Ипотека. Инструкция от потребителя

Когда вы вносите сумму ежемесячного платежа, она попадает на индивидуальный счет и списывается оттуда только в дату погашения кредитного платежа, строго по графику.

Если, к примеру, размер ежемесячного платежа составляет 5000 руб., а вы внесли 7000 руб., то спишется только сумма по графику – 5000 руб., а остаток 2000 руб. останется на индивидуальном счете. Если вы внесете тройной платеж в размере 15 000 руб., то последующие три месяца оттуда будет списываться сумма не более 5000 руб., строго в размере ежемесячного платежа.

За эти три месяца вы вполне можете найти себе работу, и уже не беспокоиться о том, что нечем будет платить за кредит. Так же эта резервная сумма позволит спокойнее относиться к ежемесячным платежам. Можно заплатить чуть позже или чуть раньше даты платежа и не переживать, что возникнет просрочка.

2) Утрата платежеспособности.

Конечно, может возникнуть ситуация, когда уже и страховочная сумма потрачена, а работы нет. И вообще больше нет возможности оплачивать кредит. Тут есть несколько вариантов выхода из данной ситуации.

Во-первых, обратиться в банк, который выдал кредит, и честно рассказать о своих трудностях. Как правило, у банка есть специальные программы для решения таких проблем. Это может быть отсрочка платежа, кредитные каникулы, уменьшение ежемесячного платежа или что-то другое.

Во-вторых, продать недвижимость. В данном случае стоимость недвижимости должна покрывать сумму задолженности вместе с процентами. Еще лучше, если она будет больше. Так вы сможете не только покрыть свои расходы, но и получить прибыль. С этим тоже лучше обратиться в банк. Он может пойти вам навстречу и за вас выставить на продажу квартиру. Где жить? Там же, где и раньше: у родственников или снимать жилье в аренду.

В-третьих, если описанные выше варианты не используются, то ипотечная недвижимость переходит в собственность банка для покрытия задолженности, только клиент при этом не получает никакой выгоды.

3) Моральная усталость.

Иногда наступает момент, когда понимаешь, что миллионный долг, это слишком тяжелая ноша. Привязанность к работе и зависимость от ежемесячных платежей угнетают. Мне в этом плане было проще, я и до приобретения недвижимости платила регулярные взносы за аренду. Для меня платеж по ипотеке – это плата за комфортную жизнь. Я живу в своей квартире и могу обустраивать ее так, как мне хочется. Моя следующая цель – досрочно погасить кредит. Но если у вас чувство радости от приобретения собственности давно погасилось чувством обременённости и усталостью, тогда лучше конечно избавиться от ипотеки – все способы описаны выше.

Эту главу я хочу закончить тем, что если вы действительно оценили свои возможности и твердо решили приобрести свою недвижимость, то запасайтесь успокоительным и вперед к следующему этапу (а успокоительное понадобится, это точно).

Когда я оформляла ипотеку, у меня не было никаких накоплений, был один непогашенный кредит (для первоначального взноса) и несколько кредитных карт. Никакой финансовой поддержки от родственников и друзей. Зарплата размером в 34 000 руб. Но при этом у меня было очень сильное желание купить квартиру. Я думаю, и у вас все получится!

Глава 3. Сбор данных. Первичный поиск недвижимости

“Сбор данных” – это очень важный этап. Чем больше информации вы соберете, тем конкретнее будет у вас выбор. На самом деле, даже после покупки недвижимости вы будете продолжать заниматься сбором данных, узнавать информацию о районе, об автобусных маршрутах, о магазинах и прочее.

Чтобы не потеряться в изобилии данных на страницах интернета, в начале книги вам была предоставлена возможность сделать цель более конкретной. Вы уже можете ответить себе на вопрос, какую именно недвижимость хотите приобрести (квартира, дом), с первоначальным взносом или без, через застройщика или через банк.

Теперь вам нужно определиться, кто во всей этой глобальной истории будет выступать в роли ПРОДАВЦА, СПОНСОРА и ПОКУПАТЕЛЯ.

Ну, с ПОКУПАТЕЛЕМ все ясно – это вы. Вы – будущий владелец своей недвижимости. А вот с ПРОДАВЦОМ и СПОНСОРОМ нужно определиться конкретнее.

В качестве ПРОДАВЦА может выступить:

Собственник.

