Мошенничество в платежной сфере. Бизнес-энциклопедия

Президент РФ Владимир Путин одобрил Федеральный закон «О внесении изменений в статью 187 Уголовного кодекса Российской Федерации», предусматривающий введение уголовной ответственности за скимминг.

Скимминг — вид мошенничества, при котором злоумышленники при помощи специального считывающего устройства копируют всю информацию с магнитной полосы карты (имя владельца, номер карты, окончание срока ее действия, CVV— и CVC-код) и изготавливают ее дубликат.

Изменения были внесены в статью 187 Уголовного кодекса (изготовление или сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт и иных платежных документов), которая теперь носит название «Неправомерный оборот средств платежей».

Во-первых, приведенное определение скимминга не совсем корректно с точки зрения Уголовного кодекса РФ, так как мошенничество — это хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество. Под хищением понимаются совершенные с корыстной целью противоправные безвозмездное изъятие и (или) обращение чужого имущества в пользу виновного или других лиц, причинившие ущерб собственнику или иному владельцу этого имущества. Как видим, копирование информации с магнитной полосы карты не является хищением имущества, следовательно, не будет являться мошенничеством. Во-вторых, в диспозиции части 1 о неправомерном копировании информации также не упоминается: «предназначенных для неправомерного осуществления приема, выдачи, перевода денежных средств». С помощью скиммингового устройства нельзя осуществить прием, выдачу или перевод денежных средств. Можно только неправомерно скопировать важную и конфиденциальную информацию: критичные аутентификационные данные (согласно определению Стандарта безопасности данных индустрии платежных карт PCI DSS). Последующее изготовление и использование поддельных платежных карт скиммингом не является. Также в новой редакции части 1 статьи 187 УК РФ не предусмотрена ответственность за «использование», наказываются только изготовление, приобретение, хранение, транспортировка в целях использования или сбыта и сбыт.

Необходимо отметить, что на этапе рассмотрения Законопроекта № 537952-6 в Государственной Думе РФ действительно одна из поправок предполагала введение уголовной ответственности за скимминг:

Депутат Государственной Думы В. В. Климов: Дополнить статьей 187.1 следующего содержания: «Статья 187.1. Использование технических устройств получения данных владельца платежной карты, необходимых для доступа к его счетам.

1. Неправомерная установка на оборудование кредитной организации, банковского платежного агента (субагента) технических устройств, специально приспособленных для негласного фиксирования и сохранения визуальной и (или) компьютерной информации, необходимой для идентификации владельца платежной карты и доступа к его счетам, а равно изготовление, приобретение, транспортировка, хранение или сбыт таких технических устройств, наказываются принудительными работами на срок до пяти лет либо лишением свободы на срок до шести лет со штрафом в размере от ста тысяч до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до двух лет.

Примечание. Для целей настоящей статьи под оборудованием кредитной организации, банковского платежного агента (субагента) понимается устройство для осуществления в автоматическом режиме (без участия уполномоченного лица кредитной организации или банковского платежного агента (субагента), осуществляющих деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности) наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт, передачи распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по поручению физических лиц по их банковским счетам, а также для составления документов, подтверждающих передачу соответствующих распоряжений либо устройство для осуществления наличных денежных расчетов в автоматическом режиме (без участия уполномоченного лица организации или индивидуального предпринимателя, осуществляющих наличные денежные расчеты)».

Однако Комитет Государственной Думы по гражданскому, уголовному, арбитражному и процессуальному законодательству рекомендовал ее отклонить.

В статье 187 (Неправомерный оборот средств платежей) появились следующие новеллы:

1) платежные карты (ранее были только кредитные и расчетные);

2) изготовление в целях использования поддельных платежных карт (ранее было изготовление только с целью сбыта);

3) приобретение, хранение, транспортировка в целях использования или сбыта (ранее не было);

4) документы (ранее платежные документы, не являющиеся ценными бумагами);

5) новые предметы преступления:

— распоряжения о переводе денежных средств;

— средства оплаты (за исключением случаев, предусмотренных статьей 186 УК РФ: поддельных банковских билетов ЦБ РФ, металлической монеты, государственных ценных бумаг или других ценных бумаг в валюте РФ либо иностранной валюты или ценных бумаг в иностранной валюте);

— электронные средства;

— электронные носители информации;

— технические устройства;

— компьютерные программы.

Хотелось бы обратить внимание на сложность конструкции диспозиции части первой указанной статьи. При ее правоприменительной практике неизбежно возникнет ряд вопросов, которые потребуют дополнительных разъяснений.

Первое — это вопрос терминологии, использованной в статье. Перечислим все указанные в статье предметы преступления:

1) платежные карты;

2) распоряжения о переводе денежных средств;

3) документы;

4) средства оплаты;

5) электронные средства;

6) электронные носители информации;

7) технические устройства;

8) компьютерные программы.

Согласно «Положению об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» от 24.12.2004 № 266-П ЦБ РФ, которое устанавливает порядок выдачи кредитными организациями на территории Российской Федерации платежных карт и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или иностранная организация, платежные карты называются банковскими картами. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее — держатели). Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита — суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией — эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией — эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для осуществления перевода электронных денежных средств, возврата остатка электронных денежных средств в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации — эмитенту в соответствии с требованиями Федерального закона № 161-ФЗ.

Часть первая статьи 862 (Формы безналичных расчетов) Гражданского кодекса Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ указывает, что «при осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота».

Пункт 3.9 «Положения о платежной системе Банка России» от 29.06.2012 № 384-П уточняет: «Перевод денежных средств осуществляется в рамках следующих форм безналичных расчетов: расчетов платежными поручениями, расчетов инкассовыми поручениями и расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование). При осуществлении перевода денежных средств применяются платежные поручения (в том числе платежные поручения на общую сумму с реестром), инкассовые поручения, платежные требования, платежные ордера в соответствии с Положением Банка России № 383-П».

Пункт 1.1 «Положения о правилах осуществления перевода денежных средств» от 19.06.2012 № 383-П ЦБ РФ устанавливает, что «перевод денежных средств осуществляется в рамках следующих форм безналичных расчетов: расчетов платежными поручениями; расчетов по аккредитиву; расчетов инкассовыми поручениями; расчетов чеками; расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование); расчетов в форме перевода электронных денежных средств. Перевод электронных денежных средств осуществляется в соответствии с законодательством и договорами с учетом требований настоящего Положения».

Пункт 1.11 Положения № 383-П ЦБ РФ предписывает: «Распоряжения, для которых настоящим Положением не установлены перечень реквизитов и формы, составляются отправителями распоряжений с указанием установленных банком реквизитов, позволяющих банку осуществить перевод денежных средств, и по формам, установленным банком или получателем средств по согласованию с банком. Данные распоряжения применяются в рамках форм безналичных расчетов, предусмотренных пунктом 1.1 настоящего Положения, и должны содержать наименования распоряжений, отличные от указанных в пункте 1.10 настоящего Положения.

Положения настоящего пункта распространяются на заявления, уведомления, извещения, запросы, ответы, составляемые в случаях, предусмотренных настоящим Положением, на заявления, составляемые в соответствии с федеральным законом в целях взыскания денежных средств.

Положения настоящего пункта распространяются на составляемые юридическим лицом в электронном виде или на бумажном носителе распоряжения о получении наличных денежных средств с банковского счета юридического лица при недостаточности денежных средств на его банковском счете».