Долговая нагрузка населения Казахстана в 2014-2016 годы
Шрифт:
Из трех наиболее распространенных определений риска как вида деятельности, а именно действие, исход которого определяется случаем; действие наудачу в расчете на счастливый исход; действие в неопределенной неясной ситуации, для экономического поведения на рынках потребительского кредитования в наибольшей степени подходит третье. «Индивиды, действующие в своих собственных интересах (зачастую довольно расплывчатых), без преувеличения не знают, и не могут знать, каков же будет конечный результат их взаимодействия» [10]. Наибольшую степень риска на рынке демонстрируют заемщики, адекватно не оценивающие свои возможности; и банки, снижающие требования к потенциальным клиентам.
По данным Центробанка общая задолженность по предоставленным кредитам на 01.07.2010 года составляла около 1,54 трлн. рублей, за год выросла на 40 % – до 2,15 трлн. рублей, а к 1 июля 2014 года составила 2,92 трлн. рублей,
По статистике 9,72 % заемщиков в России платят по двум кредитам одновременно, 4,16 % – по трем, 2,58 % – по четырем и больше. Есть «маргинальный сегмент» – когда люди набирают много ссуд, не думая о последствиях. Получение кредита как аффективное действие раньше казалось невероятным, т. к. связано с оформлением большого количества документов, присутствия нескольких людей, но с распространением экспресс-кредитов, овердрафтов и особенно кредитных карт, оно уже рассматривается как распространенное. Многочисленные предложения небанковских финансовых организаций или вообще лиц, не имеющих никакого отношения к финансовому рынку, завораживают своей простотой и скоростью: «Деньги сразу», «Деньги мигом», «Только паспорт». Их можно оформить в кратчайшие сроки, без поручительства и без подтверждения доходов. Импульсивный спрос может быть связан с внезапным спонтанным желанием совершить покупку в состоянии психологической неуравновешенности и эмоциональной нестабильности. Экспресс-кредиты выполняют сглаживающую функцию для домохозяйств с невысокими доходами, но являются самой неурегулированной областью кредитного рынка. Проценты по таким кредитам обычно очень высокие, начисляются по дням, и приводят к мгновенному росту долга.
На одного должника в России приходится 1,3 проблемных кредита. 450 тыс. человек на 1.07.2014 года имеют 5 и более действующих кредитов. Максимальный же показатель – 17 просрочек разным банкам. 1 место по просрочкам занимают карточные кредиты. Объем карточных кредитов всего за один первый квартал 2013 года вырос на 11,8 % и достиг 981 млн. рублей [11]. На втором месте кредиты наличными, затем товарные кредиты и автокредиты. Рынок товарного кредита рос максимальными темпами последние четыре года: в 2010 году рынок вырос на 43 %, в 2011 году – на 24 %, в 2012 году – на 18 %, в 2013 году – на 14 %, и в 2014 году пришел к насыщению и упал на 16 %. Товарные кредиты и карточные кредиты наиболее востребованы населением как наиболее простые кредитные продукты.
За последние три года разрыв между моментом оформления кредита и образованием просрочки значительно сократился: в 2010 г. – это был год, в 2011 г. – 11 месяцев, в 2012 г. – 8 месяцев, в 2013 г. – 7 месяцев, в мае 2014 г. – 4,5 месяцев без учета ипотечных продуктов. Прослеживается следующая тенденция: чем ниже доход и меньше город, тем выше доля расходов на обслуживание кредита в общей структуре расходов. По данным Национального бюро кредитных историй ежемесячно россияне тратят 26 % своего дохода на оплату кредита. Домохозяйства с среднедушевыми доходами меньше 13000 рублей в месяц отдают примерно 33 % заработной платы, при средней величине долга 63000 рублей. Домохозяйства с среднедушевыми доходами меньше 18000 рублей платят 30 % заработной платы при средней величине долга 81000 рублей. Домохозяйства с среднедушевым доходами меньше 40000 рублей отдают 25 % заработной платы при средней величине долга 160000 рублей. И наконец, домохозяйства с среднедушевыми доходами выше 40000 рублей – 21 % при средней величине долга 440000 рублей. В городах миллионниках свыше 50 % своих доходов отдают на погашение долгов 13 % домохозяйств; в городах с населением 10000–100000 человек таких домохозяйств уже 20 %, а в малых городах с населением менее 10 тыс. человек – 30 %.
Достаточно много (21,3 %) заемщиков берут новые кредиты, чтобы погасить старые. Таким образом, изменяется основная функция потребительского кредитования – кредит перестает выполнять функции стимулирования спроса, кредитные средства ходят по кругу от банка к банку, минуя товарный рынок. Рассчитываемый каждый год индекс кредитного здоровья показывает, что количество просроченный более чем на 60 дней кредитов неуклонно возрастает.
В связи с высокими рисками просроченной задолженности был принят
закон о банкротстве физических лиц. Закон позволяет физическим лицам с долгом выше 500 000 рублей обратиться в суд и «реабилитировать свою платежеспособность». По предложению АИЖК необходимо запретить банкам выдавать новые займы тем людям, которые тратят более 45 % своего ежемесячного дохода на выплаты по кредитам. Критическим считается показатель в 60 %.1.3.2. Повышение финансовой грамотности
Защита прав потребителей и предоставление полной и надежной информации тесно связано с общими вопросами повышения финансовой грамотности. Согласно Статье 3 Закона «О защите потребителей»: «Право потребителей на образование в сфере защиты прав потребителей должно обеспечиваться посредством включения соответствующих требований в государственные образовательные стандарты и программы общеобразовательной подготовки и профессионального обучения, а также посредством организации системы информирования потребителей об их правах и о необходимости защиты их прав».
Несмотря на правильность приведённых слов, до настоящего времени всего несколько программ по обеспечению финансовой грамотности входят в учебную программу начальной или средней школы в 10 и 11 классах. Мало или совсем не уделяется внимания развитию персональных поведенческих моделей в сфере услуг финансового рынка или привитию, или пониманию чувства личной ответственности у будущих потребителей таких услуг.
Обучение должно быть практическим и давать элементарные представления об ипотечных и потребительских кредитах, кредитных картах, методике работы кредитного калькулятора, сравнении процентных ставок. Проблема видится, прежде всего, в общей перегруженности учащихся средних общеобразовательных школ, отсутствии эффективных учебных материалов и низкой квалификации самих преподавателей. Финансовый ликбез нужен и им, и родителям. Например, в Программе по финансовым возможностям для взрослых в Великобритании (the Adult Financial Capability Framework in Great Britain) определены критерии грамотных потребителей. Краткие информационные передачи или видеоролики способствуют разъяснению прав и обязанностей банков и потребителей при открытии потребителем банковского счета или подписании им кредитного договора.
Первое в России общенациональное диагностическое обследование финансовой грамотности было осуществлено в июне 2008 года при частичном финансировании Всемирного банка на основе выборки более 1600 человек в 40 регионах России, представляющих всю страну [11]. Краткий вопросник, содержащий 6 вопросов, позволил раскрыть уровень осведомленности соответствующих положений о защите потребителей (например, эффективная годовая процентная ставка, охват страхованием депозитов, и т. д.), понимания основных финансовых механизмов (например, инфляции, процентов по кредитам и депозитам, и т. д.), финансовых математических навыков (вычисление процентов, и т. д.).
Во время обследования выявлено следующее:
1. Примерно 50 % населения считает, что уровень их финансовой грамотности неудовлетворителен;
2. Большая часть россиян имеют совершенно нереальные ожидания от Правительства в вопросах обеспечения их личного финансового благополучия. Например, 50 % населения продолжает считать, что Правительство компенсирует все (а не только 700000 рублей) потери физических лиц, связанные с банкротством коммерческих банков, а 15 % и 16 %, соответственно, ожидают, что Правительство покроет любое снижение стоимости вложений в инвестиционные компании или недвижимости;
3. Имеются существенные пробелы в осведомленности о правах потребителей в сфере финансовых услуг, включая законодательство. Более 60 % населения не информированы об обязательстве банков по раскрытию информации об эффективной годовой процентной ставке, оплачиваемой потребителем, при предложении кредитов потребителям. Люди так же, как правило, не знают о правильных процедурах рассмотрения жалоб в отношении финансовых услуг.
4. Большинство россиян не способны незамедлительно разрешать вопросы, касающиеся финансовых услуг. Например, более 60 % населения, неудовлетворенных финансовыми услугами или продуктами, не предпринимают никаких мер, и лишь 3 % подают жалобы в регулирующие органы. Около 50 % потребителей не ожидают быстрого и справедливого разрешения финансовых проблем, и лишь 7 % надеются на своевременное разрешение любых споров. Один из десяти потребителей воспользовался хотя бы одной финансовой услугой плохого качества в течение последних пяти лет. Чаще всего это были потребительские кредиты. Несомненно, резкое увеличение потребительских кредитов, доступных в торговых точках в магазинах сильно повлияло на финансовых потребителей с ограниченным пониманием даже самых основных положений подобных операций.