Платежные системы и организация расчетов в коммерческом банке: учебное пособие

Краткие выводы

1. Розничные ПС обслуживают несрочные потребительные платежи на небольшие суммы. В этой сфере происходит активный процесс замещения налично-денежных платежей населения и малых предпринимателей безналичными формами расчетов.

2. Розничные платежные системы, как и валовые системы, подвержены воздействию системных рисков, когда невыполнение обязательств одним из участников сделки в розничной системе может привести к негативным последствиям для других ее участников. В связи с этим принято выделять системно значимые розничные платежные системы, розничные системы заметной значимости и прочие. С учетом значимости розничных платежных систем национальные центральные банки осуществляют регулирование их деятельности: разрабатывают правила, требования, стандарты, предъявляемые к системам, контролируют их выполнение выдают лицензии поставщикам платежных услуг и занимаются наблюдением за этими системами.

3. Среди безналичных форм в последние годы снижается роль чекового обращения, которое уступает место электронному клирингу через автоматизированные расчетные палаты и карточным схемам платежа.

4. Банковская кредитная карта, в отличие от векселя или чека, не является юридическим свидетельством долга или долгового требования. Банковские карты могут быть использованы в качестве инструмента расчетов (дебетовые карты) или/и кредитования (кредитные карты). КПРС предлагает более детальную классификацию банковских карт с точки зрения их функциональных характеристик: карты по выдаче наличных средств, дебетовые карты, карты с кредитной функцией, карты с отложенным дебетом и карты с функцией электронных денег.

5. В сфере карточных расчетов растет использование дебетовых карт при относительной стабильности операций с кредитными картами. Наряду со страновыми предпочтениями населения здесь играет роль быстрое расширение сети банкоматов и расчетных терминалов в торговых точках.

6. Получают все большее распространение дистанционные формы расчетов с применением Интернета и мобильной телефонии.

Темы эссе к четвертой главе

1. Тенденции и проблемы развития безналичных расчетов в розничном обороте.

2. Европейский опыт наблюдения за розничными платежными системами.

3. Виды банковских карт (сравнение классификаций Банка России и КПРС).

4. Риски карточных платежных систем.

5. Сравнительная характеристика международных карточных систем (Visa и American Express; MasterCard и Diner Club).

6. Современные платежные карточные системы европейских стран.

7. Российский рынок платежных карт (структура, виды карт, тенденции развития).

8. Характеристика и особенности российских карточных систем (Сберкарт, Золотая Корона, СТБ и др.).

9. Системы электронного клиринга в розничном секторе платежей (американский и европейский опыт).

10. Системы электронных денег и перспективы их развития.

11. Зарубежный опыт регулирования дистанционных форм оказания банковских услуг.

12. Обзор российского рынка интернет-платежей.

13. Мобильный банкинг в России: масштабы и перспективы развития.

Глава 5 Системы для платежей крупными суммами

5.1. Виды систем и тенденции их развития

За последнюю четверть века наблюдался интенсивный процесс формирования и эволюции расчетных систем, предназначенных для осуществления крупных и критичных по времени денежных переводов. Они получили название систем для платежей крупными суммами (large value payment systems – LVPS). Такие системы предназначены для урегулирования расчетов между банками и другими финансовыми учреждениями, возникающих на основе взаимных денежных обязательств, а также осуществления операций денежного и фондового рынков, денежно-кредитной политики центральных банков и других операций подобного рода.

Особенности работы LVPS связаны прежде всего с огромными масштабами их повседневных платежных операций, которые во много раз превосходят годовые размеры ВВП соответствующих стран, а также с системными рисками, угрожающими стабильной и эффективной работе финансового механизма современных экономических систем. В этой связи во всем мире к системам LVPS предъявляются повышенные требования в отношении быстроты и бесперебойности выполнения операций, обеспечения безопасности расчетов, снижения операционных издержек и т.д. Именно этой их ролью объясняется тот факт, что их организация и операционная деятельность находятся под контролем центральных банков и международных финансовых организаций.

В зависимости от особенностей процессинга платежных поручений, их стоимостных и рисковых характеристик различаются два типа LVPS: системы валовых расчетов в режиме реальноговремени (real time gross settlement systems – RTGS) и системы на основе отсроченного нетто-расчета (deferred net settlement systems – DNS).

Начало массового внедрения систем LVPS в экономически развитых странах относится к 1980-м годам. На раннем этапе этого процесса преобладали системы DNS. Они были связаны преимущественно с обслуживанием международных расчетов – CHIPS (США), SAGITTAIRE (Франция) и др. Как уже говорилось (см. гл. 1), отличительной чертой расчетного механизма этого типа является то, что финансовые требования участников расчетов накапливаются и регистрируются системой в течение обусловленного расчетного периода (операционного дня или его части). В конце дня производится взаимозачет поступивших требований, определяется чистая позиция каждого участника и в соответствии с конечным результатом средства со счетов чистых дебиторов переводятся на счета чистых кредиторов.

Подобная процедура урегулирования расчетов позволяет значительно повысить ликвидные характеристики указанных систем, т.е. повысить способность участников расчетов беспрепятственно проводить операции в течение рабочего дня. Потребность в денежных средствах для проведения расчетов сокращается, поскольку деньги реально требуются лишь для заключительных платежей, оставшихся незачтенными в конце дня. Соответственно, это ведет к удешевлению расчетов.

Вместе с тем перенос окончательного платежа на конец расчетного периода усиливает роль другого важного параметра – риска непогашения обязательств участниками из-за нехватки свободной ликвидности на момент окончательного урегулирования. Это ставит под угрозу платежеспособность других участников расчетов и может привести к крупным финансовым потерям.

В конце XX века наметился важный поворот в политике создания LVPS. Многие страны, преимущественно из Группы 10, при поддержке и прямом участии национальных центральных банков начали развивать и ускоренно внедрять оптовые системы второго типа – RTGS, которым отводилась роль базовой платформы платежного механизма этих стран. Они предназначались для обслуживания как внутренних платежей, так и международных операций.

В отличие от нетто-систем, процессинг и окончательное урегулирование расчетов в системах RTGS выполняется по каждой операции в отдельности. Операции следуют друг за другом («сделка за сделкой») в непрерывном режиме в течение всего рабочего дня. Зачисление средств на счета получателей происходит в реальном времени, т.е. практически сразу после пересылки платежной инструкции в компьютерный центр системы. Непременным условием для проведения платежной операции является наличие на счете плательщика денежной суммы, достаточной для осуществления платежа, или возможность получения расчетного кредита у оператора системы. При отсутствии покрытия платежные инструкции не будут выполнены, а в большинстве современных ПС они помещаются в очередь и выполняются автоматически при поступлении на счет плательщика необходимых средств.

Схема расчетов в системах RTGS позволяет в значительной мере минимизировать расчетные риски, присущие нетто-системам, поскольку окончательность платежа здесь наступает в момент совершения каждой конкретной операции, а не в конце расчетного периода. Однако оборотной стороной такого подхода является ухудшение ликвидных характеристик процесса расчетов и их удорожание, связанное с необходимостью иметь крупные суммы свободных денежных средств для выполнения операций в течение дня. Соотношение издержек и риска служит важным критерием при выборе системы платежей и разработке компонентов ее технологического дизайна.