Как вернуть долг

Еще одной ситуацией в зоне риска является страхование жизни и здоровья при заключении кредитных договоров с банками. На первый взгляд кажется – какая проблема может возникнуть и в таком виде страхования нет ничего удивительного. И в этой взаимосвязи кредитного договора и договора страхования при их подготовке и подписании для клиента есть определенный риск – в дальнейшем отстаивать свои права, а именно право требования вернуть страховую премию и здесь начинаются интересные моменты.

Как правило во всех правилах страхования той или иной страховой компании содержится следующее положение – «Страхователь имеет право отказаться от Договора страхования в первые 14 календарных дней со дня его заключения без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса».

В этой связи сразу возникает вопрос – когда именно такой договор заключен? На практике банк и страховая компания делают следующее. По заявлению клиента (гражданина) ему предварительно одобряется кредитное предложение сроком востребования один месяц. Одновременно с этим заключается договор страхования. Прошу обратить внимание на это определение – заключается договор страхования. То есть фактически кредитный договор еще не заключен, а договор страхования уже вроде бы есть. Хотя в данной ситуации он как раз и призван обеспечивать исполнение кредитного договора, которого де-факто пока нет. Слегка нелепо, не правда ли?

И это при том, что в соответствии с пунктом 1 статьи 957 ГК РФ «Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса». Но как говорится – что есть – то есть!

Страховой взнос еще не оплачен, он вносится в тот момент, когда клиент обращается за кредитом в рамках действия предложения Банка и Банк выдает такой кредит за вычетом страховой премии, предназначенной страховой компании. Но клиент может вообще не воспользоваться кредитным предложением. И такие события могут произойти в любой из 30 дней с момента одобрения Банком заявления клиента или не произойти. Стоит напомнить, что при всех этих обстоятельствах договор страхования уже заключен. Но лишь формально – не с точки зрения требований статьи 957 ГК РФ.

Это делается намеренно, чтобы вести исчисление 14 дней, в течение которых клиент может отказаться от договора страхования. Однако это является незаконным. И такие обстоятельства успешно оспариваются в суде. Так как по логике договор страхования жизни и здоровья при получении кредита и заключении такого договора не могут заключатся отдельно или договор страхования не может заключаться ранее договора кредитования, так как последний еще фактически не заключен и именно договор страхования призван, в первую очередь, обеспечивать исполнение кредитного договора заемщиком в случае наступления страхового случая.

Наш клиент обратился 26 марта 2018 года с заявлением в один из Банков о предоставлении потребительского кредита в размере 2 000 000 рублей. Одновременно с этим с ним был заключен договор страхования жизни – т.е. 26 марта 2018 года.

18 апреля 2018 года он заключил договор потребительского кредита с Банком. При этом денежные средства, согласно выписке Банка, были получены 18 апреля 2018 года и в этот же день с него была списана страховая премия по договору «Страхования жизни» в размере 132 000 рублей.

Конец ознакомительного фрагмента.