Банки и Деньги

"Вчера ближе к вечеру отделения Альфа-банка были буквально атакованы клиентами. К 19.30 в отделении Альфа-банка на Соколе собралась толпа людей — человек 80. "Вы записались на завтра?" — спрашивает мужчина в конце очереди. "А что толку? — отвечают ему. — Я вот сегодня с утра записывался в центральном отделении — безрезультатно. В итоге пришлось ехать сюда". Девушка у входа в зал, битком заполненный людьми, говорит, что очередь на получение денег с карт стоит уже часа три — а впереди еще человек 40. "Но это лучше, чем в центре. Мы тут целым офисом объехали все отделения — там вообще очередь под 200 человек, люди записываются на следующие дни". В Сокольниках уже к семи часам в очередь не записывали. В центре сразу несколько отделений были закрыты, а в банкоматах закончилась наличность. Как сообщил вчера Ъ источник в банке, там "работал только расчетный центр". А как стало известно Ъ, некоторые вкладчики Альфа-банка вчера не смогли получить деньги по уже истекшим вкладам".

7 июля во всех отделениях "Альфа-банка" началось настоящее столпотворение. Паника охватила не только вкладчиков, но и обслуживавшихся в "Альфе" юридических лиц. Руководство банка вызвало из отпусков всех сотрудников, на два часа увеличилась продолжительность рабочего дня. Во все филиалы и отделения банка регулярно доставлялась наличность. К вечеру 8 июля руководство "Альфа-Банк" приняло беспрецедентное решение — ввести комиссию за досрочное расторжение договоров банковского вклада в размере 10 % от его суммы. К концу недели количество желающих срочно снять деньги заметно уменьшилась, а еще через неделю эта комиссия была отменена. В период с 6 по 10 июля 2004 года со счетов "Альфа-банка" было снято более $200 млн.

Чтобы паника не стала всеобщей, Центральному банку пришлось принимать экстренные меры для стабилизации ситуации. Во второй половине дня 7 июля Совет директоров Центрального банка принял решение о снижении норматива отчислений в Фонд обязательного резервирования (ФОР) с 7 % до 3.5 %. Таким образом, это уже было второе снижение резервных требований для банков. В результате принятых мер ликвидность банков, по мнению экспертов, увеличилась, примерно, на 120 млрд. руб. Сразу после введения этой меры активизировались скептики: дело в том, что отчисления банков в ФОР теоретически можно рассматривать как фонд, позволяющий в случае банкротства банка получить средства для выплаты вкладчикам. Чтобы резервные деньги скорее дошли до кредитных организаций, Центральный банк разрешил им провести внеочередной перерасчет ФОР задним числом, начиная с 1 июля. Порядка 65 % от этой суммы приходилось на долю трех крупнейших государственных банков (Сбербанка, Внешторгбанка, Газпромбанка), которые и так не испытывали проблем с ликвидностью, поэтому ситуация на рынке МБК до конца лета продолжала оставаться напряженной. Кроме того, Центробанк через механизм прямого РЕПО предоставил банкам во втором квартале 2004 года свыше 270 млрд. рублей (для сравнения: в первом квартале эти средства достигли лишь 18 млрд. рублей). Дабы расширить круг банков, имеющих доступ к привлечению средств через этот механизм, Центральный банк дополнил перечень ценных бумаг, принимаемых в качестве обеспечения таких сделок.

12 июля Государственная Дума сразу в трех чтениях приняла закон "О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". В соответствии с этим законом (N96-ФЗ от 29 июля 2004 г.) вкладчики банков, не вошедших в систему страхования вкладов, получали от государства в лице Центрального банка гарантии на возврат своих вкладов в размере до 100 тыс. рублей. Государственные гарантии пришлось вводить задним числом, с 27 декабря 2003 г. (со дня принятия закона "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ"). Законодатели также рассмотрели и приняли в первом чтении поправки в Гражданский кодекс, закон "О Центральном банке РФ (Банке России)" и в закон "О банках и банковской деятельности". Данные поправки позволяли Центробанку регулировать и ограничивать процентные ставки по вкладам: снижать их до уровня не ниже 2/3 учетной ставки по вкладам в рублях и не ниже ставки ЛИБОР по вкладам в иностранной валюте. От банков, имеющих лицензию Центробанка на работу с вкладами физических лиц, требовалось полностью раскрывать информацию о процентных ставках по договорам банковских вкладов с физическими лицами и информацию о задолженности по этим вкладам. Все эти нововведения имели позитивный и весьма прогрессивный характер. По крайней мере, защита интересов вкладчиков становилась более надежной.

