Кредитный потребительский кооператив: старый новый способ приумножить капитал

Германии этот процесс очень отработан. Кстати, по такому способу в США покупают больше, чем по ипотеке. Просто ипотеку все знают, ипотека была искусственно создана. Развитие кооперативы могут получить на законодательном уровне, чтобы было доверие. Это как банки, сначала к банкам не было доверия, потом их зарегламентировали, и сейчас люди идут в банк с полной уверенностью, что банк – это надежно. На самом деле это тоже не очень надежно. Если завтра вдруг все люди придут забрать свои деньги из банка, которые они вложили, то банк рухнет. А кооперативы в таком случае не рухнут, потому что у нас в обеспечении всегда большее количество квартир, чем стоимость наших обязательств».

Зимин Виктор Алексеевич – генеральный директор Экспертноаналитической и информационно-рейтинговой компании «ЮНИПРАВЭКС»

член Правления Московской торгово-промышленной палаты, председатель Комитета по рейтингам Ассоциации развития финансовых коммуникаций и отношений с инвесторами (НОА «АРФИ»/ARFI):

Сегодня у кредитных потребительских кооперативов различных видов и уровней, союзов (ассоциаций) и иных объединений кредитных потребительских кооперативов, несомненно, могут быть определенные опасения в связи с идеей создания «мегарегулятора» финансового рынка. Тогда заработает единая надзорная структура и для банковского, и для финансового секторов, которая обеспечит сквозной контроль. Можно предположить, что в этом случае, например, к оценке рисков требования могут быть ужесточены. В этой связи важно, на мой взгляд, формирование эффективной «управленческой иерархии» с целью дальнейшего развития кооперативного движения. Также необходимо гармонизировать российское законодательство с правилами ВТО для сельскохозяйственных и кредитных кооперативов.

Важно решить проблему и с транспарентностью в отношении участников данного сегмента рынка. Мощный импульс цивилизованному развитию кредитных потребительских кооперативов может придать, например, рейтинговый процесс, специально организованный для номинантов, действующих в непростой конкурентной среде. Таким образом, сугубо индивидуальный, уникальный интегрированный рейтинговый индекс, присваиваемый кредитным потребительским кооперативам в рамках регулярно проводимого рейтингового мониторинга, позволит всесторонне оценивать их деятельность в динамике, а не в статическом состоянии. В сочетании с другими показателями, интегрированный рейтинговый индекс, характеризующий масштаб, внутренний и внешний ресурсы, является самым надежным опережающим индикатором. То есть, комплексным показателем, на основе которого можно спрогнозировать показатели будущего состояния не только отдельных кредитных потребительских кооперативов, но и составить кластерный прогноз развития отрасли в целом. Что, в свою очередь, позволит кооперативам повысить свою конкурентоспособность и быть максимально прозрачными и открытыми организациями.

Коробейников Михаил Антонович, Член Совета Федерации Федерального Собрания РФ, вице-президент Вольного экономического общества России

«Кооперативы – это, несомненно, очень эффективная форма организации труда и производства. И, кстати, Россия в этом отношении была чуть ли не первородным источником до революции, и после революции, где-то до ЗОх годов мы неплохо этим делом занимались, потом из этого кое-что взяли советские колхозы, правда, не все. Это очень перспективная форма и направление, и все, что касается кооперации – это прежде всего дополнительная производительная сила и не нуждающаяся, если нормально кооперация оформлена, даже в дополнительном финансировании».

Барабанова Юлия, директор по коммуникациям НАФИ (Национальное агентство финансовых исследований)

«Результаты нашего исследования подтверждают, что уровень пользования услугами кредитных кооперативов пока невысок. Однако интерес к ним присутствует. На наш взгляд, спрос на услуги подобных организаций будет постепенно расти. Причин несколько. Как мы знаем, уровень доходов населения во многих регионах невысок, поэтому далеко не все могут воспользоваться именно банковскими услугами. Кроме того, распределение отделений кредитных организаций по стране очень неравномерное, а значит, присутствует проблема физической доступности банковских услуг. В связи с этим россияне рассматривают различные альтернативные финансовые инструменты, в том числе и услуги кредитных кооперативов».

