Взять и (не) отдать кредит

Главное, что при этом у потребителя отключается разум. А зачем думать, … хочется всё сразу … и всё вроде как доступно.

Верх потребительского кредитного идиотизма я видел на рекламе в метро:

"Бриллианты в кредит". При всём уважении к торговле и банкам … есть вещи, которые надо покупать на свои деньги!

Главное помнить про 2 основных правила для заёмщика:

1. Радость от покупки проходит быстро, а кредит остаётся надолго.

2. Берёшь чужие (деньги) и на время, а отдаёшь свои и навсегда.

На самом деле покупки в кредит закрывают возможность дальнейших покупок, потому что все деньги будут уходить в банк.

Одна из самых глупых покупок в кредит – это новый iPhone. Потому что стоит неадекватно дорого, и через полгода выйдет ещё более новая модель. А для владельцев iPhone существует только 2 вида этой техники – последняя модель и отстой. Т. е. через короткое время гордится будет уже нечем, а кредит всё ещё будет висеть.

Кредитные ставки по потребительским кредитам в 2019 г. находятся на уровне 14–24 % годовых. При этом так называемые кредитные консультанты ласково напоют в уши, что кредит чуть ли не совсем беспроцентный. На деле надо просто самому пересчитывать, потому что реальные кредитные ставки часто отличаются от того, что указывается в рекламе и от того, что говорят консультанты.

Это как в рекламе: "Скидки до 50 %! Сколько? 5 %!" Противоречия нет – 5 – это до 50. Точно также и с процентами по кредиту. Ставка от 10 % запросто на практике будет ставкой 20 %. Противоречия нет, но есть введение в заблуждение.

По закону в кредитном договоре должна быть указана полная кредитная ставка с учётом всех дополнительных затрат по кредитной сделке. При этом не допускается никаких разъясняющих сносок мелким шрифтом. Все основные моменты должны быть указаны на первом листе договора.

3. Кредит на неотложные нужды

Такое название такого вида кредитов сложилось исторически. Так назывались, например, кредиты в Сбербанке, когда заёмщик брал кредит без указания конкретной цели использования кредитных средств. В других банках название программы может быть другим, но смысл такой же. Такие предложения есть почти во всех банках.

Главная особенность такого кредита в том, что банк просто выдаёт деньги, не спрашивая на что заёмщик их потратит. При этом обычно отсутствует и залоговое обеспечение.

Для заёмщиков это удобно, не нужно отчитываться об использовании средств.

Можно что-то купить, оплатить ремонт, даже перекредитоваться для погашения кредита в другом банке.

Платёжеспособность заёмщика при этом оценивается в основном исходя из оценки его доходов на основании представленных в банк документов. Основной вид подтверждения доходов – справка 2-НДФЛ, которую выдаёт бухгалтерия компании-работодателя. Эта справка считается основным документом, подтверждающим доход.

Официально это не озвучивается, но у ряда крупных государственных банков есть возможность сверить данные в справке с данными налоговой службы и пенсионного фонда.

Если будут выявлены расхождения, то это будет трактоваться как мошенничество с соответствующими выводами и отказом в кредите.

Некоторые банки принимают справки по собственной форме. С таким подходом проще, можно добавить неофициальные доходы. Но банк может попросить расшифровать источники доходов.

Сумма кредита, которую готов выдать банк, определяется чаще всего на основании скоррингового анализа заёмщика, куда входит оценка доходов, оценка благонадёжности (данные службы безопасности), данные бюро кредитных историй и т. д.

Сумма таких кредитов всегда имеет верхнюю границу, определённую в документах банка, эти данные указаны во всех рекламных материалах банка.

Ставка по кредиту для таких программ находится на среднем для России уровне и составляет в среднем от 14 до 24 % годовых в зависимости от банка и ряда факторов.

В целом, это довольно удобный вид кредитования.

4. Валютные кредиты

Кредиты в иностранной валюте исторически предлагаются почти всеми банками

.

Ставки по валютным кредитам ниже, чем по рублёвым кредитам, иногда в 2–3 раза ниже.

Этим рекламным моментом и пользуются кредитные консультанты, предлагающие кредиты в валюте.

Здесь рекомендация очень простая – если у вас есть доходы в валюте (или доходы номинированы в валюте), то валютный кредит брать можно. Но далеко не все у нас футболисты .

Тем, у кого нет валютных доходов, брать валютные кредиты категорически не рекомендуется. Особенно это относится к долгосрочным кредитам, например, к валютной ипотеке.

Оценить риск просто, достаточно перед тем как взять валютный кредит, посмотреть курс валюты за последний период. Только не за год-два, как это обычно показывают банковские консультанты, а за больший период.

Например, посмотрите на курс рубля к доллару США в цифрах:

За 12 лет курс доллара вырос в 2,64 раза. Какие ещё нужны комментарии? Никакие маленькие процентные ставки не дадут экономии при таком росте курса валюты.

Помните, год-два назад по телевизору было много репортажей про людей, которые взяли валютную ипотеку. С моей точки зрения, эти люди, видимо, даже на такой простейший анализ были неспособны. Не повторяйте их ошибки!

Ни один эксперт не предскажет курс рубля через несколько лет. Не рискуйте.

Это график курсов доллара (зелёный) и евро (красный) к рублю за последние 17 лет:

Делайте выводы сами, не слушайте кредитных консультантов, потом расплачиваться не им, а вам.

5. Кредитные карты

Кредитные карты от обычных дебетовых карт (которыми все пользуются для получения зарплаты и при расчётах) отличаются тем, что можно "уходить в минус", т. е. тратить больше, чем есть своих денег на карте. Т. е. это тоже кредит, просто каждый транш не оформляется отдельным договором.

Услуга удобная – никуда не надо ходить, никаких бумаг оформлять не нужно.

Реклама на каждом шагу. Сейчас и карту домой привезут, и самой картой можно пользоваться где угодно, не показывая, что у вас нет денег.

Рекламная фишка кредитных карт – льготный период, в течение которого можно пользоваться кредитом без процентов. Да, в какой-то начальный период процентов по кредиту не будет. Просто за это время людей приучают влезать в долг. А потом за это берут проценты, причём более высокие, чем по потребительским кредитам.