Как самому победить кризис

5. Артем, 26 лет, безработный.

Месячная зарплата: непостоянные заработки.

Предмет кредита: романтический вечер для девушки.

Сумма кредита: 300 тыс. рублей.

«Я флиртовал с подружкой своей девушки. А моя девушка не поняла, что это шутка, и бросила меня. Я вымаливал у нее прощение, но она не отвечала. Помог друг. Он работал в банке и без проверок через знакомых менеджеров оформил мне кредит. Я взял 300 тысяч рублей. Решил вернуть девушку во что бы то ни стало. Подъехал к ее дому на Maybach, подарил 101 розу за 10 тысяч рублей, колечко с бриллиантами за 80 тысяч. Покатал на лимузине на 40 тысяч, вручил карточку в спа-салон за 40 тысяч, заказал ВИП-столик в ресторане за 30 тысяч, а на оставшееся купил ей кофточек в «Охотном ряду». И она меня простила. Но через месяц все равно ушла. Расплачиваться с банком мне, понятное дело, нечем, а оттуда звонят и угрожают отнять машину».

6. Олег (председатель колхоза имени Карла Маркса Семилукского района Воронежской области, 55 лет), Ольга (главный бухгалтер колхоза, 34 года), Владимир (механизатор, 58 лет), Юрий (механизатор, 57 лет), Василий (механизатор, 52 года), Виктор (механизатор, 48 лет).

Средняя месячная зарплата: 3618 рублей.

Предмет кредита: горючее, семена, гербициды и удобрения, запчасти для тракторов и комбайнов.

Сумма кредита: 2,5 млн рублей.

«В начале 2006 года наш колхоз был на грани банкротства, а посевная – на грани срыва. Я не мог пустить по миру хозяйство и жителей села Малая Верейка. На общеколхозном собрании предложил работникам взять в банке кредит на развитие личных подсобных хозяйств и передать эти деньги родному колхозу на выполнение весенних полевых работ. Вызвались 16 самых смелых, они и получили кредиты от 50 до 300 тысяч рублей.

Мы сложили деньги, успешно провели сев и в конце лета получили хороший урожай. А осенью к нам нагрянули с проверкой и обвинили в нецелевом использовании средств. Но разве я их себе в карман положил? Может, схитрил немного, но любые вложения денег в колхоз можно рассматривать и как поддержку подсобных хозяйств. Но нас никто не понял и против всех заемщиков были возбуждены уголовные дела. Потом все постепенно осознали, что мы не мафия, и правда оказалась на нашей стороне. Весной 2007 года уголовные дела в отношении 16 колхозников были закрыты с формулировкой «за деятельным раскаянием». А меня полностью оправдали только в этом году. После этого я всех заемщиков наградил картонными медалями, которые сам и нарисовал, – „За спасение колхоза“».

3.1.2. Проблема падения Ваших доходов

По данным социологического центра Левады, еще в середине ноября в России непогашенные кредиты (ипотечные и потребительские) имела треть семей – 33 %. При этом 11 % российских семей, имея непогашенные кредиты, столкнулось с потерей работы своими членами или задержками выплат им зарплаты. Большинство таких семей – 7 % от общего числа российских семей – еще и не имеет при этом сбережений, то есть уже в середине ноября испытало серьезные трудности при текущих выплатах по кредитам.

Нет сомнений, что в дальнейшем, по мере развития кризиса, указанная доля будет увеличиваться, а острота стоящих перед этими семьями проблем – расти. Существенно, что закредитована оказалась значительная часть не только «среднего класса», но и бедных, и даже нищих семей, представители которых признали, что испытывают нехватку денег на покупку еды. Среди таких семей непогашенные кредиты имеет 21 %, а 12 % от их общего числа столкнулось с невыплатами заработанных денег либо с увольнениями родственников с работы, – а ведь их сбережения минимальны.

Конечно, суммы непогашенных кредитов у нищих семей обычно смехотворно низки – но низки и их доходы, так что кредитная проблема остро стоит сейчас практически перед всем российским обществом.

