Эксперт № 50 (2013)

— Готовы ли вы при необходимости пойти на реструктуризацию кредитов для малых и средних предпринимателей? Такая политика была характерна, как мы знаем, для крупного бизнеса.

— Если у заемщика временные проблемы и мы понимаем, что его платежеспособность в среднесрочной перспективе восстановится, то мы идем навстречу, предлагаем варианты решения. Но массово вводить такой продукт мы не можем, поскольку есть ограничение Центрального банка. Политика ЦБ такова, что если мы сами рефинансируем заемщика, то должны создать резерв как минимум в 21 процент балансовой стоимости ссуды.

— Существует сегмент на стыке между розницей и кредитованием малого бизнеса — бизнес-кредиты для физических лиц. У вас есть такой продукт? Если есть, то насколько он популярен? Какая доля кредитов физическим лицам идет на самом деле в малый бизнес?

— У нас такой продукт есть, он очень популярен среди узкой категории клиентов. Это заемщики, бизнес которых может совокупно потреблять до 100 тысяч долларов кредитных ресурсов, то есть до трех миллионов рублей. Это связано с тем, что большинство из них находится либо на вмененной, либо на упрощенной системе налогообложения. У многих из них нет расчетных счетов, потому что им это и не надо в текущей деятельности. Структура бизнеса у таких представителей МСБ такова, что они практически везде и всегда рассчитываются за наличные.

Кроме того, снятие кредитных средств со счетов физлиц значительно дешевле, это снижает стоимость операций таким клиентам.

— С точки зрения финансовой дисциплины, качества обслуживания долга такими клиентами здесь такая же ситуация, как в среднем бизнесе, или все-таки есть отличия?

— Платежная дисциплина таких заемщиков на высоком уровне. В нашем банке в сегменте МСБ в целом на текущий момент только три кредита на просрочке.

— То есть вы не видите существенных рисков в кредитовании представителей МСБ как физических лиц?

— Абсолютно. На наш взгляд, кредитный риск порождают две вещи. Первое — психология заемщика: насколько он склонен к авантюрам, к принятию более высокого уровня риска. И второе — неверная оценка его финансового положения. Если мы решим эти проблемы, то доля риска будет минимальной.

— Работаете ли вы сейчас с гарантийными фондами? Какова доля кредитов, выданных под их поручительство, в портфеле вашего банка?

— Мы работаем со всеми гарантийными фондами в регионах присутствия банка. Доля кредитов под их гарантии в портфеле невелика, поскольку мы открыли первую точку продаж только в 2011 году. По мере того как объявляются конкурсы, мы в них участвуем.

Наши специалисты при первом же общении предлагают предпринимателям воспользоваться поручительствами гарантийных фондов. И заодно помогают оформить документы, необходимые для получения поручительства. Для нас гораздо интереснее взять в качестве обеспечения поручительство гарантийного фонда, чем товары в обороте. Мы считаем, что это хороший инструмент.

— Сейчас многие банки ищут выигрышные стратегии поведения на рынке. Вы собираетесь запускать в следующем году новые кредитные продукты для МСБ?

— Нет, мы считаем, у нас линейка универсальная, мы сейчас ее дорабатываем, точнее, проводим ребрендинг, реструктуризацию двух продуктов, меняем под сегодняшние требования рынка. В целом я считаю, что мы нашли свою «выигрышную стратегию», и, опираясь на нее, в следующем году планируем вырасти еще в два раза и увеличить портфель по МСБ с 10 до 20 миллиардов рублей.

— Вы можете в двух словах рассказать о преимуществах этих продуктов?

