Куда уходят деньги. Как грамотно управлять семейным бюджетом

Нужно всегда представлять, в какой финансовой ситуации находится ваша семья. При этом я совсем не хочу сказать, что все долги плохи. Есть и «хорошие» долги – это когда ставка по кредиту/займу ниже рыночной, а вы используете эти привлеченные деньги либо на очень важную в вашей жизни цель, либо инвестируете, получая доход выше ставки кредита. Например, ипотечный кредит под 10 % годовых в рублях целесообразен для решения жилищного вопроса вместо аренды квартиры. Покупка машины в кредит под 5 % целесообразна, если благодаря ей вы повышаете эффективность своей жизни, результат работы. Или кредит для бизнеса под 20 % годовых, если бизнес приносит 50 % годовых, вполне приемлем.

Но если вы берете потребительский кредит со ставкой 20 % и скрытыми процентами (еще 20 % годовых) и просто тратите эти деньги… неважно на что: ремонт, одежда, путешествие, свадьба, бытовая техника, та же машина, – речь идет о «плохих» долгах. Такие долги делают вас беднее и отдаляют от исполнения ваших целей.

Практикум: построение личного балансового отчета

А теперь давайте сведем воедино активы и пассивы и составим второй важный документ в жизни любого человека, желающего управлять своими финансами, – балансовый отчет.

Не пугайтесь – не бухгалтерский. Мы все упростим и получим баланс активов и пассивов в виде такой таблицы.

Заполните ее своими данными.

Что у вас получилось в итоге по столбцу «активы»? А по столбцу «пассивы»?

Как вы, наверное, знаете, в бухгалтерском балансе по определению активы должны быть равны пассивам. В нашем упрощенном балансе все немного по-другому:

АКТИВЫ – ПАССИВЫ = СОБСТВЕННЫЙ КАПИТАЛ

Это ответ на заветный вопрос: «А сколько же я стою?»

Если ваши активы больше ваших пассивов, у вас получился собственный капитал со знаком плюс. Примите мои поздравления! Правда, если собственный капитал совсем небольшой по сравнению с активами, то ваше положение трудно назвать финансово стабильным.

Если же ситуация обратная и ваш собственный капитал в минусе – вам нужно серьезно задуматься. Ваше финансовое положение нестабильно, и нужно срочно с этим что-то делать!

Давайте посмотрим на примерах. Я не буду приводить ситуации, когда у человека/семьи совсем нет активов и/или пассивов. Думаю, вы и сами легко сделаете правильные выводы в подобных случаях.

Посмотрим, как при наличии и пассивов, и активов можно понять, стабильна ли ваша ситуация или не совсем.

Вариант 1. Активы существенно больше пассивов. Стабильная ситуация

Итак, мы видим, что активы семьи существенно выше пассивов: 310 тысяч долларов против 10 тысяч долларов.

Собственный капитал = 310–10 = 300 тысяч долларов.

Стабильная финансовая ситуация. А если посмотреть на активы в разрезе, мы поймем, что в принципе семья обладает не только необходимыми для жизни активами – квартира, дача, машина, гараж, – но и ликвидными активами на непредвиденный случай – 30 тысяч долларов на банковских счетах, и долгосрочными вложениями для будущего – 30 тысяч долларов на фондовом рынке.

Пассивы несущественны – они составляют всего 3 % от активов. А если учесть, что семья может погасить их в любой момент при необходимости за счет средств на банковских счетах, то их можно вовсе не опасаться.

Вариант 2. Активы чуть-чуть больше пассивов (или равны). Шаткое положение

В данном случае собственный капитал = 170–145 = 25 тысяч долларов.

Положение семьи довольно шаткое – ведь достаточно того, чтобы друзья попросили рассчитаться с долгом, как сразу возникнет недостаток финансов. Абсолютно отсутствуют ликвидные средства, как то: наличные, счета в банках или даже вложения в фондовый рынок. Очевидно, что при возникновении непредвиденных затрат у семьи только два выхода: брать займ/кредит или продавать имущество.

Вариант 3. Пассивы больше активов. Нестабильность

А в этой ситуации собственный капитал составит = 170–177 = -7 тысяч долларов.

Положение семьи нестабильное: даже продав все имущество, они не смогут рассчитаться со всеми своими обязательствами. При предъявлении хотя бы одного обязательства заимодавцем семье придется либо продавать имущество, либо перекредитовываться, ведь ликвидные средства отсутствуют.

А теперь сделайте такую диагностику своего личного балансового листа. Сколько же вы стоите и какова динамика? Вас устраивает ваше личное финансовое положение?

Итак, мы с вами поняли, что имеем, а теперь необходимо определиться с тем, чего же мы хотим.

Ставим долгосрочные цели и включаем в бюджет статьи «на будущие траты»

Деньги – всего лишь инструмент. Они дадут вам все, чего вы пожелаете, но не заменят вас как человека, идущего к цели.

Айн Рэнд

Вернемся к нашему «списку счастья». Мы уже увидели, что за счет систематизации финансовых потоков семьи можно освободить небольшой денежный вал, заложили среднесрочные семейные цели в бюджет. Давайте теперь посмотрим, что может получиться, если конкретизировать долгосрочные мечты про «дома-обучения-машины» и заложить их заранее в личный финансовый план. Да, здесь речь пойдет уже не о кратко– и среднесрочном бюджетировании, а о долгосрочном планировании. Составление и ведение семейного бюджета – это лишь первый шаг на пути к разработке главного документа и инструмента управления личными финансами – ЛИЧНОГО ФИНАНСОВОГО ПЛАНА.

Личный финансовый план – главный документ и инструмент управления личными финансами.

В общем, давайте-ка «замахнемся на Вильяма нашего Шекспира»!

Мы много с вами говорили о целях, о «списке счастья» – я хотела, чтобы вы уже заранее начали думать об этом и к нужному моменту у вас уже было свое видение. Итак, цели.

Цели и приоритеты.Цели должны быть четко обозначенные, с конкретными сроками и денежным выражением. При этом очень важно решить, какие из них главные, а какие второстепенные. Например, вы хотите получать пассивный доход (то есть доход от вложений) в размере 2 тысяч долларов в месяц начиная с 45 лет, а еще планируете в ближайшие год-два приобрести квартиру за 120 тысяч долларов. Если вам в принципе есть где жить, но при этом вас пугает бедная старость, то главной целью будет пассивный доход, а приобретение недвижимости – второстепенной. Если же вы не имеете ни кола ни двора и у вас больше нет сил мыкаться по съемным квартирам, то, наверное, имеет смысл поменять эти цели местами. Расстановка приоритетов необходима не только для того, чтобы в случае невозможности исполнения всех желаний было ясно, чем пожертвовать, но и для дальнейшей корректировки плана – нужно понимать, что и насколько мы будем корректировать в первую очередь, во вторую и т. д.

А возможно, ваша главная цель – это обучение ребенка в престижном вузе? Если такую цель заранее определить и заложить в план, то ваш годовалый ребенок гарантированно будет учиться в МГУ, а вы при этом станете откладывать на осуществление этой цели только по 7 тысяч рублей в месяц.

Недвижимость за рубежом? Запланировав заранее такую покупку, можно приобрести недвижимость со скидкой, в ипотеку под 4–5 % годовых и т. п.

Вспомните Анну, которая всю жизнь мечтала о собственном жилье, но была уверена, что не может его себе позволить, несмотря на высокий доход, и к чему это привело?