Платежные карты: Бизнес-энциклопедия
Шрифт:
Держателям банковских карт доступна оплата коммунальных услуг, спутникового телевидения, междугородная связь и дополнительные сервисы: смена ПИН-кода, управление депозитным счетом, «Скорый номер».
Проект «Новгородская монета» изначально создавался как региональная платежная на основе микропроцессорных пластиковых карт на базе ОАО «Новобанка» (г. Великий Новгород). При этом в качестве начального этапа развития проекта была поставлена задача автоматизации расчетов и зарплатный проект для сотрудников ОАО «Боровичский Комбинат Огнеупоров». Проект стартовал весной 2003 г. В качестве технологии расчетов была выбрана система DUET компании BGS Smartcard Systems AG (Австрия). Карты «Новгородская монета» эмитируются в рамках платежной системы «МИРКАРТ».
По картам «Новгородская монета» можно произвести оплату за коммунальные и телекоммуникационные услуги.
На начальном этапе предоставления пластиковых карт своим клиентам локальная карта полностью удовлетворяла потребностям банка-эмитента. Однако многие из имеющихся локальных банковских платежных систем не могли предложить значительные возможности развития инфраструктуры обслуживания своих карт на территории России и, тем более, за рубежом. Карта, эмитированная в рамках какой-либо локальной платежной системы, могла обслуживаться только в местах присутствия соответствующего банка-эмитента. Рост банковской конкуренции в этом сегменте рынка банковских услуг, дальнейшее распространение системы безналичных платежей посредством пластиковых карт и отсутствие достаточных инвестиционных средств для приобретения высококачественных и дорогих иностранных технологий предопределили появление и распространение на нашем рынке проектов, связанных с участием банков в общероссийских платежных системах, в первую очередь таких, как системы «Union Card/NCC», «Золотая корона» или «Сберкарт». Сегодня редкая платежная система одного или нескольких российских банков сможет равняться с их инфраструктурой обслуживания пластиковых карт на территории страны. В настоящий момент самыми крупными локальными платежными системами в Российской Федерации являются «Золотая Корона» (в обращении находится около 5,4 млн карт) и «Сберкарт» (3,9 млн карт).
По мере формирования рынка пластиковых карт в стране российские платежные системы стали все более ориентированы на клиентов, которые живут в регионах, для кого карта — это недорогой и удобный инструмент. На нее им начисляют зарплату, клиенты могут с ее помощью не только снять деньги в банкомате, но и без лишних затрат оплатить необходимые услуги (в том числе коммунальные и транспортные) или покупки в магазинах. По своей сути российские платежные системы нацелены на решение всего спектра задач, связанных с совершением расчетов и использованием финансовых услуг в месте постоянного проживания клиента: городе, области, регионе, страны. В то же время карты международных систем предназначены для совершения расчетов вне страны постоянного проживания, для обеспечения возможности оперативного перевода (трансферта) денежных средств держателем карты по всему миру.
Но, несмотря на это, для граждан России банковская карта до сих пор представляет собой в большей степени не платежный инструмент, а лишь средство снятия наличных денег. По данным исследования КОМКОН доля карточных платежей в ежедневных расчетах населения более чем в 10 раз ниже, чем в американских супермаркетах, где они превышают 60 %. Конечно, не в последнюю очередь это связано со спецификой российского рынка: рынок развивается в основном не за счет частных лиц — держателей карт, а благодаря зарплатным проектам (доля зарплатных карт по-прежнему высока — около 75 % от совокупной эмиссии карт). Именно поэтому держатели таких карт после начисления заработной платы сразу снимают деньги в банкоматах. Еще несколькими годами ранее это значение превышало отметку в 90 %, но благодаря активным действиям банков, выдающих кредитные карты, транспортные и социальные платежные карты, доля частных клиентов — держателей карт возросла.
Объемы и развитость пользования платежными картами обоснованно рассматриваются в качестве одного из важнейших индикаторов уровня развития ритейлового банковского бизнеса в стране. Ведь в настоящее время карточный бизнес — это свыше 1,3 млрд карт. Ежегодный мировой оборот превышает 3 трлн долл. Платежные карты принимаются более чем 20 млн торгово-сервисных предприятий. Около полумиллиона банковских отделений, предоставляющих услуги, проводят операции с платежными картами, а число банкоматов превысило 700 тыс.
В настоящее время в стране все более проявляются тенденции к созданию единой платежной системы. И не только крупные российские платежные системы заинтересованы в этом, но и органы государственной власти также активно проявляют свою заинтересованность в создании национальной платежной системы, и может быть даже не одной.
