Платежные карты: Бизнес-энциклопедия

Постоянные издержки:

лицензии на программное обеспечение (далее — ПО) (сюда могут входить затраты на приобретение не только процессингового ПО, но и сопутствующего (например, лицензии на использование программ ведения баз данных);

• аппаратное обеспечение (серверное и коммуникационное оборудование, отвечающее планам выпуска и обслуживания карт банка, как минимум на ближайшие 3–5 лет, наиболее логично приобретать ПО, способное к масштабированию);

• подготовка компьютерных помещений (укрепление, разграничение уровней доступа, кондиционирование и т. п.).

Переменные издержки:

оплата поддержки программного и аппаратного обеспечения (для первого составляет от 10 до 20 % лицензионной стоимости в год);

• заработная плата персонала, работающего и поддерживающего программно-аппаратный комплекс процессинга;

• расходы на содержание авторизационного центра и центра клиентской поддержки;

• расходы на аренду и содержание помещений, в которых располагается процессинг.

• амортизация программного и аппаратного обеспечения (процессинг довольно быстро морально и физически устаревает и требует постоянного обновления, как минимум по аппаратной части, связанной с хранением баз данных).

Кроме этого, любой мало-мальски грамотный экономист при подсчете расходов на процессинг предложит учитывать и альтернативные издержки, связанные с фондированием инвестированных в программное и аппаратное обеспечение, помещения, сертификацию и прочих средств. Представленный выше, в общем-то небольшой перечень расходов и инвестиций в процессе имплементации проекта по созданию собственного процессинга детализируется и зачастую размывается за счет использования существующих в банках серверов, лицензий на вспомогательное программное обеспечение, задействование имеющихся трудовых ресурсов и т. п. Таким образом, происходит размывание затрат и создается иллюзия относительной дешевизны. Особенно пагубно это сказывается при развитии бизнеса, формировании тарифной политики и внедрении новых проектов, так как некорректное разнесение (аллокация) расходов влечет за собой занижение себестоимости продуктов.

Стандартная структура тарифов процессора состоит из платы за подключение, платы за персонализацию пластика и ПИН-конвертов, платы за проведение авторизационных запросов, платы за ведение базы данных и т. п.

Таким образом, обслуживание банка в третьем процессоре позволяет четко оценить стоимость процессинговых услуг при оценке своих карточных проектов, что крайне важно для банков, имеющих широкую филиальную сеть и постоянно сталкивающихся с вопросами стимулирования развития регионального бизнеса. Формирование взаимоотношений головных офисов таких банков с филиалами на основе распределения дохода соразмерно «вклада» поможет корректно оценить эффективность бизнеса и отбросить заведомо невыгодные проекты.

Технологические преимущества и недостатки

Но помимо сугубо прагматического интереса и экономического эффекта работа с третьим процессором дает еще ряд преимуществ.

Третий процессор — опыт многих. Третий процессор позволяет использовать опыт многих банков. Наработки, сделанные для одного клиента, всегда могут быть использованы другими. Данный тезис становится наиболее актуальным при миграции банков на микропроцессорные карты, технология персонализации которых сильно отличается от персонализации магнитной полосы. Процессинг, проведший сертификацию на эмиссию и эквайринг одного банка, становится носителем уникального знания, позволяющего быстро и эффективно мигрировать на чип другим клиентам. Банк, имеющий собственный процессинг, для миграции вынужден готовить свой персонал или нанимать новый, имеющий опыт работы с микропроцессорными картами. В силу уникальности данной квалификации данный ресурс стоит достаточно дорого, а такое знание после миграции и отладки процессов по персонализации и обслуживанию карт остается невостребованным, и банк фактически переплачивает действительно высококвалифицированным специалистам, в знаниях которых он более не нуждается.

В силу разнообразной технической политики своих клиентов третий процессор вынужден постоянно расширять номенклатуру, спектр поддерживаемых устройств. Это, несомненно, позитивное качество для обслуживаемых банков, так как при желании изменить техническую политику и начать работу с новыми производителями банк чаще всего бывает избавлен от необходимости проводить тестирование новых устройств с хостовой системой процессинга. Таким образом, снижается зависимость банка от поставщиков переферийного оборудования для работы с картами (банкоматы, инфокиоски, POS-терминалы).

Процессор, как прообраз платежной системы. Использование банками единой аппаратной и программной платформы предоставляет возможность объединения сетей. Банки, объединенные процессором, имеют полную возможность открыть на приемлемых условиях свои сети приемных устройств клиентам партнера.

На что следует обращать внимание при выборе третьего процессора

1. Используемые технологии. Процессор должен использовать современное технологичное программное и аппаратное обеспечение, иметь гарантированную сервисную поддержку вендоров или их авторизованных дилеров. Важным элементом технологии является организация электронного документооборота между процессором и его клиентами. Документооборот должен осуществляться с использованием простых, эффективных, но в то же время защищенных каналов и методов передачи информации.

2. Набор предлагаемых услуг. Он должен максимально соответствовать потребностям банка. Следует рассматривать не только готовность поддерживать те или иные виды карточных продуктов или устройств, но и вспомогательные сервисы, такие, как служба клиентской поддержки, поддержка банковского бэк-офиса, оперативность обновления информации и т. п.

3. Соответствие требованиям рынка. Процессор должен уметь поддерживать основной спектр услуг, предоставляемых банками на рынке. Деятельность процессинговых центров на сегодня включает в себя не только маршрутизацию авторизационных запросов на платежные системы, но предоставление сервисов по оплате услуг третьих получателей, организацию аутентификации держателей карт при оплате товаров и услуг через Интернет, мобильный банкинг и т. п.

4. Мобильность. Под мобильностью следует понимать готовность процессингового центра идти на инновации и внедрение новых, возможно еще не востребованных или недостаточно востребованных рынком сервисов. Оценить мобильность можно по числу проектов и разработок, проведенных процессором, например, в течение предыдущего года.

5. Мультивендорность (поддержка широкого спектра оборудования).

6. Поддержка объемов. Важный критерий для крупных банков. Всегда следует знать возможности и пределы устойчивости задействованного в процессинговом центре программного и аппаратного обеспечения.

7. Отказоустойчивость и резервные мощности. Следует изучить топологию процессинга. Идеальный вариант, когда процессинг имеет дополнительную площадку, которая всегда может быть задействована в случае выхода из строя основных мощностей. Процессор должен обладать устойчивой системой жизнеобеспечения, поддерживающей его работу в случае выхода из строя, например, центральных систем энергоснабжения.

8. Страхование клиентских рисков. Использование третьего процессора сопряжено с переносом на него de facto части ответственности банка. Персонал процессора имеет доступ к конфиденциальной информации, незаконное использование которой для банка сопряжено с финансовыми и репутационными рисками. Механизм компенсации возможных потерь должен быть заложен в договор с процессинговым центром, однако следует обратить внимание на возможности процессинга по удовлетворению требований банка. Зачастую процессоры не обладают собственными ресурсами достаточными для покрытия таких рисков, во избежание дефолта процессора наиболее оптимальным решением является страхование рисков внутреннего фрода и подобных рисков процессора в страховых компаниях.

9. Клиентская поддержка. Наличие квалифицированной службы круглосуточной клиентской поддержки, оперативность реагирования на звонки клиентов, наличие средств фиксации переговоров с клиентом для разрешения конфликтных ситуаций.

10. Оперативная персонализация. Важная услуга для банков, в чей клиентский портфель входят особо важные и состоятельные клиенты. Если банк ориентирован на работу в этом сегменте, наличие возможностей срочной (в течение нескольких рабочих часов) персонализации — важный элемент сервиса.