Приобретаем и продаем машину

Если вы хотите застраховать автомобиль по полному каско, но у вас не установлена электронная противоугонная система сигнализации, страховщик предложит вам ее установить. Кроме того, если стоимость вашего транспортного средства достаточно высокая, страховщик может потребовать установить спутниковую навигационную систему сигнализации.

При страховании автотранспортного средства по частичному каско большинство страховых организаций требует наличия электронной противоугонной системы сигнализации.

...Договор страхования может быть оформлен посредством составления договора страхования и полиса страхования, подписанных сторонами, или путем подписания только страхового полиса. Во втором случае согласие страхователя на заключение договора на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием страхового полиса от страховщика.

При страховании по полному каско страховая организация может потребовать обязательное помещение транспортного средства на охраняемую стоянку или в гараж в темное время суток (как правило, с 23.00 до 6.00), если вы хотите застраховать дорогостоящий автомобиль. Выполнение данного требования предполагает, что страхователь или лицо, допущенное к управлению транспортным средством, в определенный период (темное время суток) обязуется помещать застрахованное транспортное средство, если оно не находится в движении, по месту своей регистрации или по месту фактического проживания:

– на территорию, охраняемую органами вневедомственной охраны МВД Российской Федерации;

– на автостоянку, на территории которой соответствующая организация оказывает потребителю услуги по хранению транспортных средств по возмездному договору. В данном случае под автостоянкой понимается здание, сооружение (часть здания, сооружения) или специальная открытая площадка, предназначенная для хранения автотранспортных средств;

– в гараж;

– на огороженную территорию загородного участка при условии присутствия на нем страхователя.

Следует учитывать, что страховым случаем не признается повреждение, гибель, угон или хищение автотранспортного средства в темное время суток, если оно находилось в определенном радиусе от места регистрации (в большинстве случаев в радиусе 1 км), места фактического проживания страхователя или лица, допущенного к управлению данным транспортным средством, при этом не находилось в непосредственной эксплуатации, не было помещено в гараж или на охраняемую территорию.

Иначе говоря, если транспортное средство находилось близко от места вашего проживания (в радиусе до 1 км), но на неохраняемом месте, а по договору страхования должно было находиться в гараже или на охраняемой территории, страховая организация откажет вам в выплате страхового возмещения по договору. Однако, если транспортное средство находится в темное время суток в радиусе более 1 км от места регистрации либо места фактического проживания страхователя или лица, допущенного к управлению данным транспортным средством, допускается помещение транспортного средства на неохраняемую территорию. При этом повреждение, гибель, угон или хищение транспортного средства признаются страховым случаем. Таким образом, если вы остались в гостях у друзей, вам необязательно помещать транспортное средство на охраняемую стоянку для получения страхового возмещения при страховом случае.

При страховании автотранспортного средства по полному или частичному каско страховые организации часто предлагают страхование транспортного средства с франшизой. Франшиза – это система страхования, при которой страховая организация освобождается от возмещения определенной части ущерба (или размер невозмещаемого страховщиком ущерба). Франшиза бывает условной и безусловной. В первом случае устанавливается порог, при условии превышения которого ущерб возмещается полностью. Если же ущерб меньше установленного порога (то есть не выполняются условия франшизы), такой ущерб не возмещается. Во втором случае ущерб до порогового размера не возмещается ни при каких условиях, даже при его превышении, а возмещается лишь ущерб в размере превышения порога.

Сумма франшизы устанавливается по согласованию со страховой организацией. Как правило, у страховщиков существуют установленные суммы франшизы: 50, 100, 200, 400, 500, 1000, 3000, 5000 долларов, однако франшиза может устанавливаться в процентах от страховой суммы. Следует учитывать, что, если вы соглашаетесь на франшизу при заключении договора страхования, плата за страхование будет меньше. Эксперты рекомендуют при выборе суммы франшизы останавливаться на сумме в 50 или 200 долларов. В первом случае за счет страховой организации производится незначительный ремонт, например замена стекол или восстановление лакокрасочного покрытия. При этом существенно снижается стоимость страхового полиса, что очень удобно для страхователя. Во втором случае (при франшизе на сумму 200 долларов) страхователю не возмещается значительная сумма, однако снижается цена страхового полиса (на 30–35 %), а существенный ущерб (при серьезном ДТП) покрывает страховщик.

Данный вариант актуален для страхователя, если у него есть постоянный мастер на СТО, предлагающий значительные скидки при ремонте автотранспортного средства, и мелкий ремонт обойдется в сумму, меньшую чем 30–35 % от стоимости страхового полиса, или если страхователь сам хорошо разбирается в автомобилях и ремонтирует транспортное средство самостоятельно.

Большая сумма франшизы выгодна в том случае, если вас в первую очередь беспокоит сохранность транспортного средства, если оно недостаточно защищено и охраняемо, а соответственно, может быть угнано. Как правило, проблема угона тревожит владельцев дорогих автомобилей иностранного производства. Данный вариант страхования предполагает, что страховой полис обойдется вам в меньшую сумму, а в случае угона вы получите денежную сумму, практически равную стоимости вашего транспортного средства.

В отдельных случаях решение вопроса о франшизе принимается не страхователем, а страховой организацией (если наличие франшизы является обязательным условием страхования, выдвигаемым страховой организацией). Например, при страховании дорогостоящих автомобилей иностранного производства («Mercedes» E-, S– и G– класса, «Toyota Land Cruisier», «Mitsubishi Pajero» и др.), в частности по полному каско, некоторые страховые организации назначают безусловную франшизу в размере 30–35 % от страховой суммы транспортного средства.

Кроме того, многими страховыми организациями практикуется обязательное установление безусловной франшизы при увеличении числа страховых случаев. Эта так называемая система увеличивающихся франшиз. Например, в страховой организации РОСНО безусловная франшиза устанавливается на каждый третий и каждый последующий страховой случай, произошедший в течение срока страхования. Франшиза составляет 10 % от страховой суммы, являющейся действительной на дату начала срока страхования. Таким образом, если вы страхуете свое транспортное средство на сумму 200 000 рублей, франшиза будет составлять 20 000 рублей.

При наступлении первого страхового случая страховая организация полностью выплатит вам сумму ущерба, при втором – так же, а вот при третьем вы можете не получить ничего. Если ущерб составит менее 20 000 рублей, то же самое будет при последующих страховых случаях.

Вы имеете право отказаться от системы увеличивающихся франшиз, однако в этом случае цена страхового полиса возрастет на 15 %. Система увеличивающихся франшиз актуальна для аккуратных водителей, редко попадающих в дорожно-транспортные происшествия.

В том случае, если договор страхования предусматривает франшизы помимо установленных по системе увеличивающихся франшиз, франшиза, которая удерживается из суммы страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю, рассчитывается как сумма всех франшиз, предусмотренных договором страхования транспортного средства.

Следует учитывать, что система увеличивающихся франшиз не распространяется на страховые случаи, в результате которых были повреждены лишь стекла и приборы внешнего освещения автотранспортного средства.