Таким образом, можно отметить, что объединение лоббистских усилий в создании единого безналичного платежного пространства в России с целью укрепления национальных государственных интересов, экономической безопасности путем поддержки и развития в стране именно
национальной системы расчетов становится стратегической целью.И если единая национальная платежная система существует во многих странах мира, то нет никаких существенных причин, по которым она не смогла бы быть создана и в России.
Международные платежные системы в России
VISA управляет крупнейшей в мире сетью розничных электронных платежей, предоставляя процессинговые услуги, а также платформы для платежных продуктов, среди которых кредитные, дебетовые, предоплаченные и корпоративные карты, выпускаемые под брэндами VISA, Visa Electron, Interlink и PLUS. Карты VISA принимаются к оплате по всему миру. Visa/Plus является одной из самых обширных глобальных сетей банкоматов, которая обеспечивает выдачу наличных денег в местной валюте в 170 странах мира [218] .
218
Более подробную информацию можно получить на сайте http://www.visa.com.ru
VISA разработан целый ряд платежных карт, предназначенных для разных категорий клиентов в зависимости от их образа жизни и индивидуальных потребностей. Карты Visa — это один из самых удобных и надежных способов оплаты товаров и услуг в России и за рубежом.
VISA предлагает банкам три основных вида карт для физических лиц: кредитные, дебетовые и предоплаченные из категории Visa Electron и Visa Classic, а также карты премиальной категории: Visa Gold, Visa Platinum и Visa Infinite.
VISA также разработала ряд коммерческих продуктов, предназначенных для повышения эффективности финансового управления предприятиями. Коммерческие продукты Visa отвечают потребностям предприятий любого профиля большого, среднего и малого бизнеса. К данной категории относятся Visa Business Gold, Visa Business, Visa Business Electron, Visa Corporate, Visa Purchasing и Visa Distribution. Такие карты прикрепляются к единому счету компании, но позволяют установить индивидуальный лимит по каждой карте. Тем самым траты сотрудников по служебной необходимости легко и удобно контролируются, а также значительно упрощается бухгалтерская отчетность и порядок выделения средств сотрудникам.
История становления компании
В июне 2001 г. всему миру было объявлено о начале объединения двух крупнейших международных компаний и платежных систем США и Европы: Europay International и MasterCard International. В результате с 1 июля 2002 г. на международном карточном рынке появилась новая компания — акционерное общество MasterCard Incorporated, в состав которого вошли MasterCard International и Europay International и появился единый логотип MasterCard на пластиковых картах.
Предтечи нового гиганта международной карточной индустрии начинали свое развитие в середине шестидесятых годов прошлого столетия, к тому времени восходит и начало их взаимодействия.
Годом создания международной платежной системы Europay International считается 1964 г., когда шведский банк Wallenburg учреждает компанию Eurocard, в 1965 г. реорганизованную в акционерное общество EuroCard International со штаб-квартирой в Брюсселе.
История становления MasterCard International начинается с 1966 г., когда несколько банков с Восточного побережья США создали Межбанковскую карточную ассоциацию — Interbank Card Association (ICA) и стали выпускать карты по собственной программе. В отличие от других карточных ассоциаций, в ICA не было одного доминирующего банка. Ассоциацией управлял Совет полномочных представителей участников Ассоциации. Штаб-квартира организации находилась в штате Нью-Йорк, США. В следующем году четыре крупных банка из Калифорнии создали Карточную ассоциацию западных штатов — Western States Bankcard Association и запустили карточную программу MasterCharge. В 1968 г. ICA начала свою экспансию. Первыми ее шагами в этом направлении было создание ассоциации с Banco Nacional, Мехико и объединение с MasterCharge. В итоге, к 1970 г. карты MasterCharge только в США были в обращении в 49 штатах. Позднее в 1979 г. объединенная компания была переименована в MasterCard International.
Изначально в своей деятельности и Europay, и MasterCard ориентировались на обслуживание клиентов своих регионов: Europay больше работала в Старом Свете, а MasterCard — в Новом. Но в 1968 г. между ними был заключен первый стратегический альянс, направленный на учреждение Eurocheque, целью которого было расширение сферы обслуживания клиентов, в том числе, обеспечение возможности получения клиентами денег за рубежом. Тогда же в ассоциацию вступили первые японские участники.
Спустя два десятилетия, в 1988 г. в целях укрепления альянса, Maste^ard приобрел 12,25 % акций EuroCard International и 15 % активов ее технологического подразделения EPSS (European Payment Systems Services).