«Миллион для себя»

Давайте еще раз вместе разберемся как работает подушка безопасности. И как избежать кредитных ловушек, имея накопления.

Представьте, что у вас есть подушка безопасности. Скажем, ваши среднемесячные расходы 30 000 рублей. Руководствуясь рекомендацией этой книги, вы постепенно сгенерировали минимальную подушку безопасности, равную сумме среднемесячных расходов, умноженной на 3 месяца. Ваша подушка равна 90 000 рублей. Сломалась стиральная машина. Вы взяли из подушки 30 000 и спокойно купили её, не в кредит. При следующих доходах вы пополнили подушку безопасности.

Первое правило для создания резерва – создайте подушку безопасности.

Возникает вопрос: как создавать подушку безопасности? Мы с вами говорили о семье из трех человек, откладывающих из своего дохода в 60 000 рублей каждый месяц 20%. И к началу второго года, такая семья смогла накопить более 150 000 рублей. Нам было ничего неизвестно об их расходах, но предположим, что это среднестатистическая семья, живущая, как обычно, от зарплаты до зарплаты. То есть их доходы равны расходам, это те же 60 000 рублей.

Следуя выведенному нами правилу номер 1, они решили создать, хотя бы минимальную, подушку безопасности. И высчитали ее суммовое выражение, как среднемесячные расходы, умноженные на 3 месяца.

60 000 рублей х 3 месяца = 180 0000 рублей подушка безопасности.

Мы видим, что за год семье не удалось скопить минимальную подушку. Она появится к началу пятнадцатого месяца от появления на их инвестиционном счете первого вложения.

Соответственно, чем больше процент отчислений в резерв, тем быстрее он аккумулируется. Чем выгоднее условия депозита, инвестиционного счета, тем быстрее создается подушка безопасности.

Наша семья ведет учет своих расходов, и они приняли решение о 20% отчислений себе, на долгосрочные расходы и подушку безопасности. Вы можете принять другое решение, исходя из вашей жизненной ситуации. Главное, начать процесс генерирования резерва.

20% – это элемент, выведенный авторами-экономистами в уже ставшей классической литературе о личных финансах. Нередко можно встретить так называемое «золотое правило» управления финансами, которое рекомендуют распространять не только на личные, но и на корпоративные финансы.

Это правило 20-30-50. Где 20% дохода рекомендуется направлять в резервы, эта часть золотого правила называют «должен» – сбережения.

30% дохода, эта часть называется условно «хочу». Западные экономисты большое значение уделяют психологическому здоровью человека, считая развлечения неотъемлемой частью его профилактики и терапии. Это часть дохода на покупки «для души», шопинг, увлечения, рестораны и тому подобное.

И 50% дохода, часть, которая называется «могу» – то, что мы обозначили как краткосрочные расходы, ваши повседневные траты.

Я рассказал вам об этом правиле, не для того, чтобы вы слепо ему следовали. Более того, в менталитете наших людей, чаще всего, страдающих полным отсутствием самодисциплины и финансовой безграмотностью, часть в 30% на «хочу» легко может перерасти в 100%. Давайте сначала научимся откладывать деньги на непредвиденные обстоятельства, черный и белый день, на долгосрочные и среднесрочные расходы, и только затем, если осознаем, что находимся в финансовой безопасности, сможем полностью руководствоваться и этим золотым правилом.

Стоит напомнить, что именно западная культура привнесла в сферу экономики личных финансов в нашей стране сценарии банкротства и бедности, предложив инструменты легкого заимствования из «дешевых» источников, менталитет жизни «здесь и сейчас», жизни «в долг».

Возможно, и это мое личное мнение, нам не стоит слепо копировать все, что стало нормой в мировой практике. У «нашего» человека, кроме многих отрицательных черт, есть еще и масса уникальных, в том числе и неосознанное понимание правильности в том или ином поступке, знаменитая «чуйка». Задумайтесь: имея в багаже предложенные этой книгой знания, сделайте расчеты и решите самостоятельно, каков должен быть процент от ваших доходов, который вы будете направлять в подушку безопасности?

Я рассказал вам о золотом правиле, поскольку считаю, что для безопасного, комфортного ведения финансового бюджета 20%, возможно, именно та доля от дохода, которая максимально быстро поможет вам сформировать резерв. Но если вы видите, что сумма в 20% от дохода слишком непосильна для вас, то пусть это будет 10%, 5% – важно начать откладывать деньги.

Выведем наше второе правило (рекомендация) по формированию подушки безопасности.

Правило второе: размер доли от дохода, который вы направите в подушку безопасности стоит определять, предварительно проанализировав свои расходы и возможности. Оптимально рекомендуемый процент дохода для аккумулирования сбережений равен 20%

Также, исходя из всего, что мы обсудили ранее, выведем и третье правило.

Правило третье для подушки безопасности: минимальный размер сбережений составляет сумму ваших среднемесячных расходов, умноженную на 3 месяца.

Оптимальный размер подушки безопасности составляет сумму ваших среднемесячных расходов, умноженную на 12 месяцев.

Ультра размер подушки безопасности составляет сумму ваших среднемесячных расходов, умноженную на 5 и более лет.

Следующий момент. Где и как безопасно формировать подушку безопасности.

Еще раз вспомним нашу семью из трех человек. Их накопления постоянно прирастали благодаря принятому решению о размещении своей подушки безопасности в виде вклада в надежный банк, то есть оформления депозита с капитализацией процентов.

Пару слов о таких продуктах.

Наиболее выгодные предложения от банков обязательно имеют ограничения по изъятию средств. Например, нельзя изымать деньги до истечения определенного срока, нельзя снижать остаток на депозите ниже определенной суммы и тому подобное. Это связано с тем, что банк использует ваши средства в своих целях. Взяв у вас деньги и пообещав вам, например, 8% годовых, финансовое учреждение находит способ вложить эти средства, скажем, купив ценные бумаги (брокерская деятельность), также, как и вы, разместив их на депозиты в другие банки или Центральный банк (пассивный доход) или, чаще всего, выдав надежному заемщику – частной или государственной компании.

Всегда процент по вложениям банка выше, чем тот, что предложен вам.

Например, предложенные вам 8%, станут 10% для государственной корпорации, а то и 16% для частной фирмы.

И, как говорится, «вот на эти 2% и живем». Не правда ли, довольно выгодный бизнес. По сути, банки делают деньги буквально «из воздуха», поскольку не производят ничего материального, а все накопленные ими доходы и прибыли – лишь расчетные цифры на бумаге.

Но есть и риски. В связи с последними событиями в мировой экономике: экономическим кризисом, тяжелой политической обстановкой, отозвавшимися в нашей стране массовыми банкротствами предприятий, стратегией Центрального Банка-регулятора, направленной на сокращение количества банков, выраженное наложением жестких правил, требований к надежности заемщиков, таковых становится все меньше. Гораздо проще банкам зарабатывать на мелких операциях по обслуживанию клиентов (их сотни миллионов в день и каждая транзакция обложена данью, например, исполнение платежного поручения в разных банках стоит от 10 до 25 рублей), либо перейти из корпоративного сектора кредитования в массовый, выдавая деньги населению.