Кошелек или жизнь? Вы контролируете деньги или деньги контролируют вас
Шрифт:
Хотя существует много книг, более точно раскрывающих экономические реалии, «Кошелек или жизнь?» помогает выйти из этой конкурентной игры и прагматично оценить, что именно способно сделать нашу жизнь лучше. Мы перешли от сравнения себя с другими к выявлению наших реальных нужд и желаний. Мы переключаемся с «больше» на «достаточно» и в итоге получаем больше таких вещей, которые за деньги купить нельзя. Они бесценны.
Работа
Если работа по найму – единственный способ добыть деньги, медицинскую страховку и уважение окружающих, то, конечно, ее наличие становится критически важным. Но в США найти хорошую работу сейчас труднее, чем когда-либо. Промышленность, исследования и разработки, и даже сервисные отрасли мигрировали в страны с более низкой оплатой труда; научная степень уже не гарантирует ее обладателю постоянной занятости. В книге «Кошелек или жизнь?» подвергается сомнению связь между состоянием экономики и наличием у вас работы, необходимой для выживания. Эта книга раскрывает другие аспекты занятости, обеспечивающие куда более широкие возможности получения дохода, безопасности и обеспечения ваших нужд. Работа остается важной составляющей вашей жизни, но перестает быть ее центром и смыслом,
Стоимость жизни
Разумеется, далеко не во всех странах стоимость жизни одинакова, но в качестве общей закономерности можно выделить тот факт, что она повсеместно растет. В Соединенных Штатах темпы роста расходов на охрану здоровья (которую я имею обыкновение называть охраной болезней, поскольку в действительности эта система не делает ничего, чтобы сохранить наше здоровье), по всем имеющимся оценкам, превышают темпы роста инфляции и прочих статей бюджета. Например, за период после 2000 года средняя сумма выплат сотрудников на покрытие стоимости медицинского полиса, предоставляемого компанией, возросла на 143 %. За тот же период расходы работодателей на те же цели увеличились вдвое, притом что суммарный темп прироста инфляции составил 24 %, а суммарный прирост заработной платы – 21 % [12] . Расходы на продовольствие также возрастают, в первую очередь из-за роста цен на топливо, что влияет на себестоимость на всех этапах производства продуктов – обработки почвы, сеянии, удобрении почвы, сборе урожая и отправке продуктов в супермаркет. Сейчас мы наблюдаем со стороны за попытками правительства решить проблему этих «черных дыр» в бюджете домохозяйств, но, может быть, и рядовые граждане могут что-то предпринять? Читатели нашей книги уже значительно продвинулись к новому стандарту жизни – жить лучше при меньших расходах, – который предполагает разумную покупку продуктов, и одежды, и машины, и жилья, и приобретение медицинской страховки, и… Да практически всего, что необходимо. Они активно используют рекомендации, приведенные в главе 6, и еще более успешно разрабатывают свои собственные. Участники Программы финансовой независимости (т. е. люди, добившиеся финансовой независимости, целостности и глубокого понимания финансовых проблем путем последовательного прохождения девяти шагов, описанных в этой книге) далеки от того, чтобы скаредно экономить или отказываться от тех или иных проектов ради того, чтобы сберегать. Они совершенно уверены, что обладают достаточными знаниями и навыками, чтобы преодолеть любые скачки цен и рост инфляции.
12
http://www.nchc.org/facts/cost.shtml.
Деньги
Не стоит беспокоиться, если у вас соловеют глаза при одном упоминании о денежной политике или Федеральной резервной системе. У меня такая же реакция. Но в скучнейшей науке экономике существуют две проблемы, с которыми читатели нашей книги, сумевшие трансформировать свои взаимоотношения с деньгами, справляются куда лучше.
Первая проблема состоит в том, что Министерство финансов США не просто печатает деньги и выпускает их в обращение. Банки предоставляют кредиты за счет денег, которых у них по большей части нет в наличии, – можете себе представить подобное?! – именно таким образом в обращении появляются новые деньги. От банков требуется иметь в хранилище лишь часть тех денег, которые они дают взаймы. Остальная часть суммы кредитов обеспечивается не чем иным, как предположением, что экономика будет постоянно расти и, следовательно, люди смогут вернуть кредит с процентами.
