Платежные карты: Бизнес-энциклопедия
Шрифт:
• телефонный номер и адрес лица или конторы, подлежащих извещению, когда клиент полагает, что совершен или мог быть совершен несанкционированный перевод денежных средств электронным способом;
• тип переводов денежных средств электронным способом, который клиент может совершать, и любые ограничения на частоту и размер сумм переводов в долларах;
• любые сборы за совершение переводов денежных средств электронным способом или за право их совершать (включая процентную ставку по карте);
• право клиента прекратить платежи по предварительно санкционированному переводу денежных средств и процедура представления распоряжения о прекращении платежей;
• право клиента на получение документов о переводах денежных средств электронным способом (периодических выписок со счета и т. п.);
• краткие сведения о порядке устранения ошибок, связанных со счетом клиента, и правах клиента в связи с этим;
• ответственность финансового учреждения перед клиентом;
• обстоятельства, при которых
• уведомление клиента о том, что с него могут взиматься сборы оператором банкомата, если он эксплуатируется иным лицом, чем эмитент, или любыми сетями переводов, используемыми для совершения данной сделки [130] .
Кроме того, при выдаче карты должны соблюдаться общие требования о недискриминации, установленные Законом о равном доступе к кредитованию.
Данные требования, во-первых, обеспечивают защиту счета клиента от несанкционированного доступа; во-вторых, позволяют клиенту принять наиболее информированное и обдуманное решение при заключении договора, предусматривающего выдачу карты; в-третьих, обеспечивают фундамент для будущих отношений кредитной организации и клиента по поводу использования карты, поскольку предполагают раскрытие и согласование механизма их взаимодействия.
130
15 U. S. C. § 1693(с) Terms and conditions of transfers.
Условия использования платежной карты регулируются, в основном, соответствующим договором между организацией-эмитентом и клиентом. Не вмешиваясь в содержание этих условий, законодательство США вводит, тем не менее, несколько важных механизмов взаимодействия эмитента и клиента, направленных на предотвращение возможных конфликтных ситуаций либо на их простое и понятное разрешение. В данном разделе рассматриваются наиболее важные из таких механизмов.
1. Раскрытие информации при совершении операций с платежной картой. В соответствии с требованиями Закона об электронном переводе денежных средств, всякий раз, когда потребитель инициирует перевод денежных средств с использованием своей карты, до его сведения должна доводиться существенная информация об условиях предоставления такой услуги в соответствии с положениями Совета [131] . В обязательном порядке подлежат раскрытию сведения о сборах, которые взимает соответствующее финансовое учреждение для совершения операции. Данные требования особо прописаны для операций, совершаемых при помощи банкоматов: любой оператор банкомата обязан предоставлять клиенту во время оказания услуг уведомление с указанием факта взимания сбора за оказание услуги и суммы такого сбора. Указанное уведомление должно быть вывешено в известном и заметном месте на самом банкомате, с использованием которого совершается операция, или рядом с ним, а также выводиться на экран банкомата либо оформляться бумажным документом, выдаваемом машиной, после начала совершения сделки и до того, как клиент безотзывно согласился ее завершить. При этом взимание сборов, информация о которых надлежащим образом не предоставлена клиенту и которые клиент явным образом не принял, запрещено [132] .
131
15 U. S. C. § 1693(с).
132
15 U. S. C. § 1693(b).
2. Заблаговременное уведомление о неблагоприятных изменениях условий пользования счетом (по которому совершаются операции с использованием платежной карты). Согласно разделу 1693(с) Закона об электронном переводе денежных средств, финансовое учреждение обязано письменно уведомить клиента, по крайней мере, за двадцать один день до дня вступления в силу любого изменения любого условия пользования счетом клиента, если такое изменение может привести к увеличению сборов или размера ответственности такого клиента либо ограничению доступа к счету клиента. Финансовое учреждение вправе вносить изменения в условия пользования счетом без предварительного уведомления, если такое изменение вызвано неотложной необходимостью поддержания или восстановления безопасности системы перевода денежных средств электронным способом или счета клиента. Если такое изменение изначально имеет временный характер, а затем становится постоянным, клиенту должно быть дополнительно направлено соответствующее уведомление [133] .
