах банковской зоны влияния, в нашем новом мире есть знаки перемен, в особенности там, где люди взаимодействуют «один на один» с помощью мобильного интернета.

M-PESA – это пример околобанковской системы, которая обслуживает 20 % ВВП Кении за пределами банковской системы. С тех пор как M-PESA была запущена в марте 2007 года, количество людей, которые теперь имеют счета в традиционных банках страны, выросло вчетверо. Причина? Поскольку мобильные деньги охватывают и тех, кто раньше не пользовался банковскими услугами, теперь эта категория граждан начинает рассматриваться как финансово способная и подготовленная к охвату банковскими услугами (см. интервью с Джоном Мейнардом из M-PESA).

Точно так же, когда банки обнаружили, что больше не могут предлагать клиентам услуги, которые предлагали до кризиса, например кредиты, то начали получать поддержку сторонние сервисы. Это становится понятно, если посмотреть на расцвет краудфандинговых платформ, таких как Kickstarter, и социальных кредитных сервисов, таких как Zopa, smava и Prosper.

Сервис Zopa, запущенный в 2005 году, стал первой платформой социального кредитования в Великобритании. Этот проект ставил своей целью создание платформы в стиле eBay, на которой те, у кого есть деньги, могут инвестировать их в различных заемщиков, при этом рисками управляет сама платформа. Компания пыталась выжить первые три года своего существования, потому что никто толком не понимал принципов ее работы и вдобавок к этому средства на рекламу были очень ограниченными.

Все изменилось с началом финансового кризиса, когда клиенты вдруг обнаружили, что их финансовый наркотик – кредиты под низкие проценты – исчез из предложений банков. Лишившись доступа к заемным средствам, люди начали искать альтернативные источники денег и нашли проект Zopa. Точно так же вкладчики, получавшие мизерный процент по вкладам, искали альтернативные направления инвестиций и тоже нашли Zopa, которая предлагает более высокие проценты, чем традиционные банки.

Идеальный шторм привел к тому, что сегодня Zopa контролирует 2 % всего кредитного рынка Великобритании, управляя средствами в размере 200 млн фунтов стерлингов. Неплохо для интернет-стартапа, не имеющего банковской лицензии и работающего вне банковской системы!

Таким образом, говоря об альтернативных формах коммерции, мы видим прорастание новых финансовых моделей, освещаемых пламенем неудач банковской системы, безуспешно пытающейся соответствовать изменившемуся спросу и набору услуг.

FIDOR Bank: новый вид банков

Вы, наверное, удивитесь, услышав, что есть банк, который уже управляет одновременно виртуальными и реальными валютами. Этот новый банк – в Германии, называется FIDOR Bank. Он был запущен в 2009 году и имеет полную банковскую лицензию. FIDOR Bank ставит своей целью собрать воедино все элементы новых форм коммерции в финансовой сфере и предложить их в виде единого банковского обслуживания.

Банк позволяет хранить валюту World of Warcraft и Diablo наравне с драгоценными металлами – золотом и серебром – и евро. Банк предлагает краудфандинг и социальное кредитование, но делает это посредством партнерств со специалистами, такими как smava, а также глобальный процессинг платежей и виртуальный мобильный кошелек, но также благодаря партнерству с hyperWALLET. Кроме того, банк использует игры и интеграцию с социальными медиа. Например, клиенты могут заходить в интернет-банк с помощью своего профиля на Facebook и делать ставки в финансовых играх на сайте партнера .

Однако по-настоящему забавная вещь – это выставление процентов по депозитам в зависимости от лайков на Facebook. Чем большему количеству посетителей нравится страница FIDOR Bank на Facebook, тем выше проценты, которые получают клиенты на своих депозитах.

Может быть, поэтому банк потратил лишь 100 тыс. евро на маркетинг за последние три года и получил 75 тысяч клиентов, израсходовав 1,33 евро за каждую регистрацию.

Как банки способствуют новым формам коммерции

Обращают на себя внимание несколько банковских бизнес-моделей, которые стимулируют развитие новых форм коммерции. Это, например, партнерства с новыми игроками – PayPal, Moven, Simple, SmartyPig, а также внедрение инновационных сервисов, таких как Pingit (см. интервью с Майком Уолтерсом из Barclays Bank). Любопытно, что большинство моих клиентов до сих пор полагают, что они скорее догонят новых игроков «ниже по течению», чем будут внедрять инновации первыми. Возможно, это правильно, но если новые формы денег – биткоины или Zynga – станут обслуживать банки нового типа, такие как FIDOR Bank, и их последователи, то вполне вероятно, что новые формы коммерции в банковском деле будут целиком принадлежать новым игрокам.