Лайфхаки по управлению личными финансами

Необходимо ещё удержать НДФЛ 10 тыс. руб.x 13% = 1300 руб.

Сотрудник на руки получит начисленную заработную плату за вычетом НДФЛ 8700 руб. (10 тыс. руб. минус 1300 руб.).

Чтобы выплатить сотруднику 8700 руб. работодателю необходимо понести затраты на заработную плату в размере 13100 руб., из которой 4400руб. (13 100– 8 700) налоговые издержки.

На многих предприятия микро, малого и среднего бизнеса работнику предлагается трудоустроиться неофициально, чтобы не платить с его зарплаты налоги. Есть случаи, когда неофициально принятый на работу сотрудник зарабатывает гораздо больше, чем он мог бы зарабатывать, работая официально. И тогда он ничего не проигрывает, так как самостоятельно может с излишка получаемых денег сформировать накопления на пенсию, финансовую подушку на случай болезни и т. д. С неофициальной заработной платы, которая находится ниже среднерыночного уровня, очень трудно сделать накопления.

Если понимаете, что высокий уровень зарплаты у этого работодателя Вам недоступен, старайтесь устраиваться официально, чтобы иметь подтверждённый доход и социальные гарантии от государства. При трудоустройстве внимательно изучите положения трудового договора, Ваши права и обязанности, размер заработной платы. Проверьте договор на соответствие требованиям трудового законодательства на сервисе «Проверь трудовой договор!» доступен на порталах Роструда «Работа в России» и «Онлайнинспекция.РФ».

Обратите внимание на размер заработной платы, если она указана, например, 10 тыс. руб., то на руки будете получать 8700 руб., то есть заработную плату за вычетом НДФЛ.

От размера официальной заработной платы зависят пенсионные накопления, суммы выплат по декретному отпуску, больничному листу, размер выплат при сокращении. Рассчитать какие именно суммы полагаются можно при помощи онлайн-калькуляторов.

В трудовом договоре указан оклад. А также может быть написано, что по итогам работы выплачиваются бонусы, премии. Обратите внимание, что ряд работодателей делает эти выплаты неофициально, «в конверте». Так как предприятие не перечислит с этих сумм страховые взносы, они не будут учтены при расчёте больничных, декретных, пенсий.

При трудоустройстве необходимо прояснить все моменты начисления заработной платы. Некоторые забывают или ещё хуже, стесняются это делать. Помните, Вы продаёте самый дорогой ресурс, который у Вас есть – время. И делать это необходимо с максимальной выгодой для себя.

Лайфхак 4, используйте плюсы официального трудоустройства. Подтверждённая заработная плата по справке 2 НДФЛ, позволит взять ипотечный кредит под более низкий процент. Заёмщик, не имеющий официального дохода достаточного для требуемой суммы кредита, является непривлекательным и рисковым для банка. Поэтому банки, если и дают таким заёмщикам ипотеку, компенсируют свои риски высокой процентной ставкой.

Несомненный плюс официальной заработной платы – возврат НДФЛ. Напоминаю, плательщиком является физическое лицо, предприятие – агент по перечислению налога.

Плательщики НДФЛ могут вернуть 13% от потраченных сумм на приобретение жилья, обучение, лечение, добровольное медицинское страхование, добровольное пенсионное обеспечение. Следует учитывать, что по каждому виду вычетов установлены ограничения. Вернуть можно не более той суммы НДФЛ, которую уплатили в бюджет. Подробно с информацией о вычетах рекомендую познакомиться на сайте Федеральной налоговой службы (ФНС), раздел Физические лица, получение налогового вычета.

Налоговую декларацию, форму 3 НДФЛ, в которой рассчитывается сумма возврата, уплаченного налога, можно заполнить самостоятельно. Для этого Вам необходимо:

– взять у работодателя справку 2 НДФЛ;

– собрать документы, подтверждающие расходы на право получения налогового вычета. Обратите внимание на сайте ФНС, какие именно документы требуются для получения стандартных, социальных и имущественных вычетов;

– скачать программу для заполнения налоговой декларации на сайте ФНС;

– заполнить декларацию, предоставить её в отделение налоговой службы по месту регистрации.

Лайфхак 5. Контролируйте текущие расходы

Денег не хватает всегда тому, кто не следит за расходами.

Недостаточно просто видеть в личном/семейном бюджете, сколько потрачено денег на разные категории расходов, суммы надо анализировать и стараться уменьшить.

То есть расходы надо контролировать. Ниже делюсь своими основными способами контроля, которые позволили при относительно небольшом бюджете достойно вырастить детей.

Понятно, что у семьи из пяти человек, значительные расходы на продукты питания. Но когда дети активно занимаются спортом, то потребность в еде увеличивается ещё больше. Чтобы не спустить весь семейный бюджет только на еду, я выработала несколько правил:

– делать закуп продуктов минимум на неделю по минимальным ценам;

– готовить простую и здоровую пищу;

– питаться вне дома только в отпуске.

Мои главные критерии при приобретении продуктов: свежесть, цена, отсутствие вредных добавок в составе. Качество и срок годности на первом месте. Продукты с истекающим сроком годности или содержащие вредные е-добавки могут привести к множеству заболеваний, поэтому нет смысла экономить, чтобы потом покупать лекарства.

Для меня важно определить, где покупать продукты. Делаю это следующим образом:

– изучаю близлежащие магазины и супермаркеты, до которых удобно добираться;

– определяю, какие продукты, в каком магазине есть и по какой цене, какие скидки предоставляет магазин;

– изучаю, как храниться товар и как он доставляется;

– выбираю два-три супермаркета для закупа продуктов. Когда покупаешь продукты в одних и тех же местах, время на изучение что/где лежит из ассортимента значительно сокращается. Покупка делается быстрее;

– меняю периодически супермаркет. Когда открывается новый магазин, то цены и качество привлекательные, потом все начинает меняться не в лучшую сторону для потребителя. Но тут, как правило, появляется другой гипермаркет-супермаркет.

Перед походом в магазин рассчитываю, сколько и какие требуется продуктов, на неделю, а бытовой химии на месяц. И по списку покупаю продукты в один день в нескольких местах. Неделю в магазин не хожу. Иногда делаю закуп на две недели. Главное, не ходить в магазин между закупами продуктов, надо использовать то, что есть. Можно подкупать по списку только быстропортящиеся продукты, например, творог, сметану, хлеб.

В чём выгода массовой закупки? Когда покупаешь большой объем товара, то соблазн купить лишнее просто исчезает. Продукты и так вываливаются из двух-трёх тележек. Если походы в магазин учащаются, то всегда есть соблазн купить что-нибудь вкусненькое, следовательно, траты увеличиваются.

При закупке продуктов на неделю-две приходиться сразу тратить значительную сумму. В разные периоды времени, единовременный закуп колебался у меня от трёх до двенадцати тысяч рублей. Единовременный закуп намного выгоднее, чем ежедневные траты. Если Вы так не делайте, то попробуйте и посчитайте сами. И добавьте к выгоде, экономию времени.