Деньговодство: руководство по выращиванию ваших денег

Потребительский кредит распространен в тех ситуациях, когда целевого кредита на вашу цель просто не существует: нужно оплатить отпуск, лечение, иную крупную покупку. Нецелевой кредит также часто применяется тогда, когда вам не подходит целевой из-за присущих ему ограничений: например, вы не хотите платить за страховку либо банк не готов одобрить выбранную вами машину или квартиру в качестве залога, не готов финансировать обучение в выбранном вузе. Если оформить потребкредит в зарплатном банке или банке, где у вас хорошая кредитная история, вполне можно выйти на привлекательную ставку, которая не будет слишком отличаться от целевого, особенно если учесть все сопутствующие траты (страховки и т. д.).

Кредитная карта – идеальный вариант, если вы понимаете, что вам важно иметь возможность периодически «перехватить» некоторую сумму, но на достаточно короткое время, не на долгие годы, однако эта потребность присутствует у вас постоянно. В этом случае вам может помочь кредитная карта, т. к. вы же не будете каждый раз бегать и оформлять потребкредит на 5 тыс. или на 15 тыс., особенно если вы не знаете, когда и какая сумма вам понадобится в следующий раз и где (в РФ или за рубежом). Если по выбранной вами кредитной карте есть еще и кешбэк и/или бонусная программа, а также комфортный льготный период, то такая карта позволит вам как сэкономить за счет баллов и кешбэка, так и обнулить или сократить стоимость заемных средств, если хотя бы периодически укладываться в льготный период погашения задолженности. Ставка по кредитной карте обычно выше, чем по классическому потребкредиту, но при использовании кешбэка и соблюдении льготного периода вполне можно сократить стоимость заемных средств, сделав ее даже ниже потребкредита.

Что выбрать: целевой или нецелевой кредит? Единственно верного ответа нет, но можно следовать простому алгоритму:

• Если на вашу цель можно найти целевой кредит, то сначала изучите все предложения именно по части целевых кредитов, учитывая дополнительные расходы, потом сопоставьте их с вариантом обычного потребкредита.

• Изучите ограничения целевых кредитов: позволят ли они оплатить именно то, что вам требуется, либо вам придется прогибаться под условия банка ради экономии в 1–2 % годовых по сравнению с нецелевым кредитом и в итоге купить не то, что было нужно? Скажем, не ту машину, что хотелось, либо не самую лучшую для вас квартиру и т. д. Если ради экономии на процентах вам приходится существенно жертвовать своей финансовой целью, возможно, стоит прибегнуть к нецелевому кредиту, чтобы убрать ограничения по цели.

• Заранее посмотрите, по каким видам кредитов больше вариантов рефинансирования, чтобы, если ставка будет снижаться, иметь больший ассортимент программ рефинансирования.

Правило 4 – правильно определяйте сумму кредита. Чем больше, тем лучше – не самый правильный посыл при получении кредита. Учтите, что чем больше будет сумма по кредиту, тем больше будет ежемесячный платеж и переплата. Поэтому сумму по кредиту нужно брать не «с запасом», а именно в том размере, в котором нужно. Например, если вы знаете, что вам нужно на оплату лечения 100 тыс. руб., не нужно брать 200 тыс. «на всякий случай». Лучше оформить кредит именно на 100 тыс., а возможную нехватку потом взять из заначки.

Правило 5 – правильно выбирайте срок кредита. Ясно, что чем дольше у вас будет срок по кредиту, тем меньше будет ежемесячный платеж. Однако существует и другая закономерность: чем дольше срок кредита, тем больше переплата по нему. Так, если взять кредит на 200 тыс. руб. под 15 % годовых на 2 года и на 5 лет, можно проследить существенную разницу (см. табл. 2.1).

Таблица 2.1

Сравнение кредитов в 200 тыс. руб. на 2 года и на 5 лет с точки зрения переплаты и размера ежемесячного платежа

Как можно видеть, увеличение срока кредита на 3 года приводит к сокращению ежемесячного платежа в 2 раза, но, в то же время, – к увеличению переплаты почти в 3 раза. Соответственно, лучше всего брать кредит на более короткий срок, чтобы не переплачивать по нему. Чтобы определить продолжительность оптимального срока, достаточно руководствоваться следующим принципом: чтобы ежемесячный платеж по кредиту не превышал 30 % от вашего дохода.

Правило 6 – правильно выбирайте валюту кредита. Кредит лучше всего брать в той валюте, к которой привязан ваш доход. Как правило, это рубли РФ. Беря кредит в иностранной валюте, вы рискуете: в случае обесценивания национальной валюты ваш платеж по кредиту автоматически возрастет, при этом уровень дохода останется прежний. Поскольку Россия относится пока что к развивающимся странам и ее валюта менее стабильна и больше подвержена колебаниям, чем валюты развитых стран (например, доллар и евро), кредит лучше брать в рублях.

Правило 7 – используйте страховые программы. Даже если вы выбрали оптимальный для вас кредит на нужную сумму, нужный срок и в подходящей валюте, даже если у вас есть резервный фонд в размере как минимум 3 ежемесячных расходов, это не дает вам абсолютной уверенности в том, что вы в любом случае сможете погасить кредит. Если вы столкнетесь с непредвиденными крупными расходами, которые вынуждены будете оплатить, то можете просрочить платеж по кредиту. О каких расходах идет речь? Прежде всего, это расходы, связанные со здоровьем, утратой или ущербом имущества, которое вы как раз купили в кредит, а также расходы, связанные с нанесением ущерба другим людям и чужому имуществу. Например, очень некстати вы можете случайно затопить соседа снизу либо попасть в ДТП и оказаться не в состоянии платить за кредит в течение некоторого времени. Как застраховать себя от этих рисков?

В первую очередь вы должны быть уверены, что ваша жизнь и здоровье застрахованы как минимум на сумму вашего кредита и на срок выплат по кредиту. Например, вы взяли кредит на 5 лет на 500 тыс. руб. Тогда вам рекомендуется оформить страхование жизни на срок 5 лет и сумму 500 тыс. руб. Правда в случае ипотеки вас обяжут оформить ипотечную страховку на сумму кредита, куда будет входить страхование купленной квартиры, вашей жизни и здоровья, а также титула (права собственности на квартиру). Поэтому при ипотечном кредите минимально необходимое страхование жизни у вас уже будет.

Второе – желательно застраховать ваше имущество, не только заложенное по кредиту, но и остальное, чтобы быть уверенным в том, что у вас всегда будут средства на ремонт, если ему будет нанесен ущерб. Однако помните, что в рамках ипотеки страхование квартиры уже включено в ипотечное страхование. Также, если вы купите автомобиль при помощи автокредита, то помимо обязательного ОСАГО вас обяжут оформить еще и КАСКО на сумму кредита.

Третье – желательно оформить страхование ответственности на случай, если вы вдруг затопите жильцов снизу и др. Такое страхование касается вашей ответственности по всему принадлежащему вам имуществу. Если у вас в собственности находится только квартира, купленная по ипотеке, то этот риск уже включен в ипотечное страхование. Однако если у вас есть и другая квартира, то неожиданно причиненный ущерб соседям может обойтись вам очень дорого.

И последнее замечание – может показаться, что такой простой финансовый инструмент, как кредит, не требует слишком уж серьезной подготовки и что с вами ничего экстренного не произойдет, поэтому и все описанные выше правила вам не нужны. Однако эти правила применимы для всех, вне зависимости от того, есть у них кредиты или нет. Это базовые принципы финансовой безопасности и уверенности в завтрашнем дне. Грамотная последовательная подготовка к новому кредиту позволит вам быть уверенным в том, что вы сможете погасить его и оставить вашу кредитную историю безупречной для новых возможных кредитов.

2 варианта накоплений – своими силами и с использованием кредитных средств

Если вы решили, что не будете брать кредит либо возьмете, но не на всю сумму, а оставшуюся часть будете копить, то нужно посчитать, хватит ли ваших активов на достижение этих целей: накоплений (за исключением заначки на непредвиденные расходы, которую мы не тратим на цели), инвестиций, имущества, которое вы готовы продать ради этих целей.

Например:

• Накопления за вычетом заначки на непредвиденные расходы – 350 тыс.