Как составить личный финансовый план и как его реализовать
Шрифт:
Самыми ликвидными являются деньги, которые лежат у вас в кармане или тумбочке. Но они чересчур ликвидны, так как могут быть истрачены не только на непредвиденные расходы, но и на какие-нибудь прихоти.
Резервный фонд должен быть очень ликвидным, потому что он предусмотрен для непредвиденных расходов. Лучше всего разместить резервный фонд в банке. Конечно, это должен быть крупный надежный банк. Помните, что вы размещаете деньги в банке не для того, чтобы получить большой доход (который всегда сопряжен с риском), а для того, чтобы создать финансовую защиту. Но какой банковский инструмент выбрать? Депозит или текущий счет? По моему мнению, наиболее предпочтительным инструментом является краткосрочный депозит. Во многих банках можно разместить деньги на депозите на 30 дней, и, если вы не заберете вложенные средства, депозит автоматически продлится на тот же срок
Как создать резервный фонд
Для многих главный вопрос: где взять дополнительные средства на создание резерва? Здесь я снова вернусь к теории накопления и к ее основному принципу: заплати в первую очередь себе.
Как вы помните, это значит, что с каждой зарплаты вы должны отложить какую-то часть денег в резервный фонд, а уже после этого тратить оставшееся на текущие расходы. Часть, которую нужно откладывать, может составлять 5-15 % от вашего дохода. Возьмите себе за правило ежемесячно переводить на свой банковский счет, например, 15 000 рублей. Это много? Тогда 10 000 рублей. Важно отчислять в свой фонд хоть какую-то сумму. В продолжение разговора о плане финансовой защиты расскажу две короткие истории.
История о предусмотрительном биржевом спекулянте
Джесси Ливермор по кличке Вундеркинд был одним из известнейших биржевых игроков начала века. Как человек очень предусмотрительный Ливермор не только учел собственные слабости, но и позаботился о своей бесконечно преданной жене. Выплатив все долги, он вложил довольно крупную сумму в аннуитеты (пенсионные накопления).
Он говорил: «Я твердо решил, что, если даже окажусь в проигрыше, это не должно отразиться на моей семье. Женившись, я использовал часть моих средств, заключив трастовое соглашение на имя жены. Когда родился сын, я сделал то же и для него. Я поступил так не только потому, что боялся потерять деньги на бирже, но и потому, что знал: человек внезапно может лишиться всего, что имеет. Поэтому я обезопасил жену и сына от себя самого.
Многие мои знакомые, когда им было необходимо, уговаривали своих жен дать согласие пользоваться их деньгами и обычно теряли все. В условиях же заключенных мной соглашений было зафиксировано, что ни я, ни моя жена не имеем права дотронуться до этих денег до определенного срока (пенсии). Эти средства защищены от меня и моей жены – защищены от моей игры на бирже и даже от любящей жены, всегда готовой к самопожертвованию. Я не хочу рисковать». (Верите ли вы, что это слова биржевого спекулянта?)
Опасения Вундеркинда не были напрасными: он становился банкротом по меньшей мере три раза еще до краха 1929 года. В последний раз он рискнул всем, что имел, в начале 1930-х годов и остался в проигрыше. В течение десяти лет после этого он бродил вокруг Уоллстрит, не теряя надежды собрать капитал для еще одной игры, и в конце концов пустил себе пулю в лоб.
А вот еще одна история, на сей раз нашего соотечественника Игоря П., которую мне рассказал его тесть.
История о непредусмотрительном бизнесмене
У Игоря было все: свой бизнес, большая квартира, прекрасная семья (жена и ребенок), два автомобиля. К сожалению, у него еще была и страсть к игре: он любил заглядывать в казино. И настолько увлекся игрой, что начал продавать активы, чтобы удовлетворить свою страсть. Все это привело к потере бизнеса, недвижимости, автомобилей. Жена и ребенок Игоря живут с его родителями в двухкомнатной квартире и благодарят Бога за то, что кредиторы их не трогают. А Игорь скрылся от кредиторов, и никто не знает, где он сегодня. У его семьи не осталось ничего.
Эти две истории прекрасно иллюстрируют всю важность плана защиты.
2.7. Как оценить надежность компании, которой вы доверяете деньги
Кажется, все искали кратчайшую дорогу к деньгам и при этом обходили самую прямую – ту, которая ведет через труд.
План финансовой защиты – основной план в жизни любого человека. Я могу повторять это снова и снова. О самых разных финансовых инструментах, в которые можно инвестировать деньги, и о потенциальных рисках при инвестировании речь пойдет чуть ниже. Сейчас скажу лишь одно: при реализации плана защиты все средства должны инвестироваться без риска (с минимальными рисками), так как вы не имеете права рисковать своими пенсионными деньгами.
Основным фактором при выборе партнера служит не доходность или ликвидность компании или банка, а надежность. Выбирая компанию, вы должны оценить ее надежность по ряду критериев.