Государство предпринимает некоторые усилия в разумном направлении. Правительство намерено выкупать у банков часть непогашенных ипотечных кредитов – и заемщики, не уверенные в своем финансовом положении, должны постоянно искать всю информацию об этом намерении, чтобы, как только правительство перейдет наконец от слов к делу (если, конечно, это вообще случится) успеть воспользоваться этой возможностью, которая, скорее всего, просуществует не слишком долго (так как правительство испытывает достаточно серьезный бюджетный кризис и тоже экономит деньги).

Сбербанк объявил о готовности предоставлять отсрочку по выплатам на полгода или год заемщикам, потерявшим работу или значимую часть доходов, что также является хорошей новостью (хотя другие банки, даже государственные, обладающие меньшим «запасом прочности» и социальной значимостью, вряд ли последуют его примеру).

Однако помните: банк, как и Вы, не заинтересован в Вашем банкротстве: оно ухудшит его финансовую отчетность (а значит, и репутацию, и кредитоспособность) и лишит его процентов, на которые он рассчитывает. Поэтому, если у Вас возникли проблемы – из-за болезни, рождения ребенка, увольнения жены или перевода Вас на неполную рабочую неделю – соберите соответствующие справки и отправляйтесь в банк на переговоры о смягчении условий кредитования.

Не прячьтесь – это всегда и всеми трактуется как признак недобросовестности; напротив, демонстрация искренности, честности и стремления выполнить свои обязательства, несмотря на непредсказуемые неприятности, свалившиеся на Вас (разумеется, со всеми возможными и правдоподобными преувеличениями этих неприятностей), скорее всего, поможет Вам выторговать у банка приемлемые для Вас изменения условий кредитования.

3.1.3. Угроза девальвации

Сбербанк намерен разрешить перевод валютных кредитов в рублевые, что застрахует заемщика от угрозы девальвации рубля. Аналогичная мера уже реализована ВТБ24, однако из-за больших процентных ставок по рублевым кредитам в этом банке эта возможность не пользовалась большой популярностью до конца 2008 года, когда девальвация рубля приобрела пугающий характер.

В целом угроза девальвации – одна из трех основных угроз (две другие – снижение доходов и повышение процентных ставок банком), дамокловым мечом висящих сейчас над российскими заемщиками.

Рассуждать о том, стоит ли переводить валютный долг в более дорогой рублевый или нет, имеет смысл, только если Вы полностью расплатитесь с ним до середины лета 2009 года. После этого Россия с высокой степенью вероятности войдет в зону риска разрушительной девальвации (об этом свидетельствует стремительное размывание международных резервов Банка России спекулянтами, работающими с государственной «помощью» экономике), и с учетом ее перспектив рублевый кредит, даже под формально высокие проценты, может оказаться фактически бесплатным.

Однако, если Вы получаете доходы в валюте, валютный кредит не представляет для Вашего благополучия непосредственной угрозы: он подорожает настолько же, насколько Ваши доходы (если Вам, конечно, удастся их сохранить).

А вот если Вы получаете доходы в рублях, а должны в валюте, – Вы в зоне исключительно серьезного риска. Не можете перевести кредит в рубли – вывернитесь наизнанку, займите у знакомых, даже продайте что-нибудь, но погасите кредит как можно раньше: ползучая девальвация рубля утяжеляет его для Вас с каждым днем, а обвальная девальвация, которая может произойти с конца июля 2009 года, может сделать Вас неплатежеспособным.

Если Вы имеете непогашенный кредит в рублях и в рублях же получаете свои доходы, это нормальная спокойная ситуация, и Вам некуда спешить (если, конечно, нет угрозы потери работы или одностороннего повышения банком процентных ставок), так как и Ваши доходы, и Ваш кредит обесцениваются инфляцией одинаковыми темпами.

А вот кредит в рублях при доходах в валюте – это просто удовольствие: в результате девальвации он будет таять на Ваших глазах, как сугроб на весеннем солнышке, и все, что Вам будет нужно – это не допускать его досрочного погашения. Платя всякий раз точно по графику и меняя валюту на рубли строго в последний момент перед платежом, Вы можете сэкономить значительные средства.