19 июля 2004 года председатель правления Внешторгбанка А.Л.Костин объявил о покупке 85,8 % акций "Гута-банка" за 1 млн. руб. — сумму, которую он назвал "символической". Средства, необходимые для санации "Гута-банка", Внешторгбанк получил от Центрального банка, который разместил во Внешторгбанке беспроцентный депозит на сумму 800 млн. рублей. Таким образом, регулятор не стал повторять своих прежних ошибок с предоставлением крупным "проблемным" банкам "стабилизационных кредитов".

"Гута-банк" работал на рынке банковских услуг с 28 ноября 1991 года, входил в группу "Гута", наряду с еще примерно 100 компаниями. По состоянию на апрель 2004 г. активы банка составили 32,5 млрд. руб. (22-е место), собственный капитал — 4,5 млрд. руб. (26-е место). В мае 2000 года Внешторгбанк также за "символическую" сумму (5,5 млн. руб.) купил "Мост-банк", до августовского кризиса 1998 года входивший в первую десятку крупнейших российских банков. Часть его офисов и профильных активов отошла Внешторгбанку, а медиаактивы группы "Мост" достались ОАО "Газпром". В результате поглощения "Гуты" Внешторгбанк получил развитую розничную сеть (10 дополнительных офисов в Москве, 15 филиалов и 21 допофис в Подмосковье, 28 филиалов и 12 допофисов в регионах) и новую клиентуру — предприятия бывшей "Гута-групп", что существенно укрепило его положение на рынке. Собственный банковский бизнес акционеров "Гута-банка" переместился в крошечный банк "Тверь". 23 июля "Гута Банк" снова приступил к проведению всех видов банковских операций для физических и юридических лиц.

После того, как властям удалось разрешить вопрос с одним из самых крупных из "проблемных" банков и гарантировать возврат вкладов для всех вкладчиков коммерческих банков, ажиотаж среди населения пошел на спад. Самым печальным результатом "финансовой смуты" стал отток вкладов населения и сокращение объемов кредитования. Если за три квартала 2003 года объем привлеченных частных депозитов увеличился на 32,9 %, то за аналогичный период 2004 года — всего на 18,7 %. Дал сбой и кредитный бум: за январь-сентябрь 2003 года кредитный портфель банков вырос на 39,7 %, в то время как за тот же период 2004 года — на 25,8 %.

Естественным следствием удорожания ресурсов и сокращения объемов кредитования стал рост процентных ставок по кредитам. Впрочем, удорожанию ставок способствовало еще и резкое снижение прибыли подавляющего большинства банков в течение летних месяцев. Самоограничение банков в объемах выдаваемых кредитов в целях поддержания ликвидности при последовавшем после кризиса вынужденном повышении процентных ставок по вкладам негативно сказалось на прибыли кредитных учреждений. Дополнительный толчок к сохранению высокого уровня кредитных процентных ставок дало повышение деловой активности в начале осени. Возросший спрос со стороны потенциальных заемщиков при ограниченности ресурсной базы привел к тому, что данный показатель до конца 2004 года в сторону снижения не корректировался.

