Как составить личный финансовый план и как его реализовать

Не стоит изобретать велосипед. Десятки лет опыта развитых стран показали, что существует три основных пути инвестирования средств, которые вы планируете накапливать на образование детей:

– открытие накопительных программ в страховых компаниях;

– вложение в акции или облигации самостоятельно или через паевые фонды;

– депозит в банке.

Более подробно об основных путях инвестирования (в том числе и об упомянутых здесь) я рассказал в следующей части этой книги. Но мне сложно говорить о планировании будущего детей, не упоминая те или иные инструменты.

Выбрали свой путь? Все еще затрудняетесь? Тогда давайте рассмотрим два из них – второй и третий. Подробную информации о накопительных программах в страховых компаниях вы можете найти в главе «Страховые компании» в третьей части книги.

Депозит в банке. Самый простой и доступный всем способ. Мне нечего о нем сказать, все очень просто: откройте депозитный счет в банке и положите на него деньги. Далее регулярно пополняйте этот счет (как вы решили для себя – по $50 в месяц).

На что следует обратить внимание при размещении депозита в банке?

1. Надежность банка. Это самое основное условие инвестирования средств, если вы размещаете их на длительный срок – от пяти до 20 лет. Не гонитесь за большими процентами, сохранность ваших денег (точнее, вашего ребенка) намного важнее, чем доходность по ним.

2. Капитализация процентов. Обратите внимание на то, как часто банк капитализирует проценты, то есть зачисляет начисленные проценты на ваш счет – ежемесячно, ежеквартально или ежегодно. Чем чаще это происходит, тем лучше. Помните, что время увеличивает ваш капитал.

3. Возможность пополнения счета. Вы же собираетесь добавлять на свой счет (извините, на счет вашего ребенка) $50 ежемесячно, так? Тогда убедитесь в том, что банк разрешит вам это делать.

Инвестирование в акции через паевой фонд. Я не буду здесь рассказывать об инвестировании в акции самостоятельно, потому что это займет очень много времени, так как затрагивает большую тему методологии анализа финансового состояния компании. Поговорим об инвестировании через паевой фонд. Что это такое? Вы отдаете свои деньги в управление профессиональным трейдерам. Паевой фонд (или управляющая компания) размещает деньги своих клиентов на фондовом рынке. Ваш капитал растет в зависимости от того, как сработает фонд.

Та стратегия, о которой я здесь упоминаю, достаточно агрессивна и не каждому подойдет. Она рекомендуется лишь тем, у кого крепкие нервы, кто может без волнений пережить любые колебания на фондовом рынке. Особенно после того, что мы с вами испытали в 2008 году. Помните, многие инвесторы тогда потеряли 70–80 % капитала, а некоторые вложились в ПИФы, упавшие «до дна». Это только одна из многочисленных стратегий инвестирования. Я привожу ее здесь, чтобы показать вам, как важно планировать свое будущее и будущее своих детей. Прежде чем рассказать о выборе стратегии инвестирования в тот или иной фонд, замечу, что доходность от инвестирования в акции наиболее привлекательна по сравнению с другими инструментами финансового рынка (облигации, банковские депозиты) и составила в среднем за 100 лет 9,8 %!

Учитывая развитие высоких технологий и Интернета, инвестирование в акции стало доступно каждому человеку независимо от того, в какой части света он находится. Надо только открыть счет у электронного брокера и давать ему поручения на покупку и продажу акций или на размещение средств в паевом фонде.

Какой же паевой фонд выбрать? Если вы откроете страницу с перечнем всех фондов, то, скорее всего, тут же закроете ее: лишь чтение названий всех фондов займет немало времени, не говоря уже об их детальном изучении. Вам поможет следующий алгоритм.

Выбор фонда зависит во многом от того, на какой срок вы собираетесь инвестировать деньги. Начнем с самого длительного срока. Предположим, вы оказались очень прозорливы и начали накапливать деньги на образование ребенка, когда ему было не больше четырех лет. Это значит, что ваш горизонт инвестирования – 15 лет! Немалый срок. Именно потому, что срок инвестирования длинный, а также учитывая трудности с выделением каких-то средств из бюджета семьи на образование ребенка, вы вкладываете 80 % средств в агрессивный фонд с высокой подвижностью. Его цена значительно поднимается и падает. Для чего следует это делать? Ведь цена таких фондов сильно колеблется в обе стороны, зачем вам рисковать? Да, цена колеблется, но сейчас, инвестируя деньги на 15 лет, вы можете взять на себя этот риск.

Любые падения рынка (а они обязательно произойдут за такой период времени) откорректируются, и стоимость вашего портфеля снова вырастет. Зато у вас есть возможность получить очень хорошую доходность от инвестирования в такие фонды. Но не стоит вкладывать все 80 % в один фонд. Распределите их по трем фондам, диверсифицируйте свои риски. С горизонтом инвестирования 15 лет вы рискуете значительно меньше, чем те, кто инвестирует деньги на срок до десяти лет. Но помимо риска изменения цены существует и другой риск – того, что ухудшится управление фондом, будут допущены ошибки при инвестировании менеджерами фонда. Инвестируя в три фонда, вы снижаете эти риски.

Осталось еще 20 % средств. Куда их инвестировать? В паевой фонд со средней подвижностью. Вот и все. Ваши деньги на будущее ребенка размещены. Теперь вам остается лишь следить за тем, как изменяется (растет) стоимость ваших инвестиций. Иногда она будет падать. Но всегда помните о том, что вы инвестировали средства на 15 лет на образование ваших детей! После любого падения бывает подъем.

Что же делать тем, кто пропустил этот самый выгодный период для накопления средств (первые четыре года жизни ребенка)? Если ребенку уже пять, это значит, что он скоро пойдет в школу, а на учебу в университете ничего не отложено. А может быть, уже восемь лет? В этом случае делать нужно то же самое: немедленно начинать откладывать. Но тогда стратегия инвестирования будет немного отличаться от изложенной выше, так как горизонт инвестирования придвигается до десяти лет.

Вашему ребенку уже от пяти до восьми лет. Если вы начали откладывать деньги на его образование до того, как ему исполнилось шесть лет, и выбрали агрессивный стиль инвестирования, у вас нет причин его менять. Стратегия инвестирования «от нуля до четырех» работает хорошо и в следующие несколько лет. Но если вы начинаете откладывать только сейчас, когда ребенку пять-шесть лет, у вас уже меньше времени, чтобы быть полностью уверенными, что вы переживете падения рынка. Именно поэтому можно инвестировать 75 % средств в фонды с высокой подвижностью и 25 % – в фонды со средней подвижностью. Тем же, кто уже начал откладывать средства ранее, следует направлять новые деньги в фонды со средней подвижностью. Так как менеджеры фондов со средней подвижностью в большинстве своем используют стратегию низкой стоимости (о которой подробнее речь будет идти в следующей книге), то есть покупку недооцененных акций, эти фонды, как правило, получают постоянную доходность при любых движениях рынка, и эта доходность выше средней.

А вот и отрезвляющие годы – вашему ребенку от девяти до тринадцати лет. Первая любовь, первые молодежные дискотеки говорят о том, что ваш ребенок растет. И не просто растет, а быстро. Если вы ничего не накопили до сих пор, то вам пора начинать волноваться. Особенно когда вы слышите жалобы ваших знакомых на то, что они уже отложили $5000 на образование ребенка, но не уверены, что этих денег хватит на все расходы по обучению. Расслабьтесь. У вас еще есть время, чтобы собрать капитал, с помощью которого вы оплатите все счета ваших детей на обучение.