Недвижимость, которая вас разоряет

Карты с льготным периодом кредитования вошли в моду сравнительно недавно, после того как были внесены изменения в Налоговый кодекс, отменившие 35%-ный налог на материальную выгоду, получаемую владельцем карточки при использовании кредита со ставкой ниже 3/4 ставки рефинансирования в рублях или 9% в валюте. Карты с льготным периодом кредитования рассчитаны на 2–3 года.

Каждый банк устанавливает для клиентов свои правила выплат по картам с льготным периодом кредитования. Следует учитывать, что эти правила в большинстве случаев весьма запутаны, поэтому, прежде чем обзавестись такой картой, поинтересуйтесь , на какие покупки распространяется ее действие, какова его продолжительность, а также в какие сроки предпочтительно вносить деньги.

Наиболее понятные варианты расчетов у Москомприватбанка и РБР. Они предоставляют 30 дней для беспроцентного погашения долга на каждую отдельную покупку клиента. В Альфа-банке льготный период кредитования составляет 60 дней с момента первой операции по карте. Однако в данном случае есть нюанс – в течение 50 дней необходимо погасить 10% от суммы долга. В противном случае карта блокируется и начисляется штраф за просрочку платежа. Процент за использование денег в течение следующих 10 дней начисляться не будет. Если по прошествии 60 дней будет погашена лишь часть долга, владелец карты обязан будет выплатить проценты за каждый день использования денег банка. В случае досрочного погашения долга с момента очередной операции по карте начинается новый 60-дневный период.

Большинством банков (Ситибанк, Райффайзенбанк, Внешторгбанк, банк «Авангард», Банк Москвы и др.) предусмотрен плавающий льготный период (до 50 дней), величина которого зависит от момента совершения операции. Таким образом, банки устанавливают определенный расчетный интервал (в большинстве случаев 30 дней). Они подсчитывают, сколько денег с карты вы потратили за этот период. Например, в Ситибанке этот период отсчитывается от определенного числа каждого месяца. В Банке Москвы и банке «Авангард» расчетные периоды идут с первого числа месяца.

После подведения итога начинается следующий расчетный период, в пределах которого банк дает еще 20 дней на беспроцентное погашение долга за предыдущий месяц. Таким образом, долги за использование денег в первый день расчетного периода можно внести в течение 50 дней, а в последний день – в течение 20 дней.

Следует учитывать, что льготный период не всегда распространяется на новый расчетный интервал, если полностью не погашен долг за предыдущий. В таких случаях на операции, совершенные в последующий период, начисляется процент.

Ситибанк, Райффайзенбанк и банк «Авангард» предоставляют клиентам право на бесплатное использование денег и в следующем месяце. Основным условием является погашение всего долга за отведенный для этого период кредитования.

Разумеется, беспроцентный кредит вызывает ассоциации с благотворительностью. Однако, как известно, банки являются коммерческими организациями, и все их услуги стоят денег. Льготный период кредитования также не является исключением. Стоимость обслуживания таких карт несколько дороже стоимости обычных кредиток. Например, годовая плата за карту типа Gold составляет 50 долларов, а за такую же карту, но с льготным периодом кредитования, вам придется заплатить 150 долларов.

Поэтому, прежде чем приобретать такую карту, необходимо детально разобраться с ее тарифами. Дело в том, что банки могут использовать разные комиссии. Например, кроме объявленных процентов, банк может начислять проценты от суммы непогашенной задолженности единовременно. Не вызывает сомнений и то, что льготный период кредитования является маркетинговым трюком, рассчитанным на то, что когда-нибудь клиент не сможет погасить задолженность вовремя. Кстати, эта тактика себя оправдывает. По словам самих банкиров, под проценты попадают 90% держателей карт.

Ипотека

По признанию экспертов, ипотечное кредитование является бизнесом менее прибыльным, чем кажется на первый взгляд, однако банки все же продолжают заниматься им. И причина не только в том, что на развитии ипотеки настаивают президент и правительство. По данным Росстата, объем денежных доходов населения, по сравнению с прошлым годом, вырос на 22,5%, и количество займов на жилье стремительно растет.

В настоящее время кредиты на покупку жилья под залог недвижимости выдают 350 банков в 77 регионах страны. В Москве действуют около 300 ипотечных программ. Что же привлекает банки, учитывая на первый взгляд невыгодные условия ипотечного кредитования? Главное, что ипотечное кредитование является сравнительно нерискованным предприятием. В данном случае речь идет о крупном долгосрочном займе, и само собой разумеется, что невозможно проверить уровень кредитоспособности заемщика за час с помощью минимума фактической информации, предоставленной желающим оформить кредит.

Поэтому в данном случае невозвраты являются исключением и обусловлены увольнением с работы, ухудшением материального положения человека, необходимостью непредвиденных трат. Фактов мошенничества, по признанию самих банкиров, нет.

Следует отметить, что одним из основных показателей серьезной репутации банка является наличие программ ипотечного кредитования. Это свидетельствует о том, что банк солидный и может позволить себе организовать эффективную систему риск-менеджмента.

На основании вышеизложенного можно сделать вывод, что интерес со стороны банков к развитию ипотечного кредитования весьма значителен. А как обстоит дело с потенциальными заемщиками?

В течение последних нескольких лет российская ипотека развивалась в условиях сложной экономической ситуации, решающее воздействие на которую оказал финансовый кризис 1998 г. Только к 2000 г. система ипотечного кредитования стала набирать обороты. В коммерческих банках стали разрабатываться и реализовываться жилищные программы, опирающиеся на действующую правовую базу в области ипотеки.

В настоящее время число людей, желающих взять долгосрочный кредит в банке, остается небольшим. Это и является причиной того, что в кредитных портфелях банков на ипотечное кредитование приходится не более 2%. Для того чтобы привлечь клиентов, банки смягчают условия кредитования: снижают процентные ставки, ускоряют процедуру выдачи кредитов. Последним нововведением в этой области является отказ от взимания первоначального взноса при выдаче ипотечного кредита. Несколько крупных банков, в число которых входят Внешторгбанк и Банк Москвы, уже заявили о начале реализации программ ипотечного кредитования с «нулевым» взносом.

Смысл уловки понятен: нулевой взнос привлекает клиентов, которые в настоящее время не могут позволить себе выплату 10% от общей стоимости квартиры. Таким образом, банк исключает взнос и получает новых заемщиков. На первый взгляд все обстоит превосходно, однако есть повод задуматься. Отсутствие у человека средств, необходимых для оплаты первоначального взноса, в большинстве случаев свидетельствует о нестабильном доходе, а это большой риск как для банка, так и для самого заемщика. В подобную ситуацию часто попадают люди, не способные «жить по средствам»: они оформляют кредиты и откладывают выплаты на потом, что чревато серьезными проблемами. Разумеется, вероятность невозврата в таких случаях существенно возрастает.

Кроме того, по мнению экспертов, люди, не выплачивающие первоначальный взнос (иными словами, не выплачивающие за жилье собственные деньги), могут отказаться от своего долгового обязательства гораздо легче, чем те, кто выплатил немалую сумму в рамках первоначального взноса.

Несмотря на все вышесказанное, банки все же идут на оправданный риск. Причина заключается в том, что отказ от первоначального взноса является оборотной стороной высоких цен на недвижимость. При условии их дальнейшего роста размеры кредитов будут увеличиваться, поэтому для банков более выгодно пойти на риск невозврата, чем потерять потенциального клиента.