Вторая проблема состоит в том, что Министерство финансов не имеет никакого обеспечения под денежную эмиссию. С тех пор как в 1971 году Никсон отказался от «золотого стандарта», больше не существовало ни золота, ни какого-то другого ресурса, в который можно было бы конвертировать деньги. Наши деньги – так называемые бумажные деньги, т. е. держащиеся лишь на доверии граждан. Мы все убеждены, что деньги чего-то стоят, и это поддерживает их курс.
По этой причине очень рискованно зависеть исключительно от денежной экономики в удовлетворении своих потребностей. Если мы считаем, что деньги равны благополучию, или безопасности, или успеху, то оказываемся во власти экономических и денежных факторов. Мы храним наши сокровища там, где, как сказано в Евангелии от Матфея, «моль и ржа истребляют» [13] их. Но те, кто проделал все девять шагов, рекомендованных в этой книге, знают, что может быть иначе. Они знают, что им требуется достаточно денег, чтобы иметь вещи, производимые в денежной экономике (например, автомобили или бытовую технику), но помимо этого у них есть и другая валюта: совместное использование предметов быта в коммуне, навыки «сделай сам», а также творческий подход к решению проблем с имеющимися ресурсами. Один из постулатов этой книги – финансовая независимость, но это не означает просто быть богатым. Это означает освободить свое сознание от постулатов потребительской культуры и идеи о том, что вам придется «покупать» свой путь в этой жизни.
13
Мф, 6:19. Прим. ред.
Безопасность
Несмотря на все свои недостатки, система социального страхования в какой-либо форме все-таки должна существовать, хотя возраст выхода на пенсию и дальше будет увеличиваться. Поскольку представители поколения беби-бума (в том числе и я) утверждают, что в наше время 60 лет – это то же самое, что раньше 40, то это в какой-то мере оправданно, хотя, конечно, выход на пенсию в 82 вместо 62 – некоторый перебор. Но что можно сказать по поводу пенсий?
Корпорации в наше время постепенно переходят от «фиксированных выплат» (гарантированные ежемесячные отчисления в зависимости от уровня заработной платы и трудового стажа, выплачиваемые компанией до конца жизни сотрудника) к «фиксированному вкладу» (часть вашей заработной платы, которую вы можете перечислить
на свой пенсионный счет). При помощи этого несложного фокуса риск переносится с компании на сотрудника. С 1978 года и до нынешнего времени количество пенсионных планов с фиксированными выплатами сократилось со 126 041 (что составляло 41 % от их общего числа в частном секторе) до 26 тысяч [14] . В соответствии с данными Бюро статистики труда США, лишь 21 % работников в частном секторе имеют пенсионные планы с фиксированными выплатами [15] . В результате в нашей стране существуют обоснованные сомнения в способности лиц пожилого возраста финансово обеспечить увеличившуюся продолжительность жизни, что стало возможным за счет улучшения качества медицинского обслуживания.14
Стивен Тауб: «Пенсионные планы исчезают: новые исследования показывают, что количество компаний из рейтинга Fortune 1000, которые заморозили или закрыли пенсионные планы с фиксированными выплатами, увеличилось более чем в три раза по сравнению с 2001 годом». CFO.com, June 27, 2006, http://www.cfo.com/article.cfm/7108045?f=related.
15
http://www.aflcio.org/issues/retirementsecurity/definedbenefitpensions/.
Программа, предложенная в этой книге, бесценна в наши времена, когда представления о золотом веке уходят в прошлое. Хотя эта программа не представляет собой план аккумулирования сбережений, она инициирует множество позитивных изменений, помогающих избавиться от долгов и быстро накопить необходимые средства. Название семинара Джо Домингеса («Трансформация взаимоотношений с деньгами и достижение финансовой независимости») говорит о том, что данная программа предполагает два основных результата – трансформацию и независимость.
Каждый, кто внимательно прочтет эту книгу и реализует ее предложения на практике, сможет пересмотреть свои взаимоотношения с деньгами, получить даже больше того, что хотел, вылезти из долгов и начать делать сбережения, а также установить контроль за своими финансовыми делами. Те, кто упорно и целенаправленно следуют рекомендациям программы, достигнут финансовой независимости гораздо раньше того времени, когда начнутся выплаты по системе социального обеспечения или выплаты в соответствии с пенсионным планом компании. Они смогут определить, чему равно «достаточно» для них лично, а также проверить в течение десяти и более лет, насколько реалистичны их представления о «достаточно». Им не понадобятся финансовые формулы и расчеты – они и так будут знать, в чем нуждаются, и осознавать, что их потребности намного ниже стандартных. Они станут осознанными и продвинутыми специалистами по финансовым инструментам, способными обеспечить в долгосрочной перспективе доход, достаточный для покрытия их базовых потребностей. «Достаточные» для жизни средства можно получить за счет доходов от системы социального обеспечения, облигаций, акций инвестиционных фондов, бережливого подхода к своим средствам, временных подработок, приносящих небольшой непредвиденный доход, и умения вовремя чувствовать опасность, развивающегося в процессе выполнения программы. Эта книга поможет вам выработать все эти навыки.
Окружающая среда
Когда мы в 1991 году писали эту книгу, проблемы окружающей среды считались второстепенными – конечно, это интересно, но не стоит чрезмерного беспокойства. Саммит «Планета Земля» в 1992 году разработал подробный план достижения устойчивого роста в будущем… Но мы его в основном проигнорировали. Альберт Гор, десятилетиями всячески подчеркивавший опасность глобальных климатических изменений, был избран вице-президентом США и незаметно отказался от этой темы. Клинтон создал Президентский совет по устойчивому развитию (я лично была членом рабочей группы по проблемам демографии и потребления), чтобы как-то справиться с ситуацией… но наши отчеты мирно покрывались пылью. Перемены двигались черепашьими темпами (что в те времена означало «очень медленно», хотя сегодня эта метафора уже не кажется особенно удачной).
Однако теперь мы начинаем понимать, о чем десятилетиями говорил экономист Герман Дейли: окружающая среда – отнюдь не внешний источник ресурсов для постоянно расширяющейся экономики, а скорее, наоборот – экономика представляет собой изобретение человека, оперирующее в условиях ограниченных возможностей биосферы с целью обеспечения базовых потребностей человека. «Сначала экономика была частью окружающей среды, а сейчас высасывает из нее все соки». Анализ «экологического отпечатка», цель которого – оценка влияния человека на окружающую среду, говорит нам о том, что за последние два десятилетия мы использовали больше ресурсов планеты, чем можно восстановить.
С точки зрения программы «Кошелек или жизнь?» это означает, что нам теперь необходимо внедрить ограничения в наши личные «финансовые уравнения». Сокращение объема ресурсов может означать сокращение спектра возможностей по зарабатыванию денег за счет производства, продажи или покупки материальных активов. Ключевым фактором становится сбережение – применительно к использованию как электроэнергии, так и «жизненной энергии» (денег). Программа научит вас воспринимать сбережение не как жестокую необходимость, а как интересную возможность.
А как насчет хороших новостей?
Да, они есть. Программа, описанная в этой книге, предназначена для начинающих. Джо Домингес разработал ее в качестве дорожной карты в 1969 году, когда в возрасте всего 31 года ушел в отставку. Сейчас она помогает многим миллионам людей во всех уголках земного шара. Джо работал на Уолл-стрит не брокером, а финансовым аналитиком, в его обязанности входила еженедельная публикация обзора текущих тенденций на фондовом рынке для институциональных инвесторов его компании. В те времена он считал, что цель его деятельности – служить денежной экономике примерно так же, как молодые люди служат отечеству в вооруженных силах: целеустремленно и активно, но в течение ограниченного периода. Он всегда знал, что жизнь не сводится к работе «с девяти до пяти и до шестидесяти пяти». Благодаря своему таланту Джо был способен видеть реальность более ясно, чем большинство людей, и соответственно принимать объективные мудрые решения на основе длительного и глубокого анализа. Он умер в 1997 году, и нам повезло, что он оставил такую прагматичную и хорошо разработанную программу.