Шомина Елена Сергеевна, профессор кафедры местного самоуправления НИУ ВШЭ

«Кооператив – это вообще изумительная вещь во всех отношениях. Я знаю историю развития кооперативного движения в России. Более того, я знаю, что кооперативы первые создавались студенчеством, потому что студенты хотели жить вместе, как они жили в общаге. Грубо говоря, кооператив – это большая семья, складчина. Во всем мире кооперативы относятся, как правило, к социальному жилью, и они дают кров людям не самым богатым. В нашей стране всегда было понятие, что кооператив – это богатые люди, которые могли не ждать квартиру от государства, а купить ее. А я всегда писала, что это означает, что люди, которые не стали ждать квартиру от государства, а поехали на заработки, не пропили, собрали эти деньги – цвет гражданского общества. Они взяли эту ответственность на себя, поэтому я всячески поддерживаю любые идеи кооперативов и кооперативного жилья, будут ли они как коллективные жилищные кооперативы, которые есть сейчас на Западе, или будут объединять единомышленников.»

Самиев Павел Александрович, заместитель генерального директора «рейтингового агентства Эксперт»

«Все что касается микрофинансовых организаций, куда относятся и кредитные потребительские кооперативы, то в них есть большой плюс. Они могут обеспечивать доступность малого бизнеса в регионах и обогащать те, сегменты населения и бизнеса, которые в банках не могут получить кредит под нормальные ставки и на необходимые сроки. А другие вообще не могут получить кредит, потому что не соответствуют требованиям банка. Поэтому КПК – это интересная вещь. И мы видим на примерах ряда стран, которые на нас похожи, что кредитные потребительские кооперативы очень хорошо развиваются.

Но задача в том, что КПК должны дополнять банки, сотрудничать с ними

– в том числе кредитоваться в банках, если это позволяет законодательство. А дальше транслировать это на рынок. Кредитные кооперативы должны обеспечивать более гибкие и привлекательные условия для той части, которая не хочет обращаться в банки или не может. И повторюсь – они должны дополнять банки, а не конкурировать!

Возьмем успешные истории тех стран, где это развивалось… Ведь их успех не в том, что они давали организациям возможность без специальных требований получить кредит, они просто работали на тех сегментах, где банки не могли нормально работать.

Получается, что у нас система еще не устоялась. У нас есть минусы, в том, что есть преимущества не совсем правильные с точки зрения регулирования… Получается, что некоторые микро финансовые организации, а в широком понимании кредитные потребительские кооперативы – могу, практически, что угодно делать… У них нет ограничений, они залезают на поле банков полностью. При этом в банках очень жесткое регулирование… Если кредитная организация организованна добросовестно – то все хорошо, а если нет – то получаются различные пирамиды. Это может дискредитировать саму идею!

Именно поэтому необходимо более жесткое регулирование для КПК. В таком случае они смогут играть очень важную роль! Они смогут восполнить пробелы, которые существуют в тех сегментах, с которыми банки не справляются».

О кооперативе «Мой дом»

КПК «Мой дом» является некоммерческой организацией, основа его деятельности – удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков). Именно поэтому многие финансовые механизмы (займы, сбережения, ссуды), предоставляемые кооперативом, намного выгоднее и проще, чем в банках.

Цель кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством привлечения денежных средств членов кредитного кооператива и предоставления займов пайщикам для удовлетворения их финансовых потребностей.

Правовыми основами деятельности кооператива являются Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральный закон Российской Федерации от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ "О кредитной кооперации", другие федеральные законы и иные нормативные правовые акты, регулирующие отношения с участием кредитных кооперативов.