Управление личными (семейными) финансами. Системный подход

– долгами – они снижают уровень защиты;

– расходами на страхование.

Финансовая независимость

Финансовая независимость – это такая ситуация, когда пассивного дохода достаточно для покрытия всех расходов.

Уровень финансовой независимости может быть положительным, нулевым и отрицательным.

Элементы семейных финансов, которые определяют уровень финансовой независимости:

– пассивный доход, т. е. часть дохода, которая порождается рабочими активами – чем больше, тем выше уровень финансовой независимости;

– расходы в полном объёме – чем они больше, тем ниже уровень финансовой независимости и труднее её достичь.

Наследство

Наследство – это общий капитал семьи к концу жизни её членов. Он формируется как за счёт рабочих, так и за счёт неработающих активов.

Наследство определяется:

– неработающими активами;

– рабочими активами;

– долгами.

Постановка целей – это необходимый этап, предшествующий финансовому планированию. Сначала нужно чётко понять, чего мы хотим, а потом уже думать, как этого добиться.

Любая цель, которую мы ставим, должна быть:

– конкретной, то есть, все понимают её однозначно и одинаково,

– измеримой, то есть, мы всегда можем её измерить, всегда можем определить, достигнута цель или нет, движемся мы к её достижению или мы едем не в ту сторону;

– достижимой, то есть, мы должны понимать, что эту цель в принципе возможно достичь;

– значимой, важной для нас,

– ограниченной во времени, то есть, она должна иметь точный срок реализации,

– если существует несколько целей одновременно, то эти цели не должны противоречить друг другу, исключать одна другую. Они должны быть достижимы все вместе.

Планирование по функциям

Одно дело – составить финансовый план для себя, другое – составить план для наших финансов. Это нам, а не финансам нужна квартира, машина и достойная пенсия. А финансам нужны конкретные ориентиры по каждой из пяти функций, выраженные в рублях.

Мы должны определить цели по каждой функции семейных финансов:

– по текущей жизни,

– по границам планирования,

– по защите от рисков,

– по достижению финансовой независимости,

– по формированию наследства.

Чтобы определить цели по функциям, надо установить целевые значения для каждого элемента семейных финансов, которые определяют эти функции.

Все цели должны быть непротиворечивыми, сбалансированными.

Формировать цели и составлять план по функциям нужно итеративно, шаг за шагом.

В таблице представлен примерный макет плана, который может составляться на любой период (месяц, год, 5 лет, 10 лет).

Макет плана по функциям семейных финансов

Пример планирования по функциям семейных финансов

Возьмём для примера семью, средние доходы которой составляют 80 тыс. руб. в месяц, средние ежемесячные расходы – 60 тыс. руб., в том числе:

– на себя – 50 тыс. руб.,

– на страхование – 3 тыс. руб.,

– на содержание неработающих активов – 7 тыс. руб.

Таким образом, семья сберегает в среднем 80 – 60 = 20 тыс. руб. в месяц.

Активы семьи:

– двухкомнатная квартира с обстановкой стоимостью 3 000 тыс. руб. – неработающие активы,

– вклад в банке 100 тыс. руб. – рабочие активы.

Долгов нет.

Итого общий капитал семьи 3 100 тыс. руб., рабочий капитал 100 тыс. руб.

Семья хочет поменять свою квартиру на лучшую, трёхкомнатную. Стоимость квартиры, которую они присмотрели, составляет 4 000 тыс. руб. Банк готов предоставить ипотечный кредит в недостающей сумме 1 000 тыс. руб. на срок 10 лет по ставке 18% годовых с аннуитетными платежами примерно 18 тыс. руб. в месяц.

Результаты планирования сведены в таблицу. Первоначальный план отражает лишь желания семьи. В нём не реализуются никакие цели, кроме покупки квартиры. Условно оптимальный план – сбалансированный. В нём цели скорректированы таким образом, чтобы они были достигнуты все вместе, по всем функциям.

Кроме того, в условно-оптимальном плане через 10 лет общий капитал и рабочий капитал семьи будут значительно выше, чем в первоначальном. То есть лучше будет и финансовое состояние семьи, и её финансовый потенциал.

Планирование по функциям семейных финансов позволяет не забывать о тех или иных функциях и находить осознанные и сбалансированные решения. Абсолютно конкретные планы – что именно и когда именно купить – можно будет корректировать по мере необходимости.