Предоплаченные инструменты розничных платежей - от дорожного чека до электронных денег

Австралия

Чековое обращение регулируется положениями Закона о чеках 1986 г., основанного на принципах английского Закона о векселях 1882 г. Данный Закон содержит следующие требования, имеющие значение для дорожных чеков.

1. Понятие чека: безусловный приказ в письменной форме, адресованный одним лицом другому лицу, являющемуся финансовым учреждением, подписанный лицом отдающим приказ и требующий от финансового учреждения уплатить определенную денежную сумму.

2. Количество держателей: может быть один, два и более.

Финансовое законодательство требует от эмитента дорожных чеков как безналичных платежных средств, не являющегося финансовым учреждением, получения лицензии (Австралийская финансовая лицензия) в органе финансового надзора. При определенных условиях может быть получено изъятие из режима лицензирования (правила ориентированы, в основном, на эмитентов предоплаченных карт).

Законодательство о документах в электронной форме представлено Законом об электронных сделках 1999 г., который устанавливает общие правила действительности электронных сообщений и электронных подписей. В частности, в Законе присутствует норма о том, что если австралийское право требует представлять документ в форме бумажного носителя, данное требование считается соблюденным, если лицо представляет с использованием электронного сообщения электронную форму документа.

Континентальная правовая система

Германия

Чековое обращение регулируется Законом о чеках 1933 г. с последующими изменениями. Хотя в данном Законе дорожные чеки не упоминаются [60] , отметим следующие требования, имеющие значение для дорожных чеков.

1. Реквизиты: наименование «чек», включенное в текст документа, ничем не обусловленное предложение уплатить определенную сумму, наименование плательщика, указание места платежа, указание даты и места составления чека, подпись чекодателя.

2. Способ обеспечения покрытия: чек должен быть выставлен на того банкира, на счете у которого чекодатель имеет средства, и в соответствии с ясно выраженным или молчаливым соглашением, в силу которого чекодатель имеет право распоряжаться этими средствами путем выставления чеков. Однако действительность документа как чека не нарушается из-за несоблюдения этих положений. Чек может быть выставлен как за счет чекодателя, так и за счет третьего лица. Вместе с тем, чек не может быть выставлен на самого чекодателя.

Законодательство о документах в электронной форме представлено двумя законами

2001 г.: «О рамочных условиях для электронных подписей и изменении иных правовых актов» и «О рамочных условиях для электронной коммерции». Оба эти закона приняты в соответствии с аналогичными по сфере действия европейскими директивами. С одной стороны, указанные законы снимают препятствия для использования электронных подписей во всех видах документов, с другой – примеры выпуска чеков в электронной форме в Германии пока неизвестны.

Франция

Чековое обращение регулируется положениями Валютного и финансового кодекса 2000 г. Данный Закон содержит следующие требования, имеющие значение для дорожных чеков.

1. Реквизиты: наименование «чека», включенное в текст названия документа, ничем не обусловленное предложение уплатить определенную сумму, наименование банка-плателыцика, места платежа, указание даты и места составления чека, подпись чекодателя.

2. Способ обеспечения покрытия: чек может быть выставлен только на кредитное учреждение, инвестиционное учреждение, казначейство, Банк Франции, имеющих в момент составления чека денежные средства плательщика, которыми может распоряжаться чекодатель в соответствии с соглашением с плательщиком. Ценные бумаги, выставленные и подлежащие оплате во Франции в форме чеков другими лицами, не имеют силы чеков. Покрытие обеспечивается чекодателем или лицом, на которого выставляется чек. Чек может быть выставлен как за счет чекодателя, так и за счет третьего лица. Вместе с тем, чек не может быть выставлен на самого чекодателя.

Законодательство о документах в электронной форме представлено Законом 2000 г. «О придании доказательственной силы информационным технологиям и об электронной подписи», которым придана юридическая и доказательственная сила документам, подписанным электронной подписью. Закон не содержит каких-либо исключений в отношении ценных бумаг.

Швейцария

В Швейцарии с 1937 г. действует Женевская конвенция (Единообразный чековый закон) в качестве акта прямого действия. Специальные нормы о чеках в гражданском законодательстве (Швейцарский гражданский кодекс) отсутствуют.

Законодательство о документах в электронной форме представлено Ордонансом об услугах электронной сертификации 2000 г., регулирующим порядок использования электронных подписей. Вместе с тем, их применение в конкретных сферах не конкретизировано (существует законопроект об электронной коммерции, но его вступление в силу непонятно).

Люксембург

Чековое обращение регулируется положениями Закона о чеках 1968 г. с изменениями 1987 г. Данный Закон содержит следующие требования, имеющие значение для дорожных чеков.

1. Реквизиты: наименование «чека», включенное в текст названия документа, ничем не обусловленное предложение уплатить определенную сумму, наименование банка-плательщика, места платежа, указание даты и места составления чека, подпись чекодателя.

2. Способ обеспечения покрытия: чек может быть выставлен только банк, имеющих в момент составления чека денежные средства плательщика, которыми может распоряжаться чекодатель в соответствии с соглашением с плательщиком. Несоблюдение этих требований не влияет на действительность чека. Чек может быть выставлен как за счет чекодателя, так и за счет третьего лица.

3. Статус плательщика: как банки, так и приравненные к ним в соответствии с законодательством учреждения.

Законодательство о документах в электронной форме представлено Законом 2000 г. об электронной коммерции, которым придана юридическая и доказательственная сила документам, подписанным электронной подписью, причем в отношении использования криптографических средств установлен свободный режим. Электронный документ считается подлинным, если предоставляет надежные гарантии для поддержания его целостности, начиная с момента, когда он был создан впервые в своей определенной форме. Закон не содержит каких-либо исключений в отношении ценных бумаг и распространяется на финансовые услуги. Закон содержит специальный раздел «Электронные платежи», в котором присутствует исключение из сферы действия Закона электронных переводов посредством чеков. Хотя электронные переводы по чекам выведены за пределы сферы применения Закона, сам чек в виде электронного документа может признаваться действительным в силу общих его норм. В случае непризнания дорожного чека чеком по смыслу Закона о чеках, он может рассматриваться в качестве электронного платежного инструмента (операции: перевод денежных средств; снятие и взнос наличных денег), хотя соответствующие нормы ориентированы, скорее, на средства доступа к счету и электронные деньги.

4.4. Электронные чеки: зарубежный опыт регулирования и возможности его применения в России

Главной проблемой, препятствующей более эффективному применению чеков в безналичных расчетах, в первую очередь за счет возможностей информационных технологий (что специально подчеркивается Банком международных расчетов) [61] , является законодательная неопределенность в отношении возможности и принципов использования чеков в электронной форме [62] . Вместе с тем и явного запрета законодательство не содержит. В отношении формы чека действует отсылочная норма ст. 878(2) ГК РФ, которая предусматривает, что форма чека и порядок его заполнения определяются законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. При отсутствии специального чекового закона, аналогичного Федеральному закону «О простом и переводном векселе» (хотя отсылка к закону может трактоваться и в контексте общих положений ГК РФ, включая письменную форму сделки) в качестве банковских правил действует Положение Банка России от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации» (гл. 7 ч. I «Расчеты чеками»), п. 2.14 которого предусматривает, что в рамках всех применяемых форм безналичных расчетов, включая расчеты чеками, допускается использование аналогов собственноручной подписи (АСП) в соответствии с требованиями законодательства и нормативных актов Банка России. Таким образом, теоретические возможности для использования электронных чеков российское законодательство, на наш взгляд, предоставляет.