Как накопить миллион на свою мечту даже со средней зарплаты?
Шрифт:
Есть программы в страховых подразделениях крупных банков, которые обеспечивают базовую защиту имущества и даже ответственность перед соседями на сумму, например, 700 тыс. руб. при оплате полиса от 350 – 400 руб. в месяц. Помните, что желательно сохранить все чеки и квитанции, фиксирующие расходы на ремонт, мебель и технику. Были случаи, что страховая компания отказала в выплатах по причине их отсутствия. Внимательно читайте договор, задавайте уточняющие вопросы.
Есть несколько вариантов страхования жизни и здоровья. Традиционный тип страхования жизни – страхование от несчастного случая. Оно предусматривает регулярный взнос платежей от страхователя и выплату от страховой компании в случае наступления страхового случая (в
В настоящее время становится популярным комбинированное страхование. Помимо страхования жизни, такие программы дают страхователю возможность вернуть деньги после окончания срока договора и получить дополнительный доход.
Есть два вида комбинированного страхования:
– Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), при котором страховая компания инвестирует полученные от страхователя деньги в финансовые активы по определенной клиентом стратегии. Чаще всего взнос от страхователя осуществляется один раз.
– Накопительное страхование жизни (НСЖ), при котором страхователь регулярно вносит платеж, деньги аккумулируются и приумножаются. То есть одновременно получается застраховать жизнь и здоровье и накопить деньги с защитой капитала. НСЖ оформляется на довольно долгий срок – от пяти до 30 – 40 лет. Владелец полиса определяет сумму, которую хочет накопить к концу срока действия договора, и регулярно перечисляет платеж страховой компании.
Приобретая полис НСЖ, клиент страхует свою жизнь и здоровье. В отличие от обычного договора страхования, после истечения срока договора владелец полиса имеет возможность вернуть внесенные средства частично или полностью и даже получить небольшой процент по его завершении. В случае досрочного расторжения договора НСЖ владелец полиса получит лишь часть денег – выкупную сумму.
Страховщик обязуется выплатить ему или указанному в договоре выгодоприобретателю компенсацию. Страховая компания также обязуется делать регулярные взносы за владельца полиса в случае потери трудоспособности. Стоимость полиса НСЖ выше, чем при обычном страховании жизни. Сумма и периодичность взносов устанавливаются в момент заключения договора.
Основными плюсами вложений в НСЖ являются возможность вернуть взносы по страховому полису и получить дополнительный доход, возможность указать в качестве выгодоприобретателя любое лицо. При этом полисы НСЖ не входят в систему страхования вкладов, а страховой договор нельзя досрочно расторгнуть без потерь. 4
4
Что такое накопительное страхование жизни? // banki.ru. – 26.02.23. URL: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10980607
У вас или членов семьи застрахована жизнь? Запланируйте для себя ознакомиться с подходящими для ваших случаев страховыми программами и оформить страховой полис хотя бы на того члена семьи, кто приносит основной доход в семейный бюджет. Как будете готовы – просто напишите мне.
Формирование «подушки финансовой безопасности» – резерва на случай непредвиденных трат
«Финансовая подушка безопасности» – это неприкосновенная сумма денег, резерв, тратить который можно только в ситуациях форс-мажора. Если, например, случился пожар или затопление, сломалась нужная бытовая техника, заболел зуб, порвалась обувь, попали в больницу, сломалась машина и т.п. Она словно буфер защищает вас от необходимости занимать деньги или брать различного рода кредиты, отдавая проценты банку. Рекомендуемый экспертами размер «финансовой подушки» составляет 3 – 6 месяцев обычных расходов вашей семьи. В крайнем случае – один месяц.
Как начать собирать финансовую «подушку»? Откладывать в консервативные инструменты (банковский депозит или
накопительный счёт) небольшую часть своих стабильных доходов (10 – 20%) и 50 % от всех неожиданных доходов – например, от премий, бонусов, подработок, подарков, продажи ненужных вещей на «Авито», в тематических сообществах и т.д.Банковские накопительные продукты застрахованы АСВ – Агентством по страхованию вкладов до суммы 1,4 млн. рублей. Прекрасно, если выплачиваемые проценты капитализируются. Кстати, формирование «подушки финансовой безопасности» – необходимое условие, чтобы приступить к инвестированию в более высокорисковые инструменты. Без наличия такой резервной суммы не стоит поддаваться соблазну инвестирования в акции и облигации, которые могут потерять часть стоимости на просадке рынка в ненужный момент.
Если психологически трудно сразу откладывать 10% от суммы доходов на «подушку», можно начинать с 3%, затем каждый месяц увеличивать сумму до 4, 5, 6% и далее. Так проще психологически привыкнуть жить на меньшее количество финансовых средств и стимулировать воображение, где и как можно подработать. Кстати, часто, отложив те же 4 – 5%, мы понимаем, что прекрасно живём и без этой суммы, и наш уровень жизни остался прежним.
После формирования этой резервной суммы дальнейшие накопления пойдут на инвестиции – соблюдаем последовательность и идём к цели в состоянии спокойствия и гармонии. Всё будет.
Как бороться с соблазном потратить собранные резервные деньги? Договоритесь сами с собой и со всеми членами своей семьи, что эти деньги можно использовать только при ответе «НЕТ» на три проверочных вопроса:
1. Мы это ожидали?
2. Можем без этого обойтись?
3. Может ли это подождать?
«Подушку безопасности» разрешается использовать только если трата:
1) нужна для устранения последствий неожиданных неприятностей,
2) без этой траты нельзя обойтись
3) трата не может подождать. 5
Следовательно, «финансовая подушка безопасности» является вашей защитой от непредсказуемых моментов жизни, способствуют вашему спокойствию и уверенности, помогает избавиться от необходимости оформлять займ или потребительский кредит и переплачивать банку проценты.
В общем, финансовый резерв поможет справиться с форс-мажорами без ущерба. А если непредвиденных ситуаций не происходит – всё пойдет в итоге на вашу мечту, ставшую целью.
5
Александр Евстегнеев Пожарные деньги (на форс-мажор) // Образовательный портал «Азбука денег». URL: http://evstegneev.com/poleznye-fishki/pozharnye-dengi-na-fors-mazhor
Тратим только если вы понимаете:
Без этого точно не обойдусь прямо сейчас (поломка техники/авто/обуви, проблема со здоровьем)
От этого зависит здоровье и жизнь (мои/членов моей семьи)
А у вашей семьи есть финансовый резерв – «подушка финансовой безопасности»? Почему? Как вы можете начать собирать её прямо сейчас?
Итак, открываем депозит или накопительный счёт называем его так, как вам нравится, собираем здесь «подушку финансовой стабильности» (на 3 – 6 месяцев жизни). Настраивайтесь на то, что эти деньги в итоге пойдут на вашу цель, даже если когда-то помогут «перехватить» на что-то непредвиденное. Пусть так и будет. Лучше вернуть себе, чем быть должником перед банком или близкими людьми.
Уменьшаем долговую нагрузку до уровня, позволяющего копить на цель
Закрываем финансовые обязательства перед банками
Начинаем досрочно гасить самый большой кредит, если такой у вас есть, чтобы не переплачивать проценты банку. Или же самый маленький, чтобы скорее закрыть его, похвалить и наградить себя. Когда ключевая ставка Центробанка более низкая, нежели в момент оформления кредита, стоит его рефинансировать. О психологии кредитов и эффективных методах их ликвидации подробно рассказано в моей книге «Любимые финансы…» и в этой книге.