Финансовые услуги: перезагрузка. Вызовы будущего для потребительского рынка банковских и страховых услуг
Шрифт:
– Какую следующую задачу вы ставите перед собой?
– После объединения Santander и Real наша организация состоит из 50 тысяч сотрудников и обслуживает 8 миллионов держателей счетов. Наша основная задача на нынешнем этапе состоит в том, чтобы показать всем этим 50 тысячам человек, в чем заключается наша роль в обществе. Мы хотим, чтобы каждый из них понял, что может внести свой вклад в улучшение как компании, так и ее рынка и страны в целом.
В новом мире, мире прозрачности и сотрудничества, компании могут оказать значительное воздействие на процессы, связанные с изменениями климата, ростом населения планеты и т. д. при активной помощи всех заинтересованных сторон. Это единственный способ двигаться вперед. Объединенные
Банковское обслуживание в нестандартных условиях с помощью мобильных телефонов
По данным исследования, проведенного в 2009 году Всемирным банком и Consultative Group to Assist the Poor (CGAP), 2,7 миллиарда людей во всем мире не имеют доступа даже к основным банковским услугам. Перед финансовыми учреждениями стоит важная задача охватить это, прежде не входившее в целевую группу, население удобным и взаимовыгодным образом. Францеск Приор Санц и Хавьер Сантома, преподаватели испанской бизнес-школы IESE поделились с нами своим видением этой задачи.
Основные факторы, объясняющие недостаточный доступ к финансовым услугам, связаны с состоянием спроса, вопросами регулирования и предоставления этих услуг. Наше исследование проблем, связанных с предложением этих услуг, наглядно показывает нехватку:
– эффективности: цены на базовые финансовые услуги в развивающихся странах выше, чем в развитых, из-за неэффективных бизнес-моделей учреждений, действующих в развивающихся странах;
– доступа: сети банковских учреждений слишком ограничены, так как содержание традиционных банковских отделений слишком дорого, поэтому для обслуживания населения необходимы альтернативные сети;
– достаточность оценки кредитных рисков: методологии анализа рисков обычно основаны на формальной информации, например на величине стабильного налогооблагаемого дохода. Они не адаптированы к экономическим условиям развивающихся стран, в которых крайне широко распространены неформальные виды занятости.
В качестве средства решения этих вопросов мы предложили новую модель, которая содержит (помимо прочего) альтернативные методологии оценки риска, такие как учет сделок в области неформальной экономики с проверкой данных на местах (как это делает, например, мексиканский банк Banco Azteca), групповых займов и банковского обслуживания в деревнях (на примере мексиканских Compartamos).
Ключевой фактор решения проблемы с банковским обслуживанием в этих странах может быть связан с использованием предоплатных платформ и малозатратных каналов дистрибуции услуг на базе мобильных телефонов. Эти два элемента лежат в основе бизнес-модели, используемой такими компаниями, как Smart Money и G-Cash на Филипинах, Wizzit в Южной Африке и M-Pesa в Кении. Мы называем эту модель «мобильным банковским обслуживанием», так как она направлена не только на организацию платежей, но и на целый ряд услуг по микрофинансированию, например организации переводов, микродепозитам (на базе предоплаченных счетов) и микрокредитов.
Предоплаченные инструменты являются наиболее эффективным электронным банковским продуктом для обслуживания сравнительно бедной аудитории, так как они могут функционировать в виде малозатратного аналога банковского счета. Эти продукты позволяют получить стабильный доступ к платежным системам, что является одной из основных функций любого финансового учреждения. Более того, двойственный характер этих продуктов – как методов платежа, так и организации сбережений – позволяет решить вопросы потребителей, связанные с обеспечением ликвидности. Такая дополнительная ликвидность модели усиливается за счет денежных переводов иммигрантов.
Предоплатные платформы особенно полезны для развития малозатратных бизнес-моделей микрофинансирования, так как:
– клиентам, использующим
предоплатные системы, не нужны ни банковские счета, ни дебетовые или кредитные карты;– пользователям не нужно развивать новые технологии или инвестировать в них;
– этот механизм может использоваться на целом ряде платформ, таких как персональные компьютеры, мобильные телефоны, КПК или телевизионные приставки.
Малозатратные дистрибуционные сети необходимы для решения проблемы нехватки банковских отделений, а мобильные телефоны представляют собой самый малозатратный из всех посреднических каналов, позволяющий проводить экспансию в слабозаселенные районы. Однако для его использования необходимо наличие предоплаченных инструментов.
Быстрый рост использования мобильных телефонов и постоянное расширение беспроводного покрытия подкрепляют ожидания того, что доступ к финансовым услугам через мобильные сети позволит решить проблему доступа к финансовым услугам для прежде неохваченной аудитории.
Имеются большие возможности и на развитых рынках, например в США, где 40 миллионов американских домохозяйств (в основном, испаноговорящих) не имеют достаточного количества финансовых резервов, а из них 15 миллионов домохозяйств вообще не пользуются банковскими услугами. Для того чтобы эти возможности материализовались, банковские компании, работающие через мобильных операторов, должны предлагать аудитории полный пакет основных финансовых услуг; только тогда прежде не охваченная банковским обслуживанием аудитория посчитает это предложение полезным для себя. Исследования показывают, что как в США, так и в большинстве развивающихся стран может появиться значительный спрос со стороны ранее не охваченной аудитории и на продукты, связанные со сбережениями, и на кредиты, связанные с предоплаченными продуктами.
Семьи со сравнительно низким доходом владеют активами, которые могли бы использоваться для целей сбережения, однако они не имеют доступа к традиционным сберегательным счетам в банках или кредитных союзах.
Размер инвестиций для развития подобных проектов должен быть ограниченным, так как только в этом случае проекты банковского обслуживания через мобильные сети будет финансово выгодными. Как показывает опыт, необходимо создавать партнерства между компаниями, издающими предоплаченные продукты, мобильными операторами и ретейлерами. Это позволит сформировать достаточную синергию и сделает финансовую модель банковского обслуживания через мобильные сети более устойчивой.
Глава 6
Потребители хотят чувствовать себя ближе
Что значит «ближе»
Миллионы потребителей (за незначительным исключением) находятся в течение 50 недель в году в рамках достаточно узкого мира. Несмотря на то, что цивилизация управляется по законам глобализации и массового производства, видно, что все больше людей относятся к «локальному» со все нарастающим фанатизмом. Желание потребителей чувствовать себя ближе к чему-то – это важная тенденция в их поведении, заметная по всему миру.
Желание быть ближе не имеет ничего общего с шовинистическими или националистическими движениями – скорее дело касается поддержки своей семьи, соседей, деревни, города или страны, в которой вы живете. В сущности, речь идет о восстановлении ощущения причастности к определенному месту и сохранении особенного и оригинального (в противовес глобальному и утратившему отличительные черты). Эта тенденция заметна и в архитектуре, и в языке, и даже в питании.
По данным исследования Global Monitoring за 2009 год, проведенном The Futures Company, 60 % американских потребителей согласны с утверждением «Я беспокоюсь, что некоторые аспекты нашей культуры и традиций теряются по мере того, как мир объединяется в рамках одной глобальной культуры». В Великобритании этот показатель составляет 69 %, а в остальных странах Европы – 64 %.