Финансовый тезаурус

Список счетов выбирается самим пользователем, например: кошелек, сберкнижка, заначка и т.п., они могут отражать любые сделки и операции (доходы, расходы, переводы, конвертации и т.п.). при этом каждому счету может быть назначено начальное количество средств (ввод начальных остатков). Каждая сделка – это некая сумма денег либо поступающая, либо убывающая со счета, или перевод средств между счетами с возможностью конвертации валюты.

Клиент в программах с расширенным функционалом – это либо автор платежа, либо получатель средств. Тип платежа – это статья дохода или расхода, в программе любой платеж может быть и тем и другим. Типы платежей имеют иерархическую структуру, от продуманности которой зависит удобство ввода и анализа данных.

Также для каждой сделки могут быть установлены следующие свойства: метка (декоративный элемент для выражения эмоций); напоминание (помеченная запись с возможностью быстрого поиска); планируемый платеж (т.е. не участвует в вычислении остатка по счету, в диаграммах по желанию пользователя). Данные в программе изменяются через операции: «добавить», «редактировать», «удалить». Редактирование может происходить непосредственно в таблице («счета», «клиенты») или через форму редактирования («платежи», «переводы»). При этом необходимо помнить, что операции добавления новой записи или редактирования заканчиваются подтверждением сохранения, обычно это кнопки «ОК» или «Сохранить». Никогда нельзя завершать работу программы принудительно в момент редактирования, так как это приведет к потере последней сессии ввода и разрушению данных.

Куда и как вкладывать деньги.

Для правильного ориентирования в сфере управления денежными средствами и активами нужно знать следующее. Владелец денежных средств может выбирать из четырех возможных ролей при распоряжении этими средствами: «сторожа», «инвестора», «спекулянта» и «игрока».

Крайне консервативной является роль «сторожа», крайне авантюрной – роль «игрока». Наиболее разумной и оправдывающей себя с точки зрения интересов отдельного человека или отдельной семьи в нормальных обычных условиях будет некоторая средняя стратегия, сочетающая в себе элементы умеренного консерватизма и умеренного авантюризма, т. Е. действия в спектре «инвестора» – «спекулянта».

Какими объектами вложения своих средств может реально располагать и оперировать в современных условиях их владелец? Прежде чем перейти к их рассмотрению и анализу, покажем весь ряд объектов, в которые могут быть обращены или вложены (теоретически и практически) ваши средства.

Вначале определим крайние точки в этом ряду. Одной из них – соответствующей крайне консервативному подходу – будет хранение денежных средств в форме истинных, настоящих денег. Ими являются, как уже говорилось, золото в стандартных слитках и монетах.

Другой крайней точкой – соответствующей крайне авантюрному подходу – будет откровенная игра, игра на слепую удачу. Это – различные азартные игры, рулетка, игра в кости, лотереи и т. Д.

Хранение истинных денег является абсолютно надежной стратегией. При ней вы гарантированы от любых потерь, никакие внешние силы (кроме, разумеется, стихийных) не в состоянии каким-либо образом обесценить ваши средства. Вашей задачей будет только хранить деньги, оберегать их от воров и мошенников.

У этой стратегии есть только два недостатка. Один – то, что вы не можете получать какие-либо текущие доходы от своих денег. Сейчас нет учреждений, принимающих золото в депозиты с выплатой процентов по ним, но если даже бы они и были, то воспользоваться их услугами вы смогли бы только за счет отказа от той абсолютной надежности, о которой мы говорили.

Действительно, в этом случае хранителем (сторожем) денег становится другое лицо (или учреждение), которому вы доверите свое золото, а вы получите на руки только какой-то договор, свидетельство, долговую расписку и т. Д., ценность которых будет определяться исключительно надежностью этого лица или учреждения. Иначе говоря, поступив таким образом, вы сойдете с позиции крайней консервативной точки и от роли «сторожа» перейдете к роли «инвестора».

Второй недостаток заключается в том, что эта стратегия окупает себя только в расчете на особенно длительные периоды времени – от 50 и более лет. Золото действительно постоянно и стабильно сохраняет свою стоимость, а все остальные объекты обесцениваются по сравнению с ним.

Однако надо иметь в виду, что хранение золота не дает вам возможности получать проценты на капитал (и к тому же еще придется нести расходы на его хранение), а поскольку золотом сейчас торгуют как биржевым товаром (с соответствующими колебаниями цен на него вверх и вниз), то, если взять более или менее короткие периоды времени, другие объекты вложения средств по надежности и по доходности вполне могут конкурировать с золотом.

Более того, вложения в золото могут приносить даже чистые убытки, если неудачно выбирать моменты его приобретения и продажи. Так, за последние 50 лет золото выросло в цене по отношению даже к наиболее надежным валютам не менее чем в 50 раз. Но даже за это время были периоды, когда цена на золото падала и оставалось на этом пониженном уровне довольно долгое время – так что можно было понести серьезный урон, если бы была нужда продавать его именно в это время.

Таким образом, в этой крайней консервативной позиции можно выиграть только превратившись в человека-функцию, отказавшись от извлечения каких-либо доходов из своего состояния и посвятив свою жизнь только охране своих сокровищ. Любой отход от этой позиции влечет за собой риск финансовых потерь, и любые доходы, которые вы начинаете получать от операций со своим золотом, будут неизбежно связаны с соответствующими рисками потерять его полностью или частично.

Об азартных играх можно мало что сказать, кроме как то, что они исключают всякую рациональность поведения и для наших целей в каком-либо исследовании не нуждаются. Действительно, вы в равной степени можете уповать на удачу или поставив миллион долларов на кон в рулетку, или купив билет за 1 доллар в лотерее с максимальным выигрышем в миллион долларов, или просто бродя по улицам в надежде найти где-нибудь под забором сверток с тем же миллионом долларов.

Но в одном случае вы почти наверняка потеряете свой миллион долларов, в другом вы рискуете только одним долларом, в третьем – вы теряете только свое время, которое стоит столько, во сколько вы его сами цените. Какую линию здесь выбрать – это вопрос для психиатров, а не для финансовых консультантов.

Таким образом, обе крайние позиции в дальнейшем анализе мы можем смело исключить.

Тогда мы будем иметь перед собой тот ряд возможностей вложения средств, который реально открыт перед населением и поддается рациональному осмыслению. Этот ряд с «консервативной» стороны замыкается бессрочными долговыми обязательствами государства в виде банкнот и с «авантюрной» стороны – акциями частных предприятий.

В промежутке между этими фланговыми позициями располагаются следующие объекты вложений или инвестирования: срочные долговые обязательства государства, банковские депозиты, недвижимость, долговые обязательства частных компаний; товарные ценности; антиквариат, предметы коллекционирования (монеты, марки и т. Д.) и ювелирные украшения и камни (бриллианты, изумруды и т. Д.) – в примерном порядке убывания «консервативного» начала и нарастания «авантюрного» элемента.

Обязательства государства

Мы говорим «в примерном порядке» потому, что очень часто политика государственных властей и обстоятельства конъюнктурного характера заставляют вносить в этот порядок поправки, и иногда очень существенные.

Начнем с бессрочных долговых обязательств государства. Они действительно относятся к крайнему, наиболее «консервативному» (т. Е. наиболее надежному) флангу, но только при условии, что государство проводит подчеркнуто «консервативную» денежную политику.

Как мы уже видели, в идеале такая политика должна обеспечивать постоянность золотого содержания национальной денежной единицы (или, что то же самое, постоянность цены золота, выраженной в национальной денежной единице).