Хочешь жить, умей вертеться. Финансы домохозяйки
Шрифт:
Глава 4. Доходы семейного бюджета — какие они?
Человек думает о деньгах, когда их нет.
А когда они есть, они сами думают за человека.
4.1. Номинальные и реальные доходы
Семейный бюджет состоит из доходов и расходов. Как правило, все многообразие доходов семьи представлено денежными, натуральными, номинальными доходами.
Понятие денежных доходов неразрывно связано с понятием денег. Исторически в роли денег выступали разные продукты. В условиях первобытно-общинного строя, когда община лишь от случая к случаю обменивала какой-либо продукт на продукт другой общины, последний выступал в роли денег лишь в единичных актах обмена. Данная стоимость называется простой или единичной.
С углублением разделения труда, когда оно становится более устойчивым и охватывает множество видов конкретного труда, в обмен начинает втягиваться все большее количество продуктов. Здесь уже один и тот же товар обменивается на ряд других товаров. Эта форма стоимости называется полной или развернутой формой стоимости.
С течением времени все развивается и растет. Развитие общественного разделения труда, рост товарного производства, повышение регулярного обмена привели к тому, что из всего товарного мира начал выделяться товар, на который все чаще стали обмениваться другие товары. Он означал появление всеобщей формы стоимости. Товар, который обладает способностью непосредственно обмениваться на любой другой товар, получил название всеобщего эквивалента. У разных народов и на различных этапах истории одного и того же народа в роли всеобщего эквивалента выступали различные продукты (скот, меха и шкуры, слоновая кость и др.). Впоследствии эта роль почти повсеместно закрепилась за серебром и золотом, что привело к учреждению денежной формы стоимости.
Деньги выполняют четыре функции:
1) служат средством обмена или средством платежа;
2) являются единицей счета;
3) выступают средством сохранения стоимости;
4) используются в качестве меры отложенных платежей.
Каждая из этих четырех функций действует и играет огромную роль, однако уже здесь необходимо отметить, что характеристикой денег, имеющей наибольшее значение и отличающей их среди всех прочих активов, является именно их роль в качестве средства обмена.
В современной экономике деньги как средство обмена являются одной из сторон почти в каждой торговой сделке. Если вы работаете, вы обмениваете ваш труд на деньги. Если вы покупаете товары, вы обмениваете ваши деньги на товары. Вряд ли найдется кто-нибудь, кто захочет потреблять деньги непосредственно. И если мы желаем иметь деньги, то лишь для того, чтобы купить на них товары и услуги сейчас или в будущем. Итак, деньги являются средством обмена, поскольку с их помощью в экономике между людьми происходит обмен товарами и услугами.
Применение единого средства обмена, используемого в качестве одной стороны в каждой сделке, делает процесс обмена товарами и услугами более эффективным. Чтобы лучше понять все возможные выгоды от использования единого средства обмена, можно рассмотреть систему бартерной экономики.
По мере экономического развития люди перестают прямо обменивать один товар на другой. Вместо этого они продают товары за деньги, а затем используют эти деньги для покупки тех благ, которые они желают иметь. На первый взгляд такая процедура кажется сложнее, чем бартер, так как одна сделка заменяется двумя. Если вы имеете яблоки и хотите орехи, не проще ли обменять первое благо на второе, а не продавать яблоки за деньги и затем использовать эти деньги для приобретения орехов?
В действительности все наоборот: две денежные сделки проще, чем одна бартерная сделка. Использование денег (любого предмета, который является общепризнанным в качестве средства платежа за товары, услуги и долги) значительно упрощает обмен. Тогда каждый человек продает товар непосредственно покупателю и покупает непосредственно у продавца.
Помимо использования в качестве средства обмена деньги обычно являются и единицей счета.
Единица счета — это такая единица, на основе которой назначаются цены и ведутся счета. В США цены назначаются в долларах и центах, следовательно, единицей счета является доллар. В Европе цены назначаются в евро, поэтому там единицей счета является евро и т. д. Однако цены не всегда выражаются в единицах национального средства обмена. Так, в странах с высокой инфляцией, где цены при их выражении в местной валюте меняются слишком быстро, они зачастую назначаются в валюте других государств. Например, в Германии во время нарастания инфляции в период 1922–1923 гг. фирмы и магазины назначали цены и вели свои счета в долларах. Однако сами платежи совершались с помощью внутреннего средства обмена — немецкой марки (по крайней мере так было в начале инфляционного периода).
Удивительное свойство денег как средства сбережения — их способность на долгие годы сохранять для своего владельца возможность получения жизненных благ. В этом смысле деньги выступают как консервированное потребление. Эти «консервы» можно накапливать, чтобы потом использовать в тот момент, когда того пожелает их обладатель.
Функция накопления или сохранения стоимости приобрела особое значение в современных условиях.
Средство накопления — это актив, сохраняемый после продажи товаров и услуг, обеспечивающий покупательную способность в будущем.
Функцию накопления экономисты-теоретики считали основной
Сохранение стоимости деньгами выступает как потенциальный канал для образования сокровищ. При этом деньги выступают как средство сбережения. В условиях высокой инфляции в роли средства сбережения чаще выступают золото или другие ценности.
Накопление денег может быть обусловлено разными конкретными мотивами, в том числе и стяжательством — страстью к накопительству, которая обуревала такие литературные персонажи, как бальзаковский Гобсек или гоголевский Плюшкин. Накопление денег в виде сокровищ определяется стремлением каждого товаропроизводителя иметь известный денежный резерв, чтобы предохранить себя от колебаний рыночной конъюнктуры. Деньги являются средством сохранения стоимости, потому что они могут быть использованы в будущем для совершения покупок. Причем эту функцию средства образования сокровищ могут выполнять только полноценные и реальные деньги: золото и серебро в виде монет и слитков. Кроме того, накопление сокровищ осуществляется в виде предметов роскоши, изготовленных из золота и серебра, принимая так называемую эстетическую форму сокровища. Можно, конечно, копить и бумажные деньги, но они подвергаются обесцениванию. Бумажные деньги практически не имеют никакой стоимости, так как затраты на их печатание незначительны. В отличие от полноценных денег, совершающих оборот благодаря собственной внутренней стоимости, бумажные деньги приобретают представительную стоимость лишь в процессе обращения.
Если деньги не могут быть использованы для совершения покупок в будущем, то уже сегодня никто не захочет принимать их в обмен на товары или услуги. Однако деньги — это не единственное и, возможно, совсем даже не лучшее средство сохранения стоимости. Дома, автомобили, акции, сберегательные счета — все это может так же служить в качестве средства сохранения стоимости или средства образования сокровища. И если вы желаете сделать запас стоимости на длительный период времени, то, несомненно, сможете найти лучший способ сделать это, не прибегая к помощи денег.
Деньги являются средством сохранения стоимости, потому что они могут быть использованы в будущем для совершения покупок.
Если деньги приняты в качестве средства обмена, то они должны являться и средством сохранения стоимости.
Деньги служат также мерой отложенных платежей, т. е. платежей, которые будут совершены в будущем и величина которых обычно устанавливается в денежном выражении. Если вы берете ссуду в банке, то в будущем вам предстоит вернуть определенное количество денег к определенной дате или в течение некоторого срока. Однако эта функция денег не является столь существенной, поскольку размер будущего платежа по договору может быть установлен не только в денежной форме, но и в чем-нибудь другом, например, в унциях золота или в иностранной валюте. Когда наступает время выплаты долга, платежи осуществляют в денежной форме, но в размере, эквивалентном текущей стоимости указанных в соглашении сумм золота или иностранной валюты.
Таким образом, из четырех функций денег функция средства обмена является наиболее существенной их характеристикой. Функцию средства сохранения стоимости деньги должны выполнять для того, чтобы продолжать их использовать в качестве средства обмена. Быть единицей счета или мерой отложенных платежей не является обязательной функцией денег, но обычно они выполняют и эти функции. Однако в странах с нарастающими темпами инфляции деньги обычно перестают использоваться для этих двух целей.
Номинальные доходы представляют собой доходы семьи, выраженные денежной суммой на момент их получения. Номинальная зарплата — это сумма денег, которые получают за свой труд в соответствии с его качеством и количеством.
Реальные же доходы представляют собой совокупное количество товаров и услуг, приобретаемых на эти доходы, т. е. реальные доходы — это количество товаров, которые можно приобрести на эти доходы. Реальные доходы характеризуются покупательной способностью семьи. Также реальные доходы можно рассчитывать количеством наборов продуктов питания , входящих в официально установленный необходимый социальный набор потребительских товаров и услуг [5] .В этот набор включаются те продукты питания, состав и объемы потребления которых необходимы для обеспечения жизнедеятельности человека и сохранения его здоровья (в среднем на душу населения в год), а именно: хлеб ржано-пшеничный — 68,7 кг, хлеб пшеничный — 62,9 кг, мука пшеничная — 19,5 кг, рис — 3,7 кг, пшено — 9,8 кг, вермишель — 5,2 кг, картофель — 124,2 кг, капуста (свежая белокочанная) — 28,1 кг, морковь — 37,5 кг, лук репчатый — 28,4 кг, яблоки — 19,4 кг, сахар — 20,7 кг, говядина — 8,4 кг, мясо птицы — 17,5 кг, колбаса вареная — 5,4 кг, колбаса полукопченая — 4,2 кг, рыба мороженая (за исключением деликатесной) — 11,7 кг, молоко — 123,1 кг, сметана — 1,6 кг, масло животное — 2,5 кг, творог — 9,9 кг, сыр — 2,3 кг, яйца — 151,4 шт., маргарин — 3,9 кг, масло растительное — 6,4 кг. Перечисленный набор продуктов питания в расчете на месяц с его оценкой по рыночным ценам зачастую называют «потребительской корзиной». Стоимость потребительской корзины , включающей перечисленный набор 25 продуктов питания, рассчитывается и публикуется по городам и регионам страны, как минимум, ежемесячно, что позволяет отслеживать изменение цен на основные продукты питания и определять реальность доходов семьи.
Динамика изменения номинальных доходов населения представлена в таблице 4.1.Таблица 4.1. Динамика изменения номинальных доходов населения
Из проводимых исследований и сравнения реальных и номинальных доходов населения наглядно видно, что рост номинальных доходов значительно опережает рост реальных доходов. Это связано с высоким уровнем инфляции — ростом цен на товары и услуги, вызывающим обесценение денег. Инфляция измеряется индексом цен на потребительские товары и услуги, т. е. инфляция — это среднее изменение цен на данные товары и услуги за определенный период времени (неделю, месяц и т. д.). От роста уровня инфляции страдает все население, но в большей степени — социально незащищенные слои населения и бюджетники.
4.2. Денежные и натуральные доходы
Совокупные доходы семьи состоят из денежных и натуральных доходов. Основными доходами семьи обычно являются денежные. К основным семейным денежным доходам, как правило, относятся заработная плата членов семьи. Оплата труда включает в себя основную заработную плату, все доплаты и вознаграждения за труд. Сюда же относят пенсию, пособия, стипендию и другие социальные и страховые выплаты государством, предприятиями, учреждениями и организациями. Также к денежным доходам относят всевозможные вознаграждения за нетрудовую деятельность (за донорскую помощь, возврат находки, обнаружение клада), наследство, полученные подарки, премии (за исключением премий по результатам труда), алименты на содержание детей и родителей, другие выплаты и компенсации по решению суда. В отдельную группу доходов выделяют доходы от домохозяйственной и предпринимательской деятельности членов семьи, подразделяющиеся на четыре подгруппы:
1) доходы от реализации сельскохозяйственной продукции личного подсобного хозяйства и семейного огородничества;
2) доходы от операций с домашним имуществом (продажи и сдачи в аренду земельных участков и помещений, продажи и сдачи напрокат машин, оборудования, мебели и др.);
3) полученные кредиты и другие доходы от финансово-кредитных операций (проценты, дивиденды по вкладам, акциям, от продажи ценных бумаг, предоставления кредита и т. п.);
4) доходы от предпринимательской деятельности (индивидуального предпринимательства, крестьянского (фермерского) хозяйства и от частных предприятий, членов семьи) [6] .
Всю массу денежных доходов разделяют на рублевую и валютную группы. К валюте относят доллары США, евро, немецкие марки, французские франки и т. п.
К натуральным доходам относятся доходы, полученные не в денежной, а натуральной форме, т. е. доходы от личных подсобных хозяйств, подарки от предприятий и т. д. [7]
Если вы с удовольствием копаетесь на собственных садовых участках, выращивая фрукты и овощи, то в итоге собранный вами урожай очень выручит вас и летом, и зимой. Как говорится, «как потопаешь, так и полопаешь».
Во многих организациях принято на праздники дарить приятные мелочи и даже крупные подарки всем либо отдельно отличившимся сотрудникам.
До сих пор не прошло время, когда отдельные предприятия выдают заработную плату сотрудникам …. выпускаемой продукцией. И хорошо, если это какие-то продукты питания, но, например, аккумуляторами сыт не будешь. Все это относится к натуральным доходам.
Натуральные и денежные доходы в целом представляют собой совокупные доходы семьи, которые в свою очередь разделяются на совокупные налогооблагаемые доходы и располагаемые, или чистые доходы, поступающие в полное распоряжение семьи.4.3. Легальные и нелегальные доходы
Все доходы, которые были рассмотрены выше, могут быть легальными и нелегальными. Легальные доходы — официально заработанные денежные средства. К нелегальным доходом относят нетрудовые и «черные» доходы. В настоящее время большинство фирм и организаций использует систему «черной» бухгалтерии, стараясь уйти от налогов. В таких фирмах платится официальная зарплата зачастую на порядок ниже «черной», неофициальной, зарплаты.
Большой проблемой такой схемы доходов является их легализация. На сайте «Элитариум» представлена очень интересная статья Литвиненко А. Н. (Санкт-Петербургский институт внешнеэкономических связей, экономики и права), в которой раскрываются основные секреты безболезненной легализации доходов. Вот некоторые из них.
Способы отмывания денег.