Застройщик, продающий новостройки.

Банк.

В качестве СПОНСОРА так же может выступить банк.

Более подробно я расскажу о ПРОДАВЦЕ. В этой главе есть еще абзац о первичном поиске недвижимости. Эта тема здесь потому, что, после одобрения банком кредита (не с подачи заявки, а с момента одобрения), у вас на поиск квартиры или дома своей мечты будет очень мало времени. У разных банков срок может отличаться, но в среднем это период в 2-3 месяца. Поверьте, он пролетит очень быстро. Много времени занимают поездки на осмотры объектов, перелопачивание объявлений, телефонные звонки, и при этом есть еще работа… А в выходные дни хочется отдохнуть. Поэтому, прежде чем обращаться в банк, будет лучше, хотя бы приблизительно, уже иметь представление, у кого вы хотите купить недвижимость (собственник, застройщик, банк) и в каком районе.

ТИПЫ ПРОДАВЦОВ.

1)СОБСТВЕННИК.

Когда недвижимость продает собственник – это намного упрощает работу с документами и оформлением. К тому же меньше рисков, т.к. недвижимость уже зарегистрирована. Но и здесь есть свои нюансы, на которые стоит обратить внимание.

Количество собственников.

Если в качестве собственника выступает один человек, то все очень просто. Вы общаетесь только с одним человеком и согласовываете все только с ним. Если собственников несколько (супруги, например), то необходимо согласие на продажу каждого из них. И соответственно понадобится несколько дополнительных документов, подтверждающих брак и совместное имущество.

Бывает и такое, что недвижимость принадлежит одному человеку, а общаться вам приходится с другим. В данном случае необходимо убедиться в наличии доверенности на продажу имущества третьим лицом. Вообще в таких делах лучше, чтобы не было никаких третьих лиц, кроме риэлторов и банковских сотрудников.

Был у меня один случай, когда я поехала смотреть одну из выбранных квартир. Встретил меня мужчина, показал квартиру, обозначил цену. В процессе разговора выяснилось, что собственник вовсе не он, а якобы его бабушка, которая не хочет заниматься продажей квартиры и доверила эту работу внуку. Я спросила, смогу ли я увидеться с этой женщиной? На что мне сказали, что она приедет, возможно, только на сделку. В дальнейшем, мне, к сожалению, не удалось сторговаться на нужную мне цену, а может и к лучшему.

Когда недвижимость принадлежит пожилому человеку, есть риск попасть в одну из мошеннических операций. Схема такова: уже после покупки квартиры, собственник заявляет, что квартира была продана без его согласия или еще хуже, сделка может быть аннулирована по причине неадекватного состояния собственника во время сделки (спутанное сознание и т.д.). С юридической точки зрения будет сложно доказать свою правоту, вы лишь потеряете время и финансы.

Если вы сомневаетесь в адекватности продавца-собственника, лучше вообще не иметь с ним дело. Чтобы избежать подобных махинаций, существует такая процедура, как психологическая экспертиза. В день сделки, продавец едет в медучреждение, чтобы получить справку о психологическом здоровье с текущей датой. Эта справка предъявляется на сделке покупателю, что является гарантией осознанного и добровольного участия в сделке. Надо сказать, что процедура специфическая, и не каждый собственник на это согласится. Поэтому лучше такой вопрос обсудить заранее. На практике такую справку запрашивают довольно редко.

Материнский капитал.

Материнский капитал существует с 2007 года. Он часто используется при покупке квартиры. Обязательно нужно уточнить у собственников, использовали ли они материнский капитал? Зачем это надо? А затем, что материнский капитал – это деньги, которые не принадлежат собственникам, они принадлежат ребенку, а значит, он тоже имеет права на эту недвижимость. По закону родители после получения материнского капитала должны наделить своих детей долей собственности в квартире, но, к сожалению, делают это не всегда. Даже если такая квартира уже продана, ребенок по исполнению 18-ти лет может потребовать восстановить свои права на собственность. Чтобы такого не произошло, уточняйте у продавцов подробную информацию. А если вас все-таки одолевают сомнения, и вы считаете, что продавец скрывает от вас информацию, то запрашивайте выписку со счета, на котором хранится материнский капитал. Разумеется, эта тема касается недвижимости, которая была куплена после 2007 года.