Шпаргалка по банковскому праву

6. Хранить банковскую тайну о вкладе клиента.

7. Не оказывать предпочтение акционерам (участникам) банка перед другими клиентами банка, т. е. устанавливать иные условия привлечения денежных средств.

68. Особенности правового регулирования депозитных счетов. Использование депозитных сертификатов

Сберегательный (депозитный) сертификат – ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Действующее законодательство предъявляет к сертификатам определенные требования, в частности:

– сертификаты могут быть именными и на предъявителя;

– могут выпускаться как в разовом порядке, так и сериями;

– выпускаются в валюте РФ; при этом владельцами сертификатов могут быть как резиденты, так и нерезиденты. Денежные обязательства, возникающие при выпуске и обращении сертификатов, могут быть оплачены нерезидентами только с рублевых счетов, открытых в уполномоченных банках;

– не могут служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги;

– одностороннее изменение кредитной организацией процентной ставки, обусловленной в сертификате, не допускается;

– передача прав, удостоверенных сертификатом на предъявителя, другому лицу осуществляется посредством вручения сертификата этому лицу; права, удостоверенные именным сертификатом, передаются в порядке, удостоверенном для уступки требований;

– уступка требования по сертификату может быть совершена в течение срока обращения данного сертификата.

Сертификат должен содержать ряд обязательных реквизитов, несоблюдение которых влечет его недействительность, в частности:

– наименование «сберегательный (или депозитный) сертификат»;

– номер и серию;

– дату внесения вклада;

– размер вклада, оформленного сертификатом;

– безусловное обязательство кредитной организации вернуть сумму, внесенную в депозит, и выплатить причитающиеся проценты;

– дату востребования по сертификату;

– ставку процента за пользование депозитом;

– сумму причитающихся процентов;

– ставку процента при досрочном предъявлении сертификата к оплате;

– наименование, местонахождение и корреспондентский счет кредитной организации, открытый в ЦБ;

– для именного сертификата: наименование и местонахождение вкладчика – юридического лица, фамилию, имя, отчество и паспортные данные вкладчика – физического лица;

– подписи двух лиц, уполномоченных кредитной организацией на подписание такого рода обязательств, скрепленные печатью кредитной организации.

Как правило, сертификаты являются срочными:

– срок обращения сберегательных сертификатов составляет 3 года;

– срок обращения депозитных – 1 год (с даты выдачи до даты получения владельцем права востребования депозита или вклада по сертификату).

Начисление процентов по сертификату осуществляется кредитной организацией не реже одного раза в месяц и не позднее последнего рабочего дня отчетного месяца. Выплата процентов по сертификату осуществляется кредитной организацией одновременно с погашением сертификата при его предъявлении.

В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, определяемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

69. Правовое регулирование вексельного обращения

Банк имеет право выпускать собственные векселя. При выпуске собственных векселей и проведении прочих операций с векселями банки должны руководствоваться законом «О переводном и простом векселях» и иными нормативными актами РФ.

Срок платежа по векселям устанавливается банком в одностороннем порядке при серийном выпуске либо по согласованию с клиентом при единичном выпуске. Используются различные варианты назначения сроков платежа:

– на определенную дату;

– по предъявлении и др.

В зависимости от способа назначения платежа определяется и порядок вознаграждения.

Важными особенностями векселя являются:

– его абстрактность (в векселе не указываются обстоятельства, вызвавшие его появление);

– бесспорность (приказ об уплате не может оспариваться должником, даже если кредитор не выполнил своих договорных обязательств).

Если должник по векселю не может или не желает произвести платеж в указанный срок, векселедержатель должен в течение нескольких дней оформить протест, официально заверив его в нотариальной конторе, что позволит ему предъявить иск любому из лиц, обязанных по векселю.

Первая попытка нормативного определения понятия векселя была сделана в «Положении о ценных бумагах», утвержденном постановлением Совета Министров СССР от 19 июня 1990 г. В п. 40 данного положения было определено, что вексель – это ценная бумага, удостоверяющая безусловное денежное обязательство векселедателя уплатить при наступлении срока определенную сумму денег владельцу векселя.

В дальнейшем определение векселя было сформулировано в ст. 35 Основ гражданского законодательства Союза ССР и республик. Согласно этой статье векселем признавалась ценная бумага, удостоверяющая ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводный вексель) выплатить при наступлении предусмотренного векселем срока определенную сумму владельцу векселя.

Практически такое же определение можно вывести из ст. 815 ГК РФ. Данная статья предусматривает, что в случаях, когда в соответствии с соглашением сторон заемщиком выдан вексель, удостоверяющий ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) либо иного указанного в векселе плательщика (переводный вексель) выплатить при наступлении предусмотренного векселем срока полученные взаймы денежные суммы, отношения сторон по векселю регулируются Законом о переводном и простом векселе.

Согласно ст.143 ГК РФ вексель является ценной бумагой. Ценная бумага удостоверяет имущественные права. Вексель является разновидностью долгового обязательства, дающего бесспорное право требовать уплаты обозначенной в векселе суммы по истечении срока, на который он выписан. То есть вексель удостоверяет право векселедержателя на денежную сумму, обозначенную в данном финансовом инструменте.

Законом ограничен круг тех оснований, опираясь на которые должник вправе отказаться от исполнения лежащей на нем обязанности. Согласно п. 2 ст.147 ГК РФ отказ от исполнения требований по ценной бумаге не допускается, т. е. должник не может оспорить ценную бумагу со ссылкой на отсутствие основания возникновения обязательства либо на его недействительность.