Бизнес по-еврейски 3. Евреи и деньги

Куда потратить деньги?

Согласно последним статистическим выкладкам, средний доход израильской семьи составляет порядка 2,5 тысячи долларов в месяц. Но статистика – она и есть статистика: при этом у 20 % израильтян этот доход составляет менее 1500 долларов, зато еще 20 %, входящих в высшие эшелоны среднего класса, и богатые слои израильского общества тратят не менее 4 000 долларов в месяц.

И все-таки мы будем говорить о средней израильской семье, у которой большая часть доходов – до 21 % – уходит на жилье (на аренду квартиры или оплату ипотечной ссуды). Любопытно, что примерно столько же – порядка 20 % дохода – израильтяне тратят на современные системы коммуникации (оплату разговоров по сотовым и обычным телефонам, за пользование Интернетом и т. д.). Даже если учесть, что в эти 20 % включены транспортные расходы, все равно цифра получается солидной. Меньше всего денег – по разным данным, от 12 до 16 % дохода – у израильской семьи уходит на питание, благо продукты питания в Израиле действительно относительно дешевы. А вот на образование детей и проведение семейного досуга израильтяне тратят от 13,5 до 18 % своего дохода. В эту часть расходов входит оплата не только школьных услуг, но и всевозможных внешкольных кружков, услуг репетиторов, покупка книг и т. д. Понятно, что чем более обеспечена семья, тем больше возможностей она предоставляет своему ребенку. Однако, анализируя расходы израильских семей на детей, социологи пришли к поразительному выводу: на питание, образование и прочие нужды каждого своего ребенка с рождения до 18 лет израильтяне обычно тратят сумму, равную стоимости их квартиры. То есть если израильская семья живет в доме стоимостью в 1 миллион долларов, то и в каждого своего ребенка она вложит суммарно миллион долларов. А вот если квартира стоит 60 000 долларов, то ничего не поделаешь – и на своих детей она сможет позволить себе потратить не больше 60 000 долларов, а значит, они вряд ли смогут учиться музыке, заниматься теннисом и т. д., да и шансы поступить в университет у них крайне невелики.

Немалые деньги израильтяне тратят и на туристические поездки: ежегодно в среднем 2 миллиона израильтян, то есть почти треть населения страны, позволяет себе как минимум одну поездку за рубеж. Впрочем, стоит отметить, что цены на эти поездки, как правило, ниже, чем цены на пребывание в израильских гостиницах.

Оставшаяся часть семейного бюджета идет на покупку одежды, обуви, электротехники и другие нужды. При этом, понятное дело, сами цены, по которым семьи с разным достатком приобретают товары одного и того же назначения, будут совершенно разными.

Где израильтяне хранят деньги?

Очень хотелось бы с гордостью ответить: «В сберегательных кассах!», но это, конечно, не так. Увы, значительная часть израильтян предпочитает обратить имеющиеся у них сбережения в доллары или евро и хранить их дома. Это связано, во-первых, с тем, что проценты, выплачиваемые израильскими банками по вкладам, смехотворно малы – порядка 1,5–2 % годовых, а во-вторых, со сформировавшимся у израильтян недоверием к своей национальной валюте. Несмотря на то что в последние десятилетия шекель является довольно устойчивой валютой, память о галопирующей инфляции 70-80-х годов у израильтян еще сохраняется и заставляет их переводить свои сбережения в доллары.

Привычка израильтян хранить дома немалые суммы наличными, разумеется, хорошо известна местным ворам и грабителям, в связи с чем число квартирных краж и ограблений хозяев подчас с убийством последних в 90-е годы в Израиле непрерывно росло. Та же привычка приводит и к различным курьезам. К примеру, осенью 2006 года после смерти одной почтенной жительницы Офакима ее наследники обнаружили у нее под кроватью чемодан, в котором лежали новенькие купюры на общую сумму в 1 200 000 шекелей. Но не нынешних «новых шекелей», а тех, дореформенных, о которых было рассказано в главе «Собственно деньги». Когда родственники покойной пришли с этим чемоданом в банк, им сказали, что готовы взять у них эти деньги за… 100 с небольшим шекелей. По расценкам нумизматов состояние усопшей оценивалось в несколько тысяч шекелей, но этих нумизматов еще нужно было найти. А между тем, если бы бабушка хранила эти деньги в банке, то даже с учетом всех денежных реформ и одновременно с учетом набежавших процентов ее наследникам досталось бы несколько сотен тысяч шекелей.

Нужно заметить, что зажиточные, обладающие немалыми личными накоплениями израильтяне также не спешат помещать их на свой банковский счет. Многие из них арендуют в банках специальные личные сейфы, куда и кладут наличные и фамильные драгоценности. Этот способ хранения считается более надежным, чем хранение денег дома, хотя в последние годы было совершено немало дерзких ограблений банков, причем грабители сосредотачивались именно на вскрытии таких личных сейфов.

Лишь менее 20 % израильтян играют на Тель-Авивской бирже – несмотря на то, что в последние годы она устойчиво растет и приносит своим вкладчикам неплохие дивиденды.

Вместе с тем многие израильтяне имеют накопительные программы в банках, куда делают регулярные отчисления, – эти деньги обычно предназначаются для оплаты учебы детей в университете, празднования бар-мицв и бат-мицв (достижения мальчиками 13 лет и девочками 12 лет – возраста религиозного совершеннолетия), свадеб и т. д.

Впрочем, большинство израильтян озабочены вопросом не о том, куда вложить лишние деньги, а о том, где бы им взять те деньги, которых им не хватает на тот уровень жизни, какой они считают достойным.

Овердрафт: национальный спорт или национальная болезнь?

Одной из главных повседневных проблем израильского общества является пребывание значительной части его граждан в овердрафте, или, как говорят сами израильтяне, в «банковском минусе». Образуется он за счет пристрастия многих израильтян жить не по средствам, делать покупки в кредит, их нерасчетливости и… понятному стремлению банков заработать на этих приобретенных в последнее время национальных чертах еврейского характера, совершенно не свойственным, казалось бы, евреям прошлого.

Механизм образования овердрафта прост. Допустим, суммарный месячный доход израильской семьи составляет 10 000 шекелей. Допустим, что семья вполне укладывается в этот бюджет и даже может позволить себе отложить на «черный день» по 1 000 шекелей в месяц. То есть для того, чтобы собрать 10 000 шекелей для покупки, к примеру, новой мебели или поездки за границу, такой семье необходимо 10 месяцев. Но израильтяне не любят ждать. И вот новая мебель покупается немедленно – по кредитной карточке и опять-таки в кредит – к примеру, на 10 беспроцентных платежей (а многие израильские магазины предлагают своим клиентам именно такие беспроцентные платежи, выплачивая за них проценты кредитным компаниям) по 1 000 шекелей каждый. Еще через неделю она отправляется в турпоездку во Францию, выкладывая за нее тоже 10 000 шекелей и разбивая эту сумму на 10 платежей. При этом так как выплаты по кредитной карточке осуществляются раз в месяц, то оба эти приобретения в течение той недели, за которую были сделаны две крупные покупки, никак не сказались на банковском счете. Но наступает время, когда кредитная компания снимает с этого счета деньги, потраченные по карточке. В этот момент выясняется, что суммарные расходы семьи составили 11 000 шекелей, в то время как ее доход остался прежним. И в результате на банковском счету появилась цифра «минус 1 000 шекелей». Однако в банке прекрасно понимают, что так как оба члена семьи работают, то при желании они могут закрыть этот долг, да и к тому же у данной семьи имеется 5 000 шекелей личных сбережений. И потому по молчаливому уговору банк не требует от клиентов внести немедленно эту 1 000 шекелей, а позволяет им находиться в «минусе» – он как бы дает своему клиенту эту 1 000 шекелей в долг без всякого оформления данной ссуды, но не забывая взыскать за нее проценты. Проценты эти взыскиваются раз в квартал, их сумма кажется семье небольшой, и в следующем месяце она покупает за 10 000 шекелей «домашний кинотеатр» и еще за 10 000 – роскошное кресло для сидения перед телевизором. Да, все это в кредит на 10 платежей, но это означает, что с учетом прежних покупок месячные выплаты по кредитной карточке за два месяца увеличились на 4 000 шекелей, семья потратила в месяц 13 000 шекелей, ее овердрафт увеличился до 3 000 шекелей. Так как на этом израильтяне обычно не останавливаются, а банк также не спешит остановить их расходы, то из месяца в месяц овердрафт растет – и в конце концов оказывается, что если откуда-нибудь неожиданно не придет крупная сумма или семья резко не сократит свои расходы, то выйти из него не представляется никакой возможности. При этом «минус» на счету будет расти до тех пор, пока банк не поймет, что его размеры стали такими, что клиент может оказаться вообще не в состоянии выплатить сумму долга. Но происходит это тогда, когда такая сумма и в самом деле становится непомерно большой для данной семьи.

Любопытно, что банк всячески поощряет своих клиентов тратить больше, чем они могут себе позволить, и брать у него «ссуду по умолчанию». При этом банк устанавливает размеры «разрешенного минуса», то есть суммы, на которую клиент может совершенно свободно позволить себе расходы по сравнению с доходами. Как правило, размеры «разрешенного минуса» равны месячному доходу владельца счета. За «разрешенный минус» взымается порядка 10–12 % годовых, однако банк может закрыть глаза и на то, если клиент его превысит – правда, в этом случае он может потребовать с него и все 15 % годовых.

Вряд ли стоит удивляться тому, что в результате почти 60 % израильтян хронически находятся в «банковском минусе», давно смирились с этой ситуацией и считают ее нормальной. Нередко они даже гордятся величиной своего овердрафта, так как он является… важным показателем их преуспевания. К примеру, если банковский минус на счету у израильтянина составляет 100 000 шекелей, это означает, что он является очень высокооплачиваемым наемным работником или успешным бизнесменом – в противном случае, зная, что он не в состоянии выплатить такие деньги, банк никогда не позволил бы ему довести овердрафт до такой суммы.

Суммарный долг израильтян банкам сегодня составляет порядка 40 миллиардов шекелей, и понятно, что проценты, которые они за него выплачивают, и составляют существенную часть многомиллионных доходов израильских банков.

Любопытно, что у многих израильтян, находящихся в банковском минусе, при этом на счету имеются определенные личные сбережения. Проценты, которые израильские банки выплачивают за эти сбережения, крайне невелики – 1,5–2 % годовых, в то время как проценты на овердрафт, как уже говорилось выше, составляют не менее 10 % годовых. Казалось, было бы логично покрыть или хотя бы уменьшить овердрафт за счет этих сбережений, однако большинство израильтян не делает этого из-за чисто психологических барьера: к овердрафту они уже настолько привыкли, что не считают деньги, которые за него платят, и в то же время, имея деньги на «закрытых счетах», чувствуют себя более уверенно.