Шпаргалка по банковскому праву
Шрифт:
Под несостоятельностью (банкротством) кредитной организации понимается признанная арбитражным судом ее неспособность удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.
Признаками банкротства кредитной организации являются:
– неспособность ее удовлетворить требования кредиторов и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если эти обязанности не исполнены ею в течение 1 месяца с даты их исполнения и (или) если после отзыва у кредитной организации лицензии стоимость ее имущества недостаточна для исполнения обязательств кредитной организации
– требования к кредитной организации в совокупности составляют не менее одной тысячи минимальных размеров оплаты труда, установленных федеральным законом.
Меры по предупреждению банкротства кредитной организации установлены законодательно. Такими мерами являются:
– финансовое оздоровление кредитной организации;
– назначение временной администрации по управлению кредитной организацией;
– реорганизация кредитной организации.
Дело о банкротстве кредитной организации (дело о банкротстве) может быть возбуждено арбитражным судом только после отзыва у кредитной организации лицензии на основании заявления при наличии признаков банкротства.
Правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании кредитной организации банкротом обладают:
1) кредитная организация – должник;
2) кредиторы кредитной организации;
3) Банк России – при подаче заявлений о признании кредитной организации банкротом может представить в арбитражный суд кандидатуры арбитражного управляющего;
4) прокурор – в случаях, предусмотренных законом;
5) налоговый или иной орган – по уплате обязательных платежей в бюджет и во внебюджетные фонды.
При поступлении заявления о признании кредитной организации банкротом в арбитражный суд судья до возбуждения производства по делу предлагает Банку России представить заключение о целесообразности отзыва у кредитной организации лицензии либо копию приказа Банка России об отзыве указанной лицензии. Банк России обязан направить указанные документы в арбитражный суд в месячный срок после получения предложения арбитражного суда.
Представление арбитражному суду копии приказа Банка России об отзыве лицензии на осуществление банковских операций в указанный выше срок является основанием для возбуждения производства по делу о банкротстве.
При неполучении указанного выше заключения Банка России, а также при получении заключения Банка России о нецелесообразности отзыва у кредитной организации лицензии арбитражный суд возвращает кредитору его заявление о признании кредитной организации банкротом.
При рассмотрении арбитражным судом дела о банкротстве кредитной организации применяются следующие процедуры:
1) наблюдение;
2) конкурсное производство.
В определении арбитражного суда о принятии заявления о признании кредитной организации банкротом указывается о введении наблюдения и назначении временного управляющего.
При банкротстве кредитной организации внешнее управление и мировое соглашение не применяются.
32. Правовая форма взаимодействия банка и клиента
Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок
его расторжения и другие существенные условия договора.Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.
Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.
Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита или об оказании им иных банковских услуг, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Существует три основных формы подобных взаимоотношений:
1) когда клиентская база искусственно создается самим банком – характеризуется тем, что банк самостоятельно создает себе клиентов, т. е. инвестирует средства в малый и средний бизнес, создает предприятия, магазины и т. п., которые в обязательном порядке ведут всю свою деятельность, расчеты, платежи через организовавший их банк. Порой наблюдаются такие ситуации, когда банк организовывает всю инфраструктуру в населенном пункте и является градообразующим;
2) партнерские взаимоотношения между банком и клиентами – это значит, что не только банк, но и клиент заинтересован в этих взаимоотношениях; у них есть общие интересы, сферы пересечения бизнеса, например, банк и страховая компания, когда страховая компания страхует банковские риски, вклады и при этом сама является клиентом банка – ведет свои счета, денежные потоки и т. п. в этом банке;
3) обычные клиентские отношения – самая распространенная форма взаимодействия банков с клиентами. Банки ведут между собой конкурентную борьбу за клиентов, постоянно совершенствуя свою деятельность, предлагая новые услуги и банковские продукты, придумывая новые типы взаимодействия с клиентами. «Интернет-банк» становится в последнее время весьма распространенным типом построения взаимоотношений с клиентами – в его рамках банк стремится к тому, чтобы максимально обслуживать все потребности клиента удаленно, чтобы оказание услуг не требовало посещения клиентом офиса банка. При этом спектр удаленно предоставляемых услуг становится настолько широким, что позволяет клиенту:
– получать банковские кредиты;
– открывать вклады;
– осуществлять платежи;
– оплачивать коммунальные услуги и т. д.
При этом клиент может использовать один счет в банке, не выходя из дома (с работы). В связи с этим активно развиваются такие сектора услуг, как электронная подпись, безопасность информации и пр.
33. Понятие и содержание договора банковского счета
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Сторонами договора являются:
– банк;
– клиент.
Содержание договора составляют следующие права и обязанности сторон.
1. Основные правомочия банка по договору банковского счета:
– принятие денежных средств клиента на его банковский счет;
– открытие и ведение счета клиента;
– зачисление на банковский счет клиента поступающих для него денежных сумм и списание средств со счета на основании распоряжения клиента;
– своевременное и правильное совершение по поручению клиента расчетно-кассовых операций;