Освободитесь от плохих долгов

Предположим, что рынки будут находиться на подъеме и за год каждый актив повысится в цене на 10 процентов. В этом случае взаимные фонды принесут данному инвестору 2 тысячи долларов. Недвижимость же принесет инвестору 10 тысяч долларов, ежемесячный доход от денежного потока и льготы по налогам, связанные с амортизацией. Если инвестор решит продать недвижимость по правилам необлагаемого налогами обмена, то в Америке ему не придется платить налог на прирост капитала.

Паи взаимных фондов, скорее всего, не дадут инвестору ни денежного потока, ни оснований для налоговых льгот, связанных с амортизацией, и будут облагаться налогами на прирост капитала, если не входят в пенсионный план. (Если они входят в пенсионный план, то в момент изъятия облагаются налогом по самой высокой ставке – обычного подоходного налога на заработанный доход.)

Но я не хочу сказать, что бумажные активы плохи. Я просто хотел проиллюстрировать, во сколько может обойтись человеку заявление типа «Я не инвестирую в недвижимость». Для меня самой большой статьей расходов является личная свобода. Ким и меня недвижимость привлекает прежде всего тем, что она приносит ежемесячный денежный поток пассивного дохода, который облагается налогом по более низкой ставке, чем обычный заработанный доход. Благодаря этому мы можем наслаждаться финансовой свободой. Другими словами, недвижимость позволяет нам иметь хорошие долги, а они еще быстрее делают нас богаче. Но за использование кредитного рычага, или денег банка, для того, чтобы быстрее стать богаче, тоже приходится платить установленную цену.

Если вы будете получать доход от своего ка питала, не используя кредитный рычаг, то доход от 20 тысяч долларов составит 10 процентов. Но если вы воспользуетесь деньгами банка, тогда доход от ваших собственных денег составит 50 процентов. Это означает, что подъем рынка не движимости всего на 2 процента принесет вам такой же доход, как подъем рынка ценных бумаг на 10 процентов.

Если включить в расчеты фактор налоговых льгот, то получится, что рынку недвижимости необходимо подняться менее чем на 1 процент, чтобы принести такой же чистый доход, какой принесет подъем рынка ценных бумаг на 10 процентов.

Это лишь некоторые из причин, по которым богатый папа говорил: «Всегда давай банку то, что он хочет». Именно поэтому богатый папа предостерегал: «Всегда обращайся с любым долгом как с заряженным ружьем». Дело в том, что кредитный рычаг может одинаково качнуться как в одну, так и в другую сторону. Используя деньги банка, вы можете сделать намного больше денег, но можете и потерять намного больше денег. Чтобы добиться успеха на этом поприще, от вас потребуются постоянные инвестиции в свое образование и годы опыта. Если вы не готовы платить такую цену, не используй те деньги других людей.

Глава четвертая Сколько у вас плохих долгов? Отвечайте честно

Прежде чем вы сможете начать свой путь к финансовой свободе, вам придется точно установить, сколько у вас плохих долгов. Для многих людей это все равно что сходить к дантисту. Вы знаете, что это полезно, но не всегда приятно. Некоторые уже махнули на это рукой. Они знают, что сидят в глубокой яме, и даже не пытаются из нее выбраться.

ТЕСТ

Если вы действительно намерены создать положительный денежный поток, вам придется начать с азов финансовой грамотности. Воспользуйтесь этим коротким тестом, чтобы заставить себя сдвинуться с мертвой точки. Подсчитайте, сколько раз вы ответите «да» на следующие вопросы:

___ Всегда ли вы оплачиваете счета с опозданием?

___ Прятали ли вы когда-нибудь тот или иной счет от своей законной половины?

___ Приходилось ли вам пренебрегать ремонтом автомобиля из-за недостатка средств?

___ Случалось ли вам в последнее время купить что-нибудь такое, что вам не было нужно и чего вы не могли себе позволить?

___ Регулярно ли вы тратите больше денег, чем зарабатываете?

___ Случалось ли так, что вам отказывали в кредите?

___ Покупаете ли вы лотерейные билеты в надежде выбраться из долгов?

___ Откладываете ли вы деньги на черный день?

___ Превосходит ли ваш общий долг (исключая ипотеку) резерв на черный день?

Подсчитайте, сколько раз вы ответили «да».

• Если итог равен 0, отлично! Вы уже контролируете свой денежный поток.

• Если результат в пределах от 1 до 5, то вам, возможно, следует подумать о сокращении плохих долгов.

• Если вы набрали от 6 до 9 баллов, берегитесь! Похоже, вы движетесь к финансовой катастрофе.

Программа экстренного управления денежным потоком

Если вы действительно хотите взять под контроль свой денежный поток, вам понадобятся три ключевых инструмента:

1. Финансовый отчет, чтобы узнать, где вы находитесь с финансовой точки зрения.

(Чтобы составить свой собственный финансовый отчет, используйте предлагаемый ниже бланк финансового отчёта из игры «Денежный поток».)

2. Личная дисциплина.

3. План игры, который позволит вам достичь своих целей.

Вам трудно изменить свои привычки? Еще бы! Тем не менее все зависит от вас, от того, на сколько вы горите желанием взять под контроль свою финансовую жизнь. Помните, что вы не обязаны совершать ни один из этих шагов. Но если вы этого не сделаете, то навсегда останетесь участником крысиных бегов и будете тратить свою зарплату на оплату счетов, которым не будет конца.

Вам нет необходимости отказываться от своих кредитных карточек, но следовать плану сокращения долгов нужно обязательно. Вот два первых шага, с которых нужно будет начать:

• Платите сначала себе.

Каждый раз, когда вы будете получать чек на зарплату, сначала заплатите себе. Прежде чем сделать выплаты по кредиту на машину, по ипотеке на дом или внести квартплату, заплатите приличную сумму себе и сразу положите эти деньги на отдельный сберегательный счет для инвестиций. И не трогайте эти деньги до тех пор, пока не будете готовы их инвестировать.

• Сократите расходы на всякую всячину.

Всякая всячина – это те лишние вещи в жизни, которые мы все жаждем иметь, но которые на самом деле нам не нужны. Просто избавьтесь от привычки покупать подобные вещи импульсивно. Как раз на этом этапе в игру вступают самодисциплина и сила воли. Если вы действительно хотите избавиться от плохих долгов, вам нужно будет выработать старомодную привычку откладывать вознаграждение.

Чтобы достичь своей цели, вам нужно знать, откуда вы начинаете путь. Если вы не можете быть честными с собой в вопросе о том, сