Электронные платежи в интернете

Миллиарды червей, муравьев, жуков и других насекомых денно и нощно пропарывают землю своими телами. Триллионы микроскопических существ живут в земле, по которой я хожу: они питаются, выделяют экскременты, живут и умирают. Со временем здесь появятся птицы и животные покрупнее, и они тоже внесут свою лепту в круговорот жизни. Ноздреватая земля будет пить дождевую влагу, а для излишка воды есть водосточные канавы. Каждый год травы, цветы, кустарники и деревья будут становиться все выше, гуще, разнообразнее и сильнее.

Для понимания следующего фрагмента из книги следует добавить одну ремарку. Ди Хок известен как ярый противник современных иерархичных организаций (централизации власти и авторитарных методов управления). Интересно, что именно его нестандартное мышление послужило причиной череды увольнений из тех компаний, где работал Хок.

Почти 40 лет назад, ведя непрерывный диалог со своей Мудрой Мартышкой, я натолкнулся на три вопроса. Тогда они казались мне забавными, а теперь не дают покоя. Эти три вопроса побудили меня к созданию Visa. Но они встают снова и снова, требуя все новых и новых ответов.

Почему политические, коммерческие и общественные организации во всем мире становятся все более беспомощными? Почему во всем мире обостряются противоречия и нарастает отчужденность между организациями и людьми, которые в них работают?

Почему растет антагонизм между обществом и биосферой?

Сегодня уже очевидно, что мы живем в эпоху глобального упадка организаций. Этот упадок происходит не так, как разрушение ветхих зданий или разорение компаний. Он носит более радикальный и всеобъемлющий характер: организации перестают служить целям, ради достижения которых создавались, но при этом продолжают разрастаться, пожирать ресурсы, развращать людей и губить окружающую среду.

Каждую систему кто-то должен контролировать, а перемены требуют сильного лидера. Между тем в здоровой природной системе контроль распределен равномерно, а все изменения происходят непрерывно.

National Bank of Commerce

В 1965 году Ди Хок наконец устроился в National Bank of Commerce (NBC) – один из местных банков Сиэтла, где Ди выполнял «разовые поручения», поскольку на тот момент банк «не располагал вакансиями его уровня».

< image l:href="#"/>

Bank of America (BofA) запустил программу по франчайзингу кредитных карт BankAmericard. NBC стал одним из шести банков-лицензиатов этой программы и обозначил намерение войти в нее всего за три месяца. Президент NBC Максвелл Карлсон назначил руководителем программы Боба Каммингса и предложил Ди Хоку «позаимствовать» его на время в помощь Бобу.

Через две недели Боб и Ди вместе с представителями пяти других банков-лицензиатов явились на инструктаж в Сан-Франциско в Service Corporation, подразделение BofA. Выяснилось, что связь между отделом кредитных карт и лицензионным отделом BofA была налажена из рук вон плохо – отделы подчинялись различным подразделениям банка. Более того, отдел кредитных карт BankAmericard не имел возможности действовать по правилам, прописанным в лицензионных соглашениях. NBC публично заявил о своем вхождении в программу BankAmericard, опираясь на свою сорокалетнюю историю корреспондентских отношений с ВоfА, а также на то, что основатели этих банков водили между собой дружбу. Ди с Бобом не могли отменить решение, принятое NBC, и пребывали от этого в ужасе.

Ди и Бобу пришлось создавать для NBC программу работы с кредитными картами BankAmericard, опираясь на собственный опыт, знания о рынке, а также используя обрывочную информацию, полученную от других людей. Почти весь материал, добытый на инструктаже в BofA, был отправлен в корзину.

Для решения возникших проблем была заказана 1 тыс. импринтеров [7] по $35 за штуку, а также 200 тыс. пластиковых заготовок и несколько дорогостоящих машин для тиснения. Команда разместилась в актовом зале возле кафетерия, а у банка «позаимствовала» всех свободных работников, кто мог бы оторваться от своих дела сроком на три месяца.

7

Импринтер (англ. imprinter) – механическое устройство, предназначенное для оформления слипа при совершении операции с платежной картой. В импринтер вставляется клише, на котором эмбоссированы (выдавлен оттиск) идентификационные данные точки приема. Пластиковую карту вставляют в импринтер и вкладывают слип. На слипе остается оттиск идентификационных данных точки приема и карты клиента.

Мы дали объявление в газете о вакансиях на должности специалистов по кредитам, по связям с предприятиями торговли и сферы услуг, инкассаторов и т. п. Конечно, мы не действовали по принципу «на безрыбье и рак – рыба», но были очень близки к этому.

Через месяц на совещании в NBC принято решение предложить кредитные карты 120 тысячам клиентов банка. Работники на местах организовали весь процесс отбора, и спустя 1 месяц эти клиенты получили предложения об использовании кредитных карт. Решая возникающие проблемы и создавая программу кредитных карт почти с нуля, команда добилась того, что в конце 1966 года программа была наконец запущена. Сто тысяч клиентов получили обещанные кредитные карты.

Поначалу на пластиковых картах не было магнитной полосы, а в торговых точках – электронных считывающих устройств. Кредитка с выбитыми на ней реквизитами закладывалась в впечатывающее устройство, сверху клали чек в четырех экземплярах, затем опускали и поднимали рычаг, и реквизиты отпечатывались на чеке. Эти устройства назывались «зип-запы». Банки покупали их по несколько долларов за штуку и предоставляли продавцам в аренду за весьма приличную месячную плату. Банки выходили из себя, когда продавцы закладывали в свои «зип-запы» пластиковые карты конкурентов.

Через год после запуска программы в NBC Ди Хок возглавил отдел кредитных карт.

Проблемы

Между тем коммерческие банки, уже получившие вознаграждение и едва справляющиеся с операциями по собственным картам, не имели никаких стимулов для обработки счетов других банков и их пересылки банку-эмитенту, который оплачивал счета держателей карт. А поскольку каждый банк в то время и обслуживал торговые предприятия, и выпускал собственные карты, вся эта процедура превращалась в полное сумасшествие. Офисы банков были завалены необработанными счетами, оплата счетов клиентов задерживалась, а в банках— эмитентах карт росли стопки счетов, ожидающих своей очереди к оплате. Это было сплошным кошмаром.

Система межбанковских расчетов по кредитным картам была весьма примитивной и трудоемкой. Ее даже невозможно описать, да это и не нужно. В то время не было электронных систем ввода данных и расчетов. Банки, которые работали с торговыми предприятиями, принимавшими кредитные карты, брали к оплате счета по картам всех банков-эмитентов, предоставляя кредит торговому предприятию. Затем банк вручную отбирал счета, подлежащие оплате банком— эмитентом карты, и получал вознаграждение, проводя их через Федеральную резервную систему. Далее эти счета пересылались в банк-эмитент и оплачивались лишь после того, как банк, обслуживающий торговое предприятие, присылал по почте счета, подтверждающие совершение операции.

Достаточно было всего нескольких месяцев такой банковской вакханалии, чтобы криминальный элемент понял: вот оно, золотое дно! Со складов производителей сырья, транспортных компаний и банков выкрадывалось огромное количество пластиковых заготовок, где еще не были выбиты имена держателей карт и другие реквизиты. Достаточно было потратить несколько тысяч долларов на устройства для тиснения, затем подсмотреть номера карт из кипы платежных счетов – и можно было налаживать преступный бизнес.