133
15 U. S. C.
§ 1693(с).3. Предоставление платежных документов и периодических выписок по счету. Закон об электронном переводе денежных средств предусматривает обязанность финансовых учреждений обеспечивать клиентов полными и достоверными письменными подтверждениями операций, совершаемых с использованием карты либо иного средства доступа. Для каждого перевода денежных средств с использованием карты финансовое учреждение — эмитент должно предоставлять клиенту письменные документы о таком переводе в момент начала его совершения. В документах должны четко указываться: сумма и дата начала совершения перевода; тип перевода; данные, подтверждающие принадлежность клиенту счета в финансовом учреждении, с которого или на который переводятся денежные средства; данные, подтверждающие личность любой третьей стороны, которой или от имени которой совершается перевод денежных средств; и место расположения или идентификация используемого электронного терминала.
Данные требования в целом не отличаются от общемировых (в том числе, и российских), однако законом установлены дополнительные требования к содержанию периодической выписки (periodic statement), которая должна предоставляться клиенту не реже, чем один раз в месяц. Такая выписка должна содержать:
• сведения по всем операциям, совершенным с использованием карты (или иного средства доступа) в течение отчетного периода, включая данные, указываемые в каждом из документов по совершенным операциям;
• сведения о каждом из сборов за обслуживание счета и средства доступа, которые были сняты банком со счета клиента в отчетном периоде;
• остаток денежных средств на счете клиента в начале и в конце отчетного периода,
• контактные данные кредитной организации, по которым клиент может обратиться при возникновении вопросов или при обнаружении ошибки в выписке [134] .
Таким образом, обеспечивается прозрачность операций, совершаемых с использованием карты (иного средства доступа). Кроме того, и платежные документы, и выписка по счету являются первоочередным доказательством совершения переводов денежных средств по счету потребителя [135] , что существенно облегчает доказывание в случае возникновения конфликтной ситуации.
134
15 U. S. C. § 1693(d).
135
15 U. S. C. § 1693(d).
4. Механизм исправления ошибок, допущенных кредитной организацией при осуществлении электронных переводов денежных средств. Основой данного механизма послужила уже упоминавшаяся схема исправления ошибок, закрепленная в Законе о правильности списания денежных средств. Закон об электронном переводе денежных средств воспроизводит эту схему с определенными корректировками и дополнениями, важнейшим из которых является введение штрафных санкций для кредитных организаций, преднамеренно препятствующих своевременному исправлению ошибок.
Под ошибкой понимаются: любой не санкционированный потребителем перевод его денежных средств; неправильное зачисление денежных средств на счет потребителя или их списание с его счета; неуказание в периодической выписке существенных сведений об операциях, совершенных по счету потребителя; вычислительная ошибка, допущенная кредитной организацией; выдача потребителю неправильной суммы денежных средств электронным терминалом; любое другое обстоятельство, по поводу которого потребитель нуждается в дополнительном разъяснении или которое определено как ошибка Советом. Согласно разделу 1693(f) Закона потребитель имеет право направить уведомление об ошибке в кредитную организацию в течение 60 дней с момента получения периодической выписки; кредитная организация обязана произвести соответствующее расследование и в случае подтверждения наличия ошибки исправить ее незамедлительно (не позднее, чем в течение одного рабочего дня с момента подтверждения наличия ошибки). Решение кредитной организации об отсутствии ошибки может быть обжаловано в суд, причем на все время разбирательства на счет потребителя условно зачисляется спорная денежная сумма. Если суд приходит к заключению о наличии ошибки и о том, что кредитная организация должна была знать о такой ошибке и намеренно заявила о ее отсутствии, убытки потребителю возмещаются в тройном размере. Таким образом, стимулируется добросовестное отношение кредитных организаций к запросам, поступающим от держателей карт и оперативное принятие объективных решений по таким запросам [136] .
136
15 U.S.C. § 1693(f) Error resolution.