— Прежде всего это обновленные овердрафты, раньше они у нас были достаточно консервативные. Например, мы учитывали при установке лимитов только обороты в нашем банке и обязательно предыдущий опыт работы с нами. Сейчас при желании клиента перейти к нам в банк под овердрафт мы учитываем в том числе и обороты в других кредитных организациях. Кроме того, у нас было требование, что с момента получения овердрафта заемщик в течение тридцати дней должен полностью погашать задолженность. Сейчас мы технологически доработали программный комплекс, это требование уйдет, и клиенту станет легче. Ему не надо будет планировать аккумулирование ликвидности к такому-то числу, овердрафт будет автоматически погашаться за счет денежных поступлений по счету и автоматически выбираться при необходимости.

— На какой средний размер ссуды ориентируется ваш банк? Насколько велика доля микрокредитов в портфеле?

— Мы изначально не пошли в совсем маленький сегмент, средний размер кредита у нас порядка трех миллионов рублей. У нас есть и микрокредиты, просто они не выделены в самостоятельную программу. Есть идея выделить их в отдельный блок, запустить его, но пока мы собираем и анализируем статистику по тем клиентам, что пришли. Мы пытаемся понять, как с этим сегментом работать в условиях стагнации. Ведь он наиболее подвержен риску при изменениях в макроэкономике.

— Сейчас достаточно популярно обслуживание по комплексным тарифам, когда клиент приобретает сразу целый пакет услуг. Как обстоят дела с этим направлением в вашем банке?

— Доля заемщиков, которые одновременно обслуживаются в банке по комплексным тарифам, у нас порядка 87 процентов. Приобретение пакета обслуживания — одно из условий получения кредита, за исключением случаев кредитования физлиц — представителей МСБ.

Мы учитываем эти кросс-продажи в нашей модели при расчете доходности по бизнес-направлениям. И результаты нам очень нравятся. Сейчас мы почти завершили комплексную переработку пакетов услуг для МСБ и рассчитываем, что наша работа даст дополнительно 25 процентов комиссионных доходов. При этом мы делаем для предпринимателей некоторые удобные вещи, которые будут в среднем дешевле, чем по рынку.

— Некоторые банки активно привлекают депозиты от тех же малых предпринимателей.

— Я оцениваю долю такого фондирования как невысокую. И это логично: человек приходит за кредитом как раз потому, что у него нет свободных денег.

— Идея в том, чтобы сыграть на асинхронности денежных потоков, то есть сегодня у клиента могут быть избыточные средства, а потом он уже выступает как заемщик.

— Мы хотим добиться такого эффекта. Сейчас обсуждаем продукт для МСБ, в рамках которого будут начисляться проценты на остатки по счетам. С одной стороны, это будет не депозит, где фиксированные сроки, а с другой стороны, это доходность, которая будет стимулировать клиента к тому, чтобы держать все свободные деньги на счетах банка. Если получится, то это станет хорошим источником фондирования банка.

— Сейчас обсуждается ввод обязательного страхования депозитов индивидуальных предпринимателей с целью стимулировать их держать значительную часть средств в банках. Как вы относитесь к этому?

— Я думаю, что это не окажет никакого существенного влияния, поскольку объем этих свободных денег невелик. У индивидуальных предпринимателей постоянно какие-то идеи. То они сюда вкладываются, то туда. На мой взгляд, более существенным стало бы облегчение условий кредитования. Среди предпринимателей до сих пор очень развито заимствование друг у друга — в том числе потому, что многих до сих пор не устраивают те программы, те условия, те подходы в банках, которые есть на рынке. Одна из ключевых задач — перевести этих потенциальных заемщиков в банки.

— Какие факторы в наибольшей степени мешают МСБ брать кредиты?

— На мой взгляд, есть два главных фактора, которые отталкивают предпринимателя. Пакет документов, которые нужно собирать, и сроки рассмотрения. Поскольку они привыкли в жизни принимать решения очень быстро, они и от контрагентов, в том числе банка, ждут того же.

— Сейчас много говорят о том, что один из главных сдерживающих факторов развития кредитования МСБ — высокие ставки кредитования. Вы их не упомянули. По вашему мнению, они не играют большой роли?