Кредиты и вклады, которые вас разоряют

Призыв в армию

Молодого человека могут призвать в армию. Обычно это означает, что он навсегда или на определенный срок оставляет свою работу, а значит, не будет получать доход, который учитывался при принятии решения о выдачи ипотечного кредита.

Один из сотрудников известного банка отмечает: «Те заемщики, которые имеют стабильный средний доход, досрочно гасят кредит реже. Однако среди наших клиентов есть сотрудники крупных компаний, где существуют системы бонусов и премий, чаще всего в декабре–мае – именно на эти периоды приходится большая часть досрочных погашений».

Это грозит молодой семье не только потерей высокой и стабильной заработной платы, но и потерей уже приобретенного жилья, так как выплачивать кредит уже нечем.

По этой причине многие банки требуют предоставить копию военного билета или гарантии, что ежемесячные платежи по погашению долга не закончатся с призывом а армию.

Рождение детей

Молодые заемщицы при принятии решения о взятии кредита также должны быть уверены, что их дохода хватит на погашение долга в период беременности или отпуска по уходу за ребенком. Как известно, пособие в этом случае составляет 1,5–6 тыс. рублей.

Федеральная ипотечная программа обеспечения молодой семьи доступным жильем проходит во всех крупных городах: Москва (Подмосковье, Московская область, ЗАО, ЮВАО), Владивосток, Волгоград, Белгород, Вологда, Владимир, Воронеж, Екатеринбург, Ижевск, Иваново, Иркутск, Казань (Татарстан), Красноярск, Краснодар, Новосибирск, Нижний Новгород, Набережные Челны, Нижнекамск, Омск, Пермь, Ростов-на-Дону, Санкт-Петербург, Саратов, Смоленск, Самара, Тамбов, Тюмень, Томск, Уфа (Башкортостан), Хабаровск, Челябинск, Чита, Чебоксары, Ярославль и т. д. С каждым годом увеличивается число городов, участвующих в государственной программе «Молодая семья».

2. Автокредит

На сегодняшний день автокредит, по мнению большинства людей, – это один из самых легких и доступных способов приобрести автомобиль.

Рынок автокредитования в последние годы продолжает динамично развиваться. Компанией «Автомобильная статистика» было проведено маркетинговое исследование «Анализ спроса и цен на легковые автомобили в 1997–2006 гг.».

Его результаты показали, что более 750 тыс. легковых автомобилей по всей стране было реализовано именно с помощью автокредитования. Это составляет около 42,3% всего автомобильного рынка России.

По мнению Д. Боткина, начальника департамента андеррайтинга и урегулирования убытков компании «КапиталЪ Страхование», «на рынке автострахования существует довольно жесткая конкуренция. Зачастую “начинающие” автостраховщики вынуждены выходить на рынок с демпинговыми тарифами с целью привлечения потенциальных клиентов».

В 2006 г. по данным банков было выдано автокредитов на сумму более 240 млрд рублей. Автокредитование идет значительными темпами, это можно понять, если сравнить 2005 и 2006 гг. – за год сумма выданных автокредитов практически удвоилась.

В 2007 г. планируется увеличить количество выдаваемых автокредитов на 1/3. По мнению экспертов, в текущем году каждый второй автомобиль будет куплен с помощью автокредитования.

По данным статистики, доля автокредитов в общей доли кредитов, выдаваемых банком физическим лицам, составляет около 15%.

Изменения на рынке автокредитов часто сопоставляют с ростом рынка иномарок. Темпы роста обоих рынков изменяются практически одинаково.

По мнению аналитиков, в 2007 г. в России на автокредитование будет выделено около 350–360 млрд рублей, что составляет примерно 1 млн автокредитов.

Смысл автокредитования заключается в том, что человек приобретает автомобиль, выплачивая деньги не сразу, а в рассрочку.

С помощью автокредита можно купить практически любой автомобиль. Как и в большинстве кредитов, чтобы приобрести автомобиль в рассрочку, необходимо внести за него первоначальный взнос, что составляет небольшой процент от общей стоимости автомобиля.

Д. Боткин, сотрудник компании «КапиталЪ Страхование» уверяет, что «...компании, уже давно работающие на рынке автострахования и имеющие солидные портфели договоров, могут себе позволить проведение селекции сформированного портфеля. Селекция осуществляется на основании актуарного анализа уровня убыточности по категориям транспортных средств, категориям клиентов (в зависимости от возраста, стажа вождения и т. п.). В результате условия страхования таких компаний будут ориентированы на определенный целевой сегмент клиентов. И данным клиентам будут предлагаться наиболее оптимальные тарифы».

На рынке автокредитования хорошо развита и конкурентная борьба. Кредитные организации предлагают потенциальным клиентам различные программы автокредитования, которые различаются друг от друга по следующим параметрам:

? сроки кредитования;

? процентная ставка;

? размеры первоначального взноса;

? дополнительные услуги.

Кроме основных программ автокредитования, на рынке существуют еще и специальные, по условиям которых возможно уменьшить страховые выплаты, также эти программы включают дополнительные льготы и бонусы.

Многие люди, решившие воспользоваться автокредитом, теряются, видя такое разнообразие программ. Чтобы потребителю было легче выбрать подходящую именно ему программу автокредита, на рынке действуют брокерские компании.

Автокредитование помогает потребителям:

? без каких-либо ограничений подобрать для себя любой автосалон;

? выбрать оптимальный автокредит с подходящими условиями;

? быстро получить кредит на покупку автомобиля;

? правильно оформить документы для получения автокредита;

? выбрать подходящие страховые программы КАСКО и ОСАГО.

По подсчетам экспертов, на рынке автокредитования сейчас действует более 100 банковских программ.

Этапы получения автокредита

Как и в любом другом виде кредитования, для приобретения объекта кредита необходимо пройти несколько этапов. Существует несколько этапов автокредитования.

Выбор понравившегося автомобиля в любом автосалоне

Прежде всего необходимо определиться с маркой и параметрами приобретаемого автомобиля. Многие банки предпочитают кредитовать автомобили, приобретаемые в автосалоне, а не в частном порядке. Некоторые банки работают с определенными автосалонами и вынуждают покупателя приобретать автомобиль только там.

Определение приемлемой суммы ежемесячных платежей

Каждый заемщик должен заранее подсчитать, какую сумму он сможет выделить из бюджета на погашение кредита.

Как правило, банки, предоставляя автокредит, требуют, чтобы приобретаемый автомобиль был не старше 5 лет.