1. Вывоз наличных из страны с помощью курьеров или сокрытия их в перевозимом грузе с целью дальнейшей репатриации через иностранные банки.
2. Прохождение по счетам денежных средств, значительно превышающих реальные возможности клиента в бизнесе.
3. Многократное зачисление средств на счет в течение дня разными лицами.
4. Проведение операций в особо крупных размерах в интересах третьих лиц, в частности обмен больших сумм денег.
5. Заключение контрактов с инофирмами на оказание различных услуг информационно-справочного характера.
6. Выдвижение безосновательных требований открыть несколько счетов с различными начальными номерами.
7. Предоставление сведений о себе, достоверность которых невозможно проверить, либо заведомо искаженных сведений.
8. Внесение больших сумм на счет наличными, что может указывать на противоправную направленность действий клиента банка.
9. Заключение фиктивных арендных договоров и фиктивных контрактов на поставку несуществующих товаров.
10. Стремление при открытии и ведении операций по счетам ограничиться своим присутствием только при открытии счета и избежать последующих контактов с операционистами путем назначения доверенных лиц по управлению денежными средствами, находящимися на счетах.
11. Покупка ценных бумаг с их переводом в другой банк и т. п.
12. Сокрытие настоящего происхождения денег (счета в иностранных банках и размещение денег в инвестиционных компаниях, организация фиктивных компаний, приобретение ценных бумаг, антиквариата, недвижимости за границей и т. п.).
13. Перечисление наличных на счета подставных лиц с дроблением денежных сумм.
Наиболее важным вопросом при разумном ведении бизнеса, как правило, становится, как уплатить поменьше налогов. Очень интересный, на наш взгляд, ответ на него приведен на сайте www.russianday.ru: «Налоговое законодательство исключает из налогообложения подарки и наследства и даже не ограничивает стоимость этих видов дохода для налоговых целей. Правда, это должен быть именно подарок, а не завуалированная под подарок передача денег. Например, вам крупно повезло, и вы получили 10 млн долларов от компании Publisher\'s Clearinghouse. С правовой точки зрения это не подарок, а приз, поэтому он облагается налогом. Кроме того, исключаются из налогообложения некоторые льготы, предоставляемые работникам их компаниями. Более подробно наши читатели могут об этом узнать из специальных публикаций налоговой службы или самого налогового кодекса. Для владельцев бизнесов было бы полезно знать, что не облагается налогами возврат их капиталовложений. Например, если вы вложили 1000 долларов в акции некой компании, которые обернулись возвратом в размере 1500 долларов, то облагается налогами лишь разница в 500 долларов. Кроме того, не подлежат налогообложению денежные суммы, полученные от займа под залог, будь то личный займ или для бизнеса. Последнее, кстати, представляет собой полезный способ создания капитала за счет освобождения такого ресурса как недвижимость».Глава 5 Расходы семейного бюджета
Человек думает о деньгах, когда их нет.
А когда они есть, они сами думают за человека.
5.1. Из чего они складываются?
Как мы уже говорили, семейный бюджет складывается из доходов и расходов. Каждому из нас вполне уместно задать себе вопрос — из чего складываются мои расходы?
Мы уже рассмотрели в общих чертах структуру доходов и расходов в главе 3.2 и выяснили, что наши расходы напрямую зависят от наших потребностей. Потребности, как правило, зависят от наших нужд, желаний и наших… доходов.
Как и в любой отрасли экономики (в том числе и производстве) расходы бывают постоянными и переменными. В домашнем хозяйстве также бывают постоянные и переменные затраты. К постоянным можно отнести те, которые независимо от наших желаний являются обязательными из месяца в месяц. Например, плата за квартиру, телефон, автостоянку и т. д. Основной статьей расходов является питание. В России, как правило, на питание тратится большая часть зарабатываемых средств. Сумма затрат напрямую зависит от состава семьи, возрастной категории и уровня жизни. Как мы уже рассматривали выше, чем больше доходов, чем выше уровень жизни, тем большая сумма тратится на питание. Каждый наверняка замечал, что, когда начинаешь зарабатывать больше, покупаешь не только те продукты, которые необходимы, но и тратишь деньги, не считая, и на всякие вкусности. Причем это происходит подсознательно, об этом даже не задумываешься. И если раньше вам на питание хватало 2000–3000 в месяц, вы планировали каждый поход в магазин, стараясь запастись продуктами впрок, причем затаривались в оптовых рынках, то с увеличением уровня жизни вы и не замечаете, что на питание теперь стало уходить 10 000–15 000. И остановить себя становится очень сложно, даже если вы осознаете, что нужно экономить, чтобы купить какие-то крупные вещи.
В зависимости от доходов расходы каждой семьи различны, но в целом можно проследить отдельные статьи расходов, которые делает практически каждая среднестатистическая семья России.
Расходы на жилье . Жилье — это квартира или отдельный дом, в котором мы живем и который составляет наш оплот и крепость. Что можно включить в расходы на жилье? Это оплата аренды или ипотечного кредита, различные налоги на недвижимость. В соответствии с законом РФ от 9 декабря 1991 г. № 2003-1 «О налогах на имущество физических лиц» вам необходимо платить за свою собственность: жилые дома, квартиры, гаражи, дачи и иные строения, помещения и сооружения. Сколько вы будете платить, определяется исходя из суммарной инвентаризационной стоимости, типа пользования и др. Но законодательством определены следующие пределы (см. таблицу 5.1.).Таблица 5.1. Ставки налогов на имущество
Налоги зачисляются в местный бюджет, т. е. по вашему местонахождению. Из налоговых органов не позднее 1 августа вам приносят специальный документ — платежное извещение об уплате налога. Вы должны уплатить необходимую сумму равными долями не позднее 15 сентября или 15 ноября.
Коммунальные услуги создают нам комфортность проживания, способствуют жизнеобеспечению и поддержанию в нормальном состоянии городов и иных поселений. Соответственно, нам приходится платить коммунальные платежи за пользование коммунальными услугами. Что входит в коммунальные платежи? Ну конечно же электричество, газ, водоснабжение, телефон, вывоз мусора и др.
Для того чтобы защитить свои имущественные интересы при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет получения денежных средств, необходимо использовать страхование , которое позволяет сформировать определенные фонды, из которых затем будут выплачены эти самые средства. Самыми распространенными объектами страхования являются машины и недвижимость, также страхуют жизнь от несчастных случаев, нетрудоспособности, есть медицинское страхование и т. д.
Как уже говорилось ранее, мы тратим большую долю средств из семейного бюджета на питание . Наш организм для осуществления жизнеспособности должен получать различные органические и неорганические вещества, он использует их для питания. Нам приходится тратиться на:
1) продукты. На них у каждой семьи уходит достаточно большая часть денег;
2) кафе и рестораны. Наверняка вы любите ходить в рестораны и кафе, также многие любят заказывать обеды и ужины в ресторанах. Готовят там, конечно, вкусно, но дорого, поэтому не стоит этого делать;
3) оплату обедов на работе и детей в школах. Вы, конечно, можете готовить себе бутерброды дома, давать их на работу мужу, в школу детям, а также брать с собой на работу. Но это в скором времени отразится на вашем желудке не лучшим образом. Обеды в столовой «кусаются», но все равно пользуются спросом. Хорошо, если в вашей фирме есть свой повар, который готовит обеды. Это было бы гораздо дешевле, чем обедать в местной столовой.
