Любимые финансы и путь к процветанию: психология, бюджет, цели, инвестиции

Рекомендации:

1. Как можно скорее погасить кредиты. Далее в книге будут приведены методы. Нам часто кажется, что высокий доход – это навсегда. Но жизнь показывает, что бывают разные времена и обстоятельства.

2. Что касается ипотеки, её нужно усиленно гасить, если она взята недавно (1 – 7 лет) и под высокую процентную ставку. Если давно и под низкую ставку – в долгосрочной перспективе инфляция «съедает» часть долга, можно гасить по графику. Если ключевая ставка Центробанка понизилась, а ипотечный кредит взят при её высоком уровне – рефинансировать ипотеку.

3. Постараться прекратить брать новые кредиты, предпочитая накопить заранее на необходимую покупку. В семье из примера есть возможности избежать переплат по процентам.

4. Начать откладывать часть дохода, чтобы после создания «подушки финансовой безопасности» на 3 – 6 месяцев жизни сформировать целевые накопления на крупные покупки, которые семья так любит и считает фактором своего жизненного комфорта.

5. После формирования финансового резерва следует откладывать 10 – 30% своего дохода для последующего инвестирования с диверсификацией по видам и классам активов. Данная семья может достичь идеала по Роберту Кийосаки – покрытия расходов на пассивы доходами от активов. Тогда с чистой совестью можно арендовать апартаменты на море и покупать новые модели брендовых сумок, шуб и «Айфонов», без ущерба бюджету с наличием пока только активных доходов.

5. Рекомендуется прописать долгосрочные цели и планы, последовательно воплощая их в жизнь. Мудро распоряжаясь деньгами, такая семья вскоре может перейти в разряд поистине богатых.

Пример 3. Денежный поток богатой и талантливой семьи

Рисунок взят из книги Р. Кийосаки «Квадрант денежного потока», дополнен

Схема демонстрирует нам, что данная семья покупает активы, диверсифицированные по видам и классам: здесь и финансовые инструменты (акции, облигации) и недвижимость, приносящая доход. Также глава семьи и его супруга обладают определёнными талантами, которые позволили создать интеллектуальную собственность и бизнес. Поэтому доходы из разных источников пополняют бюджет – это и дивиденды от акций, и купоны от облигаций, и проценты по банковским депозитам, и доходы от аренды недвижимости, и авторский гонорар от изданной книги.

Семья наращивает активы, а пассивы все ликвидировала. Даже непредвиденная ситуация не будет слишком опасна для этой семьи – кредитов у её членов нет, а сокращение части доходов в связи с кризисом не будет носить непоправимого характера – источники доходов разные и низко коррелируют друг с другом.

На всё необходимое и важное финансовые средства всегда будут. Также, как и на реализацию планов – качественное образование, путешествия в любимые страны или регионы России, лечение и профилактику заболеваний, приобретение квартир подрастающим детям и др. Эта семья – пример людей, которые сначала платят себе. И такой подход в итоге даёт им финансовую свободу – активы приносят доход и умножают сами себя.

Рисунок взят из книги Р. Кийосаки «Квадрант денежного потока»

Практическое задание 1. Ниже приведён финансовый баланс одной семьи. Изучите его внимательно и ответьте на вопросы:

Если бы эта семья была вашей, от каких пассивов вы бы скорее избавились уже сейчас?

Что бы продали и оставили из простаивающих активов?

Какие активы вы бы приобрели? А если бы у вас было двое детей, которым нужно дать образование в ВУЗе и стартовые квартиры-студии через 16 и 12 лет?

Как этой семье обрести финансовую независимость? А финансовую свободу?

Баланс семьи в 2024 году:

15 000 000 + 5 000 000 руб. = 20 000 000 руб.

Чистый капитал – разница между активами и пассивами:

20 000 000 – 250 000 = 19 750 00 руб.

Если ликвидировать долги, семейный доход увеличится на 15 т.р. и составит 195 000 руб. в месяц.

Как можно ребалансировать активы, чтобы обеспечить ещё больше доходности?

Практическое задание 2. Прописать финансовый баланс вашей семьи. Выписать активы (приносящие и не приносящие доход), пассивы.

Просчитать, как можно оптимизировать ваш финансовый баланс, чтобы доход был больше, а пассивов – меньше?

Чем вы уже можете гордиться и преумножать? А что является вашим просчётом и нуждается в исправлении?

Активы тоже бывают разными. Как вы сделаете их доходнее?

Отмечу: необходимо помнить, что финансовые инструменты, приносящие доход, нужно подбирать тщательно. В зависимости от обстоятельств владения ими активы могут стать и являться пассивами. В бухгалтерском учёте понятием «актив» обозначается всё, что имеет ценность, измеряемую деньгами, но не всегда приносящее доход. У Р. Кийосаки пассивами названы и «активы», не приносящие доходы и провоцирующие расходы. В общем, чтобы не возникла путаница, просто подумайте, как именно для вас выгоднее:

– продать активы, не приносящие доходы,

– купить на вырученные средства активы, которые будут приносить доходы в ваш бюджет;

– трансформировать свои активы, чтобы они стали приносить доход,

– улучшить состояние активов для увеличения доходов от них.

При этом очень важно не расстаться с активами, перешедшими в разряд «долгосрочных инвестиций». Например, пустой земельный участок в городской агломерации через два года может выгодно для вас выкупить инвестор под строительство автосалона, базы стройматериалов или распределительного центра. Графики просевших в стоимости акций поднимутся до прежнего уровня и выше уже через 2 – 3 года. Просевшее в цене золото через 10 – 15 лет точно вырастет в цене при наличии непростой обстановки в мире.

Продемонстрируем примеры финансовых инструментов, когда они приносят или не приносят доход (становятся активами и пассивами по Р. Кийосаки):

Деньги: ДА – на депозите, НЕТ – в кошельке, на счете под 0,01%.

Земельный участок: ДА – сдаётся в аренду, НЕТ – простаивает.

Квартира: ДА – сдаётся в найм, НЕТ – простаивает или сами живём.

Золото: ДА (фонд, ОМС), НЕТ – лежит в платной банковской ячейке.

Акции: ДА – растут в цене + дивиденды, НЕТ – падают 2 – 3 года.

Автомобиль: ДА – сдаётся в аренду, задействован в бизнесе, НЕТ – в личном пользовании забирает деньги на содержание, ремонт.

Знания: ДА – приносят доход, НЕТ – если получены при обучении на коммерческой основе, а человек не работает.

Практическое задание 1. Составьте таблицу, структурирующую ваше имущество и активы по критериям:

Рыночная стоимость актива

Расходы за год на содержание актива

Доходы от актива за год, прибыль.