Платежные карты: Бизнес-энциклопедия

При мониторинге эмиссии в качестве объектов анализа выступают номера карт банка; при мониторинге эквайринга таковыми являются номера терминальных устройств. Следовательно, при построении базовых запросов и итогового запроса при реализации данного метода в мониторинге эквайринга в левом столбце всегда будут номера терминалов (вне зависимости от типа устройства — банкомат, POS или импринтер).

Каждый базовый запрос должен на выходе содержать всего два столбца с одинаковыми названиями. На базе этих базовых запросов выполняется один итоговый запрос, на выходе которого также два столбца — номера карт (эмиссия) или номера терминальных устройств (эквайринг) и сумм набранных баллов (по убыванию).

Помимо стандартных (формально обязательных) отчетов МПС совершенно нелишне разработать свои. Например, во многих банках успешно используется в качестве одного из базовых запрос, анализирующий код ответа (RC) — при мониторинге эквайринговой активности частые RC, отличные от «00», служат верным признаком проблем в ТСП: либо неисправно оборудование, либо мошенники облюбовали его для проверок ворованных карт или даже для совершения покупок по ним.

MS Access позволяет генерировать самые разнообразные отчеты с использованием всего спектра шрифтов, установленных в системе. Неплохой идеей является использование шрифтов типа Arial Narrow для экономии пространства.

Также полезным является размещение отчета в альбомной (Landscape) ориентации на странице, причем в два столбца. Хорошей практикой является использование пониженного расхода тонера (economy mode) при печати на лазерном принтере и вывод на печать с обеих сторон листа — при значительных объемах эмиссии (эквайринга) даже отчеты в два столбца могут занимать несколько десятков страниц.

В MS Access предусмотрена возможность экспорта отчетов в файлы особого формата — snapshot (.snp): такие файлы невозможно редактировать, но можно просматривать с различным увеличением (вплоть до 200 %) и выводить на печать. Кроме того, они прекрасно архивируются.

Разумным является хранение ежедневных отчетов в файле формата snapshot и размещение их на сетевом ресурсе, доступном для чтения соответствующим сотрудникам (службам банка). По наступлении нового месяца файлы за прошлый месяц следует архивировать и продолжать хранить архивы не менее 180 дней.

При работе с отчетом вполне допустимо просматривать файл с экрана, выводя на печать только страницы отчета, необходимые для проведения расследований, что позволяет существенно экономить ресурсы принтеров и бумагу.

Помимо вышеизложенных достоинств данный метод обладает еще одним весьма важным свойством: он позволяет численно выразить степень риска, что, в свою очередь, открывает широкие возможности для формализации процедур. Можно принять обоснованное решение, что и как делать с картами, набравшими определенное количество баллов, например, см. табл. 13.

Конечно же, табл. 13 приведена только для примера, и число строк в ней может и должно быть расширено — по усмотрению банка.

При работе с отчетами следует анализировать поведение держателя, обращая внимание на время, место, сумму и количество операций, режим ввода номера карты (POS entry mode), коды ответа (RC), географическое расположение ТСП, МСС. Можно также оформить документально некоторое решение, регулирующее обязательность анализа всех транзакций по картам, набравшим определенную сумму баллов — предположим, обязать сотрудника, отвечающего за данное направление, связываться с законным держателем карты и запрашивать у него подтверждения совершения этих операций.

Безусловно, отдельной важной темой является проблема назначения весов в базовых таблицах. Наилучшим решением будет прямой поиск: следует создать свои уникальные таблицы, задать в них некоторые эмпирические значения и в течение некоторого времени понаблюдать, насколько состоятельными и представительными получаются отчеты. По прошествии некоторого периода следует попробовать поэкспериментировать, незначительно изменяя значения весов в базовых таблицах, наблюдая за тем, как меняется число баллов в итоговых запросах и фиксируя наиболее оправданные решения.

Очень важным является метод ретроспективного анализа. Предположим, в банке известно, что по некоторой карте была мошенническая операция (авторизованная) — следует «пропустить» эту авторизацию через настроенные на текущий момент таблицы, чтобы можно было понять, «видно» ли мошенничество при существующих параметрах.

Рекомендуется соблюдать некие наперед заданные максимальные значения весов для базовых таблиц: например, можно принять, что предельный максимальный вес никогда не должен быть более 100. Вообще говоря, вопрос параметризации и нормализации базовых весов сам по себе является очень важной и интересной темой для исследования.

Заключение

Численный метод оценки риска позволяет осуществлять мониторинг в строгом соответствии с требованиями МПС, предлагая дополнительные удобства и возможности, существенно расширяя и диапазон процедур обработки подозрительных операций по картам.

Действующие платежные системы

Российские карточные платежные системы

Если на начало 2001 г., по данным ЦБ РФ в обращении на территории России находились свыше 7 млн пластиковых карт, из которых на российские межбанковские платежные системы приходилось свыше 46 % действующих карт и еще 10 % приходились на 141 российскую одноэмитентную систему, то в 2007 г., при совокупной эмиссии российскими банками 94 млн карт, на российские платежные системы приходится только около 20 %. К явным лидерам среди российских карточных платежных систем следует отнести «Золотую Корону» (около 5,8 % от общей эмиссии по стране), «Сберкарт» около 4,2 % от общей эмиссии по стране), СТБ (около 3,6 % от суммарного выпуска карт), «Юнион кард/NCC» около 3,7 %. На остальные российские платежные системы приходится в общей сложности 2,7 % эмиссии карт. Таким образом, сегодня российские платежные системы уже не составляют доминирующий сегмент российского же рынка пластиковых карт.

В то же время карты международных систем продолжают укреплять свои позиции на российском рынке. В основном это происходит за счет сокращения доли небольших локальных платежных систем, так как в последние годы крупные банки активно внедряют карты международных платежных систем, которые считаются более технологичными и безопасными. Однако значительное влияние на рост международных карт также оказывает и фактор привлечения новых клиентов. Следует отметить и возрастающую популярность международных кредитных карт, связанную с тем, что с их помощью российские банки все активнее кредитуют население.

Некоторые российские платежные системы для противодействия экспансии международных систем и недопущения сокращения собственной клиентской базы осуществляют слияния в целях укрупнения и, соответственно, увеличение инфраструктуры и сокращения издержек на обслуживание (примером тому могут служить компании Union Card и NCC), другие выпускают совместные карты с международными платежными системами («Золотая Корона» — MasterCard). Однако подавляющее число региональных платежных систем и поныне ограничиваются рамками небольших зарплатных проектов на предприятиях — клиентах банка и служат для организации внутренней системы безналичных расчетов.