Отдых и развлечения . Работать, работать и еще раз работать! Так диктует нам сегодняшний рынок. В погоне за деньгами многие забывают об отдыхе. Это отражается на физическом и психологическом состоянии человека. Когда наступает предел, то одни люди впадают в жестокую депрессию, другие начинают тратить большие деньги на восстановление своего нормального состояния. Всему свое время, поэтому нужно и работать, и отдыхать. Но при этом не стоит забывать о разумных тратах. Каким образом может отдыхать человек? Куда ему направить энергию во время отпуска или где ее взять во время работы?
Хобби есть у каждого человека. Одни любят коллекционировать открытки, другие — заниматься домашним хозяйством, третьи ходят в разные клубы и т. п. И ваше увлечение, а точнее, размер средств, которые вы тратите, чтобы заниматься любимым делом, влияет на ваш семейный бюджет. Если ваше хобби — собирать открытки и вы проводите время в различных магазинах в их поиске, то затраты незначительны, а если вы коллекционируете, скажем, модели автомобилей, то и затраты резко возрастают.
Каждый год в соответствии с трудовым законодательством РФ каждый гражданин имеет право на отдых в течение 28 календарных дней. Вы можете поехать в деревню к бабушке или на дачу. В качестве альтернативы турфирмы предлагают за небольшие деньги поехать на море. Конечно, отдых на море или в горах гораздо интереснее, но если вы едете с семьей, то придется взять с собой кругленькую сумму, ведь дети наверняка захотят посетить парк развлечений, а на отдыхе не хочется ни в чем отказывать ни себе, ни детям. Также к развлечениям относятся театр и кино, выход с друзьями в кафе и рестораны, покупка лотерейных билетов, книг, газет, журналов. Употребление алкоголя и сигарет считается не только вредной привычной, но и привычкой, облегчающей вес нашего кошелька. Прогресс шагает широкими шагами, и в последнее время люди уже не мыслят свое существование без кабельного телевидения, которое по существу добавляет еще один пункт к нашим затратам.
Также нам никуда не деться от семейных расходов . К ним относятся медицинские расходы и расходы на здравоохранение, ребенка, детский сад или няню для него. Когда дети подрастают, то и у них увеличиваются потребности, а так как заработать они пока не могут, им нужно давать деньги на карманные расходы. Конечно, с помощью этого нужно учить их самих управлять деньгами (например, говорить: «Если ты будешь откладывать какую-либо сумму из своих карманных расходов, то сможешь накопить на нужную тебе вещь»). К тому же у многих семей есть родители-пенсионеры, которым тоже надо помогать.
Также к семейным расходам относятся покупки подарков на дни рождения и свадьбы, различные пожертвования.
Довольно большой процент семейных расходов занимают хозяйственные расходы . К таковым относится покупка новой мебели, бытовой техники, кухонной утвари, разнообразных инструментов, чистящих средств, ведь каждый хочет жить в нормальном — красивом, уютном и чистом доме, в который бы хотелось возвращаться с работы.
К личным расходам семейного бюджета относятся расходы на лекарства, прачечную, парикмахерскую, одежду, парфюмерию.
Расходы на транспорт неизбежны. «Если вы хотите купить машину, но у вас нет такой большой суммы, то возьмите кредит» — так говорят нам все кредитные организации. Но при подписании договора обязательно читайте то, что кредиторы печатают маленьким шрифтом (чтобы покупатель не захотел читать каждый пункт этого договора), — удобные для них условия. Но вот вы купили машину, однако на этом ваши проблемы не заканчиваются: нужны еще бензин, машинное масло, с машиной постоянно случаются неполадки, и ее приходится постоянно ремонтировать, менять шины, проводить техосмотр, платить налоги, платить за парковку и т. д. Продолжать можно до бесконечности.
К семейным расходам также относятся сбережения, которые приходится откладывать каждой семье. Они могут быть регулярными, периодическими, отложениями на пенсию, разнообразными инвестициями, покупкой ценных бумаг, облигаций и т. д. Ведь, изымая определенную сумму из семейного бюджета, вы задумываетесь о будущем. Но в любом случае размер бюджета сокращается.
К другим семейным расходам относятся расходы на образование детей. Сейчас открываются и преобразовываются различные гимназии и лицеи, качество образования которых выше, чем в обычных средних школах по местожительству. Родители хотят, чтобы их дети выросли умными, они помещают их учиться в такие учебные заведения и каждый месяц производят оплату за их учебу. Дети растут. А как говорится, маленькие дети — маленькие проблемы, большие дети — большие проблемы. Обучение в институте стоит недешево, а дети часто не работают, поэтому им необходимо содержание.
В случае возникновения каких-либо проблем мы обращаемся к юристу, нотариусу или адвокату, которые помогают нам решить эти проблемы. Еще к расходам относятся взносы в различные клубы, общества, кредитные выплаты и банковские комиссии и др.
В соответствии с законодательством каждый человек, который работает, должен платить подоходный налог, т. е. налог с дохода, которым может выступать как заработная плата, так и продажа имущества и т. п.
Как мы уже говорили, все наши расходы зависят от уровня нашей жизни. Чем выше уровень жизни, тем больше хочется облегчить свой быт — купить дорогостоящую бытовую технику, нанять домработницу, няню, обновить и расширить гардероб, носить более дорогую и стильную обувь, купить как можно больше дорогих украшений, подчеркивающих твой новый статус. Редко кто может справиться с соблазнами, возникающими на его пути, особенно когда в кошельке не совсем пусто. В результате человек может очень быстро спустить свои накопления и вернуться на исходные позиции. А к хорошему привыкнуть гораздо легче, чем к плохому. Поэтому возникает вопрос: как научиться экономить? И можно ли сэкономить на расходах?5.2. Возможно ли сэкономить на расходах?
Начинать задумываться о возможности экономно расходовать свой заработок необходимо сразу же, как только появляется возможность больше зарабатывать. На эту тему написано немало трудов и у нас в России, и за рубежом. Основная мысль всех этих исследований сводится к тому, что, если вы не сумели сберечь то, что заработали, значит, ваша голова работает не так и не в том направлении. Отчасти это совершенно верно. Но только отчасти. Есть люди, которые всю свою жизнь отказывали себе в чем-то, довольствуясь только самым необходимым, и, начав достойно зарабатывать, они начинают баловать себя, позволяя излишества. Какое-то время так и будет продолжаться, но потом любой здравомыслящий человек придет к мысли, что пора подумать о будущем. Ведь фортуна в любой момент может отвернуться.
Бывает трудно остановиться, начав тратить деньги. Вот несколько советов по этому поводу:
1) деньги приходят и уходят, а вам следует заботиться о том, как их заработать. Некоторые умеют хорошо работать своими руками, значит, им следует заботиться о своих руках. Другие работают головой, соответственно, им следует держать в порядке свою голову, а будет голова на плечах — будут и деньги;
2) когда возникает проблема денег, то обратите свое внимание на какую-то другую проблему. Проблема денег потеряет свою актуальность и может разрешиться;
3) когда вам не хватает заработной платы на все и вы тратите ее только на проезд от дома до работы, подумайте, зачем вам нужны такие работа и, соответственно, зарплата;
4) многие, проходя мимо лотков, ларьков и иного со всякими приятными, но ненужными вещами, покупают их. Это может негативно отразиться на вашем бюджете. Поэтому носите с собой поменьше денег, чтобы не было лишнего соблазна;
5) самообеспечение значительно сэкономит ваш бюджет. Вы можете завести свой огород и не покупать овощи. Ваш муж может чинить краны. Сами делайте ремонт, стирайте и чистите одежду и т. п. Ведь услуги фирм, которые предлагают нам это, стоят недешево. Не покупайте полуфабрикаты — лучше купите натуральные продукты и приготовьте сами: и вкуснее, и дешевле;
6) курение, алкоголь и различные
азартные игры в тотализатор и иное значительно влияют на ваш бюджет. Отказавшись от таких вредных привычек, вы сэкономите свой бюджет;7) покупая ту или иную вещь, убедитесь, стоит ли ее покупать, нужна ли она вам, а также нет ли у вас подобной;
8) на худой конец — продайте ненужную вещь в вашем доме или обменяйте ее на нужную.
Еще несколько советов по экономии вашего бюджета. Помните:
1) как говорили раньше, копейка рубль бережет. Многие не задумываются об актуальности этой поговорки. Как обычно вы храните подобную мелочь? Многие просто складывают ее в общий кошелек, другие высыпают дома. Возьмите отдельный кошелек и ссыпайте туда всю мелочь. Когда бумажные деньги закончатся, в вашем кошельке накопится приличная сумма;
2) как мы поступаем, когда у нас нет денег? Конечно же берем в долг, а по долгам нужно платить. Многие любят брать деньги на текущие расходы. Делайте это в случае крайней необходимости. Все равно деньги разбегутся, а отдавать их придется все равно;
3) «Все по пять! Все по десять!» — так кричат базарные зазывалы, которые продают мелкий товар для дома. Действительно на их лотках много различных вещей, которые вы купили бы для дома. Но на самом деле стоит это так же, как в любом хозяйственном магазине, а иногда и дороже. И часто, купив одну, две, три вещи с такого лотка, вы получаете перерасход бюджета;
4) прежде чем пойти в магазин, составьте список необходимых покупок. Когда у вас много денег и нет никаких ограничений, вам хочется и этого купить, и того;
5) нередко, когда не хватает денег, мы покупаем более дешевые вещи, думая при этом, что лучше мы купим две такие вещи, чем одну, но дорогую. Но менее качественные вещи все равно быстро изнашиваются, и в конечном итоге получается, что мы опять переплатили.
Оказывается, экономить можно не только на повседневных покупках. Сэкономить можно и на электроэнергии. Сэкономить можно на работе электроплиты. Во-первых, не пользуйтесь ей без основания на это. Если у вас есть электрочайник, то лучше воспользуйтесь им. Держите плиту всегда в исправном состоянии. Накрывайте кастрюлю крышкой, так как без нее тратится в три раза больше электроэнергии. Пользуйтесь скороваркой.
Также можно покупать энергосберегающую электротехнику. Она немного дороже, но экономия существенна. Если у вас семья из двух человек, то покупайте стиральную машину менее мощную, маленькую и т. д.
Доказано, что любые расходы можно сократить. Если вам удастся сократить их, полученные в результате экономии средства можно затратить на какие-либо крупные вещи либо увеличить свой капитал.
Поэтому экономия так важна. Не путайте экономию со скупостью. Экономия — это экономное использование ваших ресурсов, разумное поведение. Если вы купили мобильный телефон полгода назад и собираетесь покупать новый, то отказ от его покупки приводит вас к заработку 6000–9000 руб. Это экономия. А скупость — это поведение, подобное поведению Плюшкина.
Таким образом, экономия позволяет мгновенно получить прибыль. Вы сразу же можете вложить полученную прибыль, приблизиться к своей цели. Давайте будем учиться экономить!
Если вы путем экономии уменьшите свои расходы, у вас накопится определенная сумма денег. Вы можете потратить ее на обычные нужды для текущих расходов или инвестировать. Трата денег предполагает, что вы ничего не сэкономите — вы просто сократили их в одном месте и увеличили в другом. Экономия — это уменьшение расхода и инвестирование сохраненного. Теперь вы не только сохранили деньги, но и заставляете их работать на себя.
Экономии можно достигнуть на продуктах. Сократив эти расходы, вы сэкономите себе много денег. В крупных городах есть магазины торговой сети, и, как мы уже писали ранее, покупать в них продукты значительно выгоднее. Если вы будете покупать продукты в таком магазине один раз и на весь месяц, конечно, не считая продуктов на каждый день, то вы сэкономите не только деньги, но и время: вам не придется ходить в магазин.
Вы также можете значительно сэкономить на оплате мобильной связи. Не оплачивайте связь с помощью карт предоплаты! Они дороже номинала на 10–15 %, и к вам на счет попадет сумма, которая значительно меньше вложенной. Пополняя свой счет карточками, вы переплачиваете за связь 10–15 % в месяц. А если подумать, то 10–15 % — весьма существенная сумма.
Существует еще один вариант оплаты — это карты e-port , быстро и дешево. Подробнее об этой платежной системе можно узнать на сайтеКак таковой карты не существует (в виде куска пластика), это просто ваш номер. На сайте e-port вы указываете в соответствующем разделе свой имейл, для вас выпускается карта, и ее номер высылают вам по электронной почте. Вы удобным способом пополняете и используете карту. С помощью этой карты вы можете мгновенно пополнять счет вашего мобильного телефона прямо из дома. Вы можете положить определенную сумму на счет или купить пинкод карты предоплаты за сумму 144,73 руб., что дешевле, чем покупать карту в сети салонов обслуживания абонентов. Также вы можете делать покупки в Интернете с помощью карты e-port. Если вдруг возникла проблема и на сайте, где вам надо заплатить, не принимают такие карты, поменяйте цифровые наличные e-port на цифровые наличные webmoney или другой платежной системы. Таким образом, использование такой карты может быть полезно как домохозяйке, так и любому бизнесмену.
Как вы покупаете бытовую технику? А как ее покупать правильно, т. е. по минимальной цене, с минимальными затратами времени и сил? Это не так сложно.
Если вы задумали купить музыкальный центр с караоке, то находите обзор всех музыкальных центров и выбираете нужный, исходя из цены и функций. Затем в Интернете находите сайт с обзором цен на музыкальные центры, например www.abc.ru. Выбираете продавца или нескольких, обзваниваете их, выясняя наличие товара и рублевую цену с доставкой. Почему рублевую? Потому что минимальная долларовая цена может превратиться не совсем в минимальную после ее конвертации по курсу магазина, а стоимость доставки различна у разных продавцов. И только затем делаете заказ, указывая точное время и место доставки. Покупка завершена. Вы получили нужный товар на выгодных для вас условиях. Вам не надо ездить в магазин или на рынок. Экономьте свое время, силы, а главное — деньги!
Сэкономить можно не только в будни, но и на отдыхе. В Интернете есть очень интересный туристический сайт «KLM», который опубликовал советы о том, как сэкономить за рубежом. Оказывается, что, например, в Париже в кассах метрополитена, кроме одноразовых билетов, продаются карточки-билеты на бесконечное количество поездок в течение трех дней. Кроме того что стоит такой билетик недорого, по нему еще можно три дня бесплатно ходить в любой музей Парижа. Так что вы экономите не только на проезде, но и на развлекательной программе. Думаю, что и в любом другом городе и стране тоже есть свои хитрости и нюансы, которые помогут вам найти способ сэкономить. Главное — желание!Глава 6 На что мы обычно тратим деньги
Чем туже затянут пояс, те больше он похож на петлю.
6.1. Продукты — основной блок вашего бюджета
Не одно тысячелетие тому назад человек увидел и осознал взаимодействие и значение среды обитания и качества питания. Так, буддизм, индуизм, даосизм с момента своего основания учат бережному отношению ко всему окружающему. Они учат, что человек должен собирать природные богатства, как пчела собирает нектар, не нарушая продуктивность растения и красоту цветка. Человек должен уважать не только свою жизнь, но и жизнь животных, растений и самой Земли.
Все вышесказанное не относится напрямую к рассматриваемому вопросу. Но это только внешне. Вдумавшись немного в эти века назад установленные каноны, мы можем немного изменить свое отношение к еде. А от этого зависит и экономический аспект данного вопроса.
Далеко не все семьи подходят к вопросу питания серьезно и продуманно, так как далеко не всякий думает о том, что он ест. Сегодня на прилавках довольно широкий ассортимент продуктов. Выбирая их, мало кто смотрит на состав и т. п. Но обращая внимание на такие мелочи, можно где уменьшить, где урегулировать расходы на питание семьи.
Истина жизни не всегда сводится к тому, что кому-то повезло в жизни больше, а кому-то меньше. Большая часть тех, кто добился успеха, затратила немало сил ради достижения соответствующего положения. Учеба в институте, а то и двух-трех, семинары и тренинги, жизнь на работе — это то, что было положено на алтарь своей карьеры. Достигнутому положению завидуют, возможно, и белой завистью как друзья, так и родственники. Но при достигнутом положении важно иметь такого друга или сестру, который всегда сможет выручить в трудную минуту. Таким, как они (точнее большинству из нас), кажется, что те, у кого доходы несоизмеримо выше, нерационально ими распоряжаются. Много тратится на ненужные мелочи, не экономны такие люди при покупке продуктов, поскольку покупают их в первом попавшемся по дороге магазине, а не на рынке. Разница в размере доходов в полтора-два раза заметно ощутима. При этом уровень жизни при таких разных доходах совершенно отличен. Психологи утверждают, что человек, успешно шагающий по жизни, меняет и свое социальное окружение.
Результатом экономических преобразований (как позитивных, так и негативных) становится изменение условий жизни населения. От различных кризисов страдает в первую очередь тот процент, который относится к слою бедноты. А бедными у нас считают себя треть россиян, которые по уровню достатка вынуждены отказывать себе в покупке обуви, одежды (82 %), экономить на продуктах питания (78 %) и лекарствах (75 %).
На сегодняшний день только лентяи не разработали для себя индивидуальной системы покупки продовольственных товаров, которая экономит время и деньги. Но существуют общие правила, которые значительно облегчают эту задачу. Как говорили классики, качество определяется количеством, к тому же во всем должна быть система.
При планировании покупок необходимо набросать список товаров. Еженедельно просматривайте рекламу и составляйте на ее основе списки нужных товаров отдельно по каждому магазину. Тогда сразу видно, где что дешевле, где какие скидки.
Обязательно используйте купоны, которые позволяют приобрести некоторые товары значительно дешевле. Брать их обычно можно в различных периодических изданиях.
Это были советы по экономии, но существует и обратная сторона этой проблемы.
Что нам сегодня предлагает российский рынок? По данным агентства «Эксперт. ру» около 60 % товаров, представленных на российском рынке, являются подделками. Примерно 30 000 россиян умерли за один год по причине употребления поддельных алкогольных напитков. Медики считают, что процент смертности от рака и других серьезных заболеваний мог бы быть намного меньше, если бы все лекарственные препараты соответствовали фармацевтическим нормам. Опираясь на такие данные, эксперты советуют не экономить деньги при покупке продуктов. К сожалению, именно низкая цена на водку, мясо, молоко, майонез и крупы говорит о том, что в этих продуктах что-то не так. Просроченные товары, на которые снизили цену, также не вариант для экономии. Не следует покупать товары, внешний вид которых не внушает вам доверия: водку с криво наклеенными этикетками, плохо пахнущую рыбу, неклейменое мясо. В случае подозрения на некачественный товар вы вправе прийти в СЭС с негодным, по вашему мнению, продуктом и паспортом, написать заявление, в котором указать магазин, где куплен товар. В этом случае магазин могут проверить на наличие некачественного продукта.
А сколько тратят семьи на продукты? Расходы на питание зависят от размера семьи. Если у вас небольшая семья, состоящая из одного или двух человек, то размер трат на продукты составит до 6 000 руб. в месяц. Более обеспеченные семьи тратят на питание 8000–10 000 руб. в месяц. Те семьи, уровень достатка которых позволяет не экономить на качественном и полноценном питании, тратят на продукты питания в месяц свыше 10 000 руб.
Продукты — это самый основной блок вашего семейного бюджета, поэтому уделяйте ему внимание не только с точки зрения экономии, но и с точки зрения полезности для вашей семьи, иначе это может привести не совсем к благоприятному исходу. Только здравый смысл и твердый расчет помогут вам выйти из сложной ситуации, а уж этого не занимать каждой домохозяйке.6.2. Отечественные товары или заграничные? Что выбрать?
Каково наше отношение к марке товара? Имеет ли она решающее значение при покупке того или иного товара? Конечно же да. Как происходили покупки в 1990-х гг.? Мы покупали только импортные товары, так как наш рынок был перенасыщен ими, а отечественные товаропроизводители не удовлетворяли наш спрос с качественной стороны, и определенная марка говорила нам о качестве привезенного товара, гарантировала его.
Но похоже, что в последнее время наше отношение к отечественной продукции стало меняться. Если раньше российские производители часто выдавали свой товар за импортный, для того чтобы реализовать его в больших количествах, то сейчас они намеренно указывают, что товар сделан в России. Это верный признак конкурентоспособности. Например, подобная ситуация наблюдается в мебельной промышленности. Если раньше мы более 55 % ввозили, то в последние годы доля импорта значительно снизилась. К тому же в последнее время растет экспорт нашей мебели.
Социологические исследования, которые проводились в последние годы, показывают, что сейчас потребители отдают большее предпочтение отечественным товарам: исходя из опроса 40 % опрошенных выбирают отечественный и только 21 % — импортный товар. Среди тех, кто, по их мнению, выбирает лучшие товары, 44 % отдают предпочтение импортной продукции и только 11 % — отечественной. Остальные в этой группе выбирают продукцию отечественного или зарубежного производства в зависимости от ее качества.