Критерий № 1: рейтинг компании (банка)
Это
самый простой и эффективный метод оценки надежности для тех, кто знаком с таким понятием. Независимые рейтинговые агентства оценивают надежность, выполнив за вас работу по изучению компании, и обнародуют результат своего исследования. Компании почти всегда заинтересованы в такой оценке со стороны агентств, потому что от их рейтинга зависит привлечение клиентов и развитие бизнеса. Наиболее авторитетными и известными являются такие агентства, как S &P, Moody’s, Dun & Bradstreet, чьим оценкам доверяют во всем мире. Рейтинги обозначаются, как правило, буквами – большое количество букв А означает более высокую степень надежности. Например, государственные облигации США имеют самый высокий рейтинг надежности – ААА. Степень надежности уменьшается следующим образом:ААА
АА
А
ВВВ
и т. д.
Замыкает этот список буква D, которая означает, что компания с таким рейтингом – банкрот.
Возникает вопрос: если финансовая компания зарегистрирована в США, значит ли это, что она имеет рейтинг такой же, как и сама страна, – ААА? Вопрос не праздный. После одного из моих семинаров, который я проводил в Гомеле (Белоруссия), одна из участниц семинара, работающая в системе сетевого маркетинга швейцарской косметологической компании, сделала однозначный вывод: ее компания имеет самый высокий рейтинг, раз она зарегистрирована в Швейцарии, – ААА. Но это не так! Тот факт, что компания зарегистрирована в США или Швейцарии, совсем не значит, что у нее такой же рейтинг, как и у страны. В любой стране есть разные компании с различными рейтингами. И независимо от того, где компания зарегистрирована, следует искать именно ее рейтинг, а не страны.
Где искать рейтинги? Я пользуюсь сайтом агентства Standard & Poors www.standardandpoors.com.
Важное замечание: компания (банк) не может иметь рейтинг выше, чем рейтинг, присвоенный стране ее (его) регистрации. Если вам скажут, что какая-то российская компания имеет международный рейтинг высшей надежности ААА, не верьте этому: рейтинг России гораздо ниже – ВВВ.
Но помимо международных рейтинговых агентств существуют страновые агентства, которые присваивают рейтинги компаниям и банкам в отдельно взятой стране. Например, российское агентство может присвоить рейтинг ААА крупной российской корпорации – такой как Газпром. При этом Газпром действительно заслуживает этот рейтинг, являясь ведущей и самой надежной компанией в России. Но это рейтинг не международный, а российский. Иными словами, компания «Газпром» имеет высший рейтинг надежности только внутри нашей страны. Международный рейтинг этой компании не может быть выше рейтинга России (на сегодня – ВВВ).
Некоторое время назад я получил письмо от сотрудницы одного крупного российского финансового холдинга, ответил, после чего произошел следующий письменный диалог:
Марина: «Владимир, мы предлагаем долгосрочные инвестиционные программы для россиян. Программы очень привлекательны. Наша компания большая и известная в России. Если Вас заинтересует какого-либо рода сотрудничество, мы будем рады поработать с Вами».
Я: «Спасибо за предложения, но меня не интересуют долгосрочные инвестиционные программы российских компаний, и я не предлагаю их своим клиентам, так как пока не уверен в том, что российский рынок и российский рубль смогут быть стабильными на протяжении 15–20 лет, а все российские компании предлагают программы только в рублях. Мы с моими клиентами рассматриваем инвестирование в России лишь в среднесрочной или краткосрочной перспективе».
Марина: «Владимир, нашей компании присвоен рейтинг ААА (НАУФОР). Я знаю, с какими зарубежными компаниями Вы сотрудничаете, и очень уважительно к ним отношусь. Но согласитесь, что ни одна из них не имеет такого высокого рейтинга надежности, как наша компания».
После нашей беседы я решил написать эту статью. Дело в том, что понятие «рейтинг надежности» очень часто используется в переговорах финансистов с клиентами, но не все финансисты ясно понимают, что это такое.
Рейтинги – очень удобный способ проверить надежность компании. Поиск рейтинга компании (банка) – это первое, с чего я начинаю работу по проверке того или иного финансового института. Если у компании есть рейтинг, значит, какое-то рейтинговое агентство изучило ее состояние и дало свою оценку рискам, которым она подвергает деньги клиентов.
В мире существует несколько очень известных рейтинговых агентств, чьи мнения о надежности (рейтинги надежности) являются очень весомыми. Инвесторы обращаются к этим агентствам в первую очередь для того, чтобы принять решение о вложениях. В частности, это такие агентства, как Standard & Poors (или S &P), Moody’s, Dun & Bradstreet. Помимо этих международных агентств существуют также внутристрановые рейтинговые агентства, которые оценивают риски той или иной компании, соотнося их с рисками других компаний в пределах данной страны.