22 июля Ассоциация региональных банков России (АРБР) организовала круглый стол "Банковский кризис — вымысел или реальность", на который также были приглашены представители Центрального банка и Агентства страхования вкладов. Наиболее содержательной получилась дискуссия между зампредом Центрального банка Г.Г.Меликьяном и вице-президентом ассоциации А.А.Хандруевым. По мнению Хандруева, кризис "в необычной экономической форме" все-таки был и "виноваты в нем именно регуляторы". По его мнению, Центробанк напугал банкиров, отозвав в мае лицензию у "Содбизнесбанка", а глава Федеральной службы по финансовому мониторингу — заявлением о еще 10 банках, с которыми "мы разберемся". "Зачем это надо было делать? — недоумевал он, — Можно же было просто сменить менеджмент банка, еще какую-нибудь меру применить". И Меликьяну пришлось объяснять, что представители Центрального банка пытались вести диалог с "Содбизнесбанком", но у них ничего не получилось. "Представьте, вы приходите в банк и говорите, что, мол, ребята, у вас есть проблемы, исправьте ситуацию, — говорил Меликьян, — а вам на это отвечают: "А у нас все нормально"". Хандруев многозначительно парировал: "Чернобыль тоже стал следствием совокупности факторов, ни один из которых не был определяющим".

11 августа Центральный банк отозвал лицензию у банка "Диалог-Оптим" и назначил временную администрацию. "Основной причиной ухудшения финансового состояния банка и возникновения оснований для отзыва у него лицензии, — отмечалось в официальном сообщении Центробанка, — явилась нехватка собственных средств банка и существенная несбалансированность его операций по срокам привлечения и размещения денежных средств. Вследствие кризиса доверия к банку со стороны клиентов и вкладчиков банк не сумел обеспечить своевременное исполнение своих денежных обязательств".

Банкротство "Диалог-Оптим" вылилось в продолжительную судебную тяжбу. Оффшорные компании, связанные, по мнению конкурсного управляющего, с бывшим руководством банка, предъявили векселя на 2,17 млрд. руб., что составляло более трети совокупных претензий кредиторов. 27 июля 2004 года, за полмесяца до отзыва у банка лицензии, третейский суд вынес по этим векселям решение в пользу оффшоров. Однако конкурсный управляющий отказался внести эти требования в реестр кредиторов. Возник спор, до разрешения которого арбитражный суд запретил проводить собрание кредиторов банка. Собрание все равно состоялось, и после него суд включил-таки вексельные требования в реестр, что существенно меняло расстановку сил. Дело о банкротстве еще больше запуталось, что, впрочем, не стало препятствием для вкладчиков банка, которые до конца 2004 года получили денежную компенсацию в пределах гарантированной государством суммы.

31 июля 2004 года Государственная Дума сразу во втором и третьем чтениях приняла поправки и дополнения в федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", в части ужесточения требований к собственникам кредитных организаций при их ликвидации. Теперь законом предусматривалось, что в случае, когда для выплат всем кредиторам средств банка не хватает, недостающую сумму можно было взыскать с владельцев (акционеров) банков. Другие поправки перекрывали владельцам (акционерам) банков такую лазейку, как создание бридж-банков ("bridge" — в переводе с английского "мост"). Так называются свободные от обязательств банки, куда другие банки — "проблемные" переводят свои активы, освобождаясь тем самым от требований кредиторов. Таким бридж-банком после кризиса 1998 года для "Менатепа" стали "Менатеп-СПб", для "Российского кредита" — "Импэксбанк", для "СБС-Агро" — группа ОВК, а для банка "ОНЭКСИМ" — "Росбанк". — В бридж-банк из "проблемного" банка переводятся все работающие и ликвидные активы, персонал, оборудование, имущество и недвижимость, филиальная сеть и обязательства перед особо ценными клиентами. На балансе "проблемного" банка остаются минимальный состав служащих, вся задолженность перед населением и другими кредиторами, а также "проблемные" активы. В дальнейшем этот банк превращается в организацию по управлению остатками кредитного портфеля, либо его просто ликвидируют, распродав перед этим "плохие" активы. Еще одной важной поправкой в закон стал запрет для частных лиц выступать ликвидаторами разорившихся кредитных организаций. Теперь при банкротстве банка — участника системы страхования вкладов корпоративным ликвидатором могло быть только Агентство по страхованию вкладов. Ему было поручено следить за тем, чтобы владельцы разорившегося банка полностью расплачивались с кредиторами, в том числе последней, пятой очереди, которые обычно ничего не получали.