«Импортная категория» населения . Кто же относится к группе населения, которая предпочитает импортные товары? В основном это молодые женщины с высшим образованием, а также молодежь до 30 лет и люди с высшим образованием. Почти каждый третий из этой группы работает в негосударственном секторе экономики и имеет высокие доходы. Они не покупают первое, что попадется им под руку, и при покупке не ориентируются на цену. Данную группу потребителей можно назвать исследователями рынка. Они чаще других отдают предпочтение новым, малознакомым товарам.
Среди населения России был проведен опрос, который определил тот товар, которому наши соотечественники отдают предпочтение как лучшему. Его результаты были следующими.
Респондентам было предложено выбрать ряд наиболее распространенных товаров различных категорий. Все они отметили высокое качество импортных товаров и удовлетворительное — отечественных. Но они как истинные патриоты не теряют надежды, что отечественные производители в ближайшем времени выйдут на новый уровень и будут устраивать их как в цене, так и в качестве. А вообще эта часть потребителей считает, что это соотношение имеет значительную разницу не в пользу последних. Но если это чисто русский продукт, то, несмотря на широкий выбор импортного товара, соотечественники с любовью относятся к нему. Это касается таких продуктов, как водка, пиво, шоколад, а также автомобилей.
«Отечественная категория» населения . Если еще десять лет назад прилавки наших магазинов были заполнены в основном импортными изделиями, то в последние годы их все больше заполняет продукция отечественного производства.
Сейчас российский производитель стал более серьезным конкурентом импортному производителю, а потребители с большей охотой покупают отечественные товары.
Различные интернет-форумы довольно активно поддерживают российского производителя, хотя и не отказываются от импорта, объясняя, что это либо для сравнения, либо все-таки качество далеко не всей российской продукции отвечает их требованиям.
Если после перестройки наши производители по инерции продолжали производить продукцию, в которой население не нуждалось, то сейчас в экономике произошли серьезные изменения. Производители более активно приспосабливаются к спросу на рынке товаров и услуг с акцентом на потребительский рынок.
Что же касается качества продукции, то оно, соответственно, улучшается. Все больше открывается производств, которые способны конкурировать с импортными. Например, пищевая промышленность предлагает потребителям продукты более высокого качества и за меньшую цену, чем импортные. Аналогичная ситуация наблюдается и в производстве одежды, рассчитанной на массового потребителя.
В связи с более стабильным состоянием экономики повысилась и стабильность семейных доходов, поэтому семьи планируют свои расходы на будущее, экономя и оптимизируя свой бюджет.
Почему домохозяйки отдают предпочтение товарам отечественного производства? Домохозяйки считают, что российские продукты лучше по качеству и вкуснее. Они аргументируют это тем, что глубокая заморозка или вакуумная упаковка не лучшим образом сказываются на товаре и его качестве. Что касается нашей одежды, то она более дешевая, чем импортная. Качество российских стиральных порошков и прочей бытовой химии тоже вполне устраивает домохозяек. Многие вообще считают, что надо поддерживать отечественного производителя. Таким образом, современные домохозяйки предпочитают отечественные продукты питания, хозяйственные товары, лекарства, парфюмерию.
«Рынок парфюмерно-косметической продукции в нашей стране — это рынок, на котором импортные товары заметно превосходят отечественные». Да, так можно было сказать несколько лет назад. Результаты последних маркетинговых исследований свидетельствуют о возрастающем спросе на товары отечественного производства. Сейчас более 70 % соотечественников отдают предпочтение товару собственной страны и в качестве причин они приводят следующие:
1) высокие цены на импортную продукцию;
2) широкое распространение подделок под импортные товары;
3) низкое качество дешевых азиатских товаров;
4) экологическую чистоту отечественных товаров и др.
Предпочтение одежды и обуви отечественного и импортного производства — 50: 50.
Итак, исходя из вышесказанного можно сделать выводы: если брать все товары в целом, то, несомненно, есть хорошие отечественные товары, а есть хорошие импортные . Российские продукты питания способны конкурировать с импортными. А вот что касается бытовой техники, телевизоров, аудио- и видеотехники, автомобилей, то здесь, конечно, преимущество у импортных товаров.6.3. Супермаркет или интернет-маркет
Уличная торговля подобна двуликому Янусу. С одной стороны, она удобна, особенно для населения с низким достатком (цены на основные продукты меньше), с другой — есть большое количество нарушений, обман покупателей. Речь идет не о крупных торговых точках. Мелкие точки способствуют развитию предпринимательства, созданию конкуренции. Но с ее развитием и распространением она все меньше отвечает требованиям потребительского рынка.
Сети крупных магазинов продуктов («Рамсторы», «Перекрестки», «Пятерочки») и одежды («Mexx», «Mango» и т. п.) предлагают нам качественные товары. Мы можем прийти в такой магазин, посмотреть, оценить товар и, если он нас устроит, купить его. При этом у нас не возникнет ощущения, что что-то не так, что нас обманули и подсунули не тот товар, который мы хотели приобрести. Заходя в большой продуктовый магазин, в котором товар на полке расположен лицом к покупателю, у нас возникает ощущение, что это именно то, что мы искали. То же самое и с магазинами одежды.
Еще не во всех уголках нашей страны возможен доступ к электронной паутине, но постепенно сеть проникает во все большее количество домов, где люди со временем начинают пользоваться ее услугами и в информационном плане. Но, несмотря на это, многие незнакомы с областью купли-продажи при помощи Интернета.
Виртуальность сегодня является частью нашей повседневной жизни, и мы нередко даже не подозреваем, что уже давно используем ее. Радио было первым шагом к виртуальному мышлению.
Мы давно знакомы с виртуальными причудами нового тысячелетия. Но нередко просто слышали о них по причине своей удаленности или дороговизны необходимого оборудования. Сейчас нет никаких ограничений, хотя одно все же есть — это ограничение времени. В современном мире самым ценным становится время. Его дефицит — это очень серьезная проблема, с которой большинство из нас сталкивается каждый день. Человек не может быть одновременно в нескольких местах. Интернет дает такую возможность — быть одновременно в нескольких местах и решать сразу несколько вопросов, причем в спокойной и привычной для вас обстановке (домашней).
Торговые операции через Интернет ведутся в мире с 1995 года, и пользователям, имеющим выход в Интернет, доступно более 3,5 млн виртуальных магазинов. Сегодня потребитель начинает ценить удобство и гарантированное качество использования интернет-магазинов. Его привлекает возможность, не выходя из дома, сделать покупки, заказать услуги, получить недоступные прежде документы. Мы только начинаем осваивать этот рынок. Что обычно реализуют виртуальные магазины? Книги, аудио- и видеокассеты, информационные блоки программного обеспечения, компьютеры, косметику, одежду, лекарства, образовательные, аудиторские и бухгалтерские программы — всего 2900 групп наименований товаров.
Интернет основательно меняет поведение покупателя. Каждый пятый американец, который приходит в супермаркет за определенной вещью, уже знает, какую модель он купит и сколько за нее заплатит, так как основательно изучил все предложения с помощью Интернет до похода в магазин. Трое из четырех американцев начинают выбирать автомобиль, сидя за компьютером. Хотя в конце концов все они придут в автосалон лично и часто с распечатками информации из Интернета в руках.
Согласно исследованиям консультационного агентства «Forrester» почти половина потребителей, которые живут в Европе и подключены к глобальной сети, перед походом в магазин выходят в Интернет, чтобы узнать о цене и характеристиках предстоящей покупки. Первые покупки, которые делаются в Интернете, — это простые и предсказуемые вещи, например DVD, а в дальнейшем происходят покупки более сложных вещей. Сейчас в Америке одним из наиболее быстро растущих направлений электронной коммерции является продажа через Интернет поддержанных автомобилей.
Вероятно, многих интересует вопрос: в чем преимущество пользования интернет-магазином? Для домохозяек в первую очередь это экономия. Есть товары, которые просто выгоднее покупать в Интернете, потому что они дешевле. А они дешевле потому, что интернет-магазин не арендует специальное помещение, в нем не нужно нанимать и платить заработную плату продавцам, товар продается практически по оптовой цене. Вторая причина использовать Интернет для покупки товаров — это возможность купить то, чего вы не сможете найти в своем городе. В-третьих, в интернет-магазине вам представлен широкий ассортимент, который не имеется ни в одном супермаркете мира. В конечном итоге это просто удобно. Зачем куда-то идти, ехать, выбирать? Заказал товар, и он сам придет на дом. Именно поэтому покупки в Интернет составляют 30 % от всех покупок в мире. Платя те же деньги за товар, вы не тратите время на поход по магазинам. Доставка на дом обеспечена. И если вы достаточно занятой человек и у вас нет времени, чтобы выбрать интересующий вас товар во время походов по магазинам, то интернет-магазин — это идеальный вариант.
Делать покупки в Интернете несложно. Это практически посещение супермаркета, но здесь вы переходите из одного отдела в другой, листая интернет-странички и выбирая интересующий вас товар, просматриваете цены и характеристики. Если они подходят, вы, щелкая мышью, добавляете его в вашу корзину. Также вам необходимо будет выбрать наиболее удобный вариант оплаты и получения товара, который быстро доставят уже без вашего участия. В магазине есть специальные рубрики, по которым осуществляется подбор необходимого товара. Вы можете посмотреть на товар, ведь к каждому товару прилагается фото, также можете прочитать его подробное описание, где обязательным является указание специфики и условий эксплуатации. Помимо магазинов, предлагающих видео-, аудио-компьютерный софт или подарки, в Интернете есть огромные супермаркеты. Вы можете найти все, что угодно вашей душе, на megashop.ru и XXL.ru.
Для того чтобы стать клиентом интернет-магазина, нужно сначала зарегистрироваться. Вы выбираете себе логин и пароль (иногда вас могут попросить добавить свой имейл, адрес или телефон). Когда вы окончательно оформили заказ, представители фирмы звонят вам для подтверждения заказа и уточнения адреса получателя. Есть еще специальный телефон. Позвонив по нему, вы можете узнать, на какой стадии находится процесс выполнения заказа, т. е. вы всегда знаете, что сейчас происходит с вашим товаром и где он. Это снижает риск, связанный с покупкой через Интернет. Вместе с товаром вы получаете гарантийный талон, гарантирующий обслуживание товара в случае поломки, которое выполняется в специальных сервисных центрах.
В настоящее время интернет-коммерция в России находится на начальной стадии, появляются первые законченные проекты. Они показали, что вполне возможно решить комплекс технических, методологических, организационных и других задач из области отечественной интернет-коммерции. Но развитие такой коммерции в России сдерживается рядом факторов. Самый главный — это отсутствие развитой информационной инфраструктуры, которая объясняла бы, почему выгодно идти не в супермаркет, а в интернет-маркет.
У вас конечно же возникнет вопрос: насколько реально получить понравившийся товар? Не обманут ли вас? Есть ли специальные системы безопасности? Конечно же у интернет-магазина существуют как преимущества, так и недостатки. К несомненным плюсам относится то, что численность персонала такого магазина минимальна, ведь интернет-продавцам не приходится общаться с клиентами, сокращаются расходы на аренду, ведь аренда дискового пространства и размещение электронной витрины дешевле, не нужны бухгалтер, кассир и т. п. А все это позволяет минимизировать издержки на товар, который и стоит в таком магазине дешевле. Минусы интернет-магазина: необходимо иметь хорошие каналы связи и аппаратно-программное обеспечение, отличную доставку, в результате чего себестоимость существенно возрастает. К тому же постоянно необходимо бороться с синдромом недоверия к интернет-магазину, ведь в интернет-торговле покупатель имеет слабую защиту от недобросовестных продавцов. Да еще и хакеры бороздят просторы Интернета, постоянно повышая риск сделки. Поэтому домохозяйки предпочитают совершать покупки в обычных магазинах, где товар можно увидеть, потрогать, а также есть кому предъявить претензии (в случае их возникновения). Но интернет-коммерция стремительно развивается, и уже многие совершают покупки через Интернет.6.4. Дополнительные услуги
Перечень услуг, которыми может воспользоваться каждая домохозяйка, напрямую зависит от уровня семейного дохода. Тут существует два полярных варианта: либо мы стараемся выжить, покупая лишь продукты и товары первой необходимости, либо имеем все же возможность съездить на дорогой курорт, приобрести дорогие вещи длительного пользования, к которым относят мебель, технику, автомобили, получить желаемое образование, дать его детям.
Если ваш дом относится к ведению определенного ЖКХ, вы наверняка не раз сталкивались с его работой. Наверняка вам приходилось вызывать мастера по тому или иному поводу — текут трубы, крыша и т. п. И наверняка вам приходилось ждать его часами, но так и не дождаться. Для того чтобы решить возникшие проблемы, вам приходилось идти и ругаться, вступать в противоборство со службами, хотя по закону они обязаны выполнять свою работу. И при воспоминании об этом у вас возникает зубная боль, а вы еще и платите за это. Сейчас на рынке существует много фирм типа «Муж на час», которые предоставляют самые разнообразные услуги по ремонту дома. Один звонок, рассказ о возникшей неполадке, и к вам придет специалист, который вам все в миг починит, и при этом вы заплатите только за использованные детали и время, затраченное на ремонт (примерно 300 руб. в час). Да и ваши нервы будут спокойнее.
Если вы задумали делать ремонт, но заранее предполагаете, что он может затянуться не на один месяц и при этом вы потратите много сил и средств, проще всего обратиться к ремонтной бригаде, которая поможет вам сделать ремонт в максимально короткие сроки, профессионально и красиво. У вас уже не будут отклеиваться обои, как это могло произойти в случае ремонта своими силами.
Забираем, чистим, привозим! Вот лозунг прачечных. Каждая домохозяйка, особенно если она работает, знает, что очень много времени уходит на стирку. Современные прачечные предлагают свои услуги по стирке и чистке белья. Вот что обычно входит в прайс-лист обычной прачечной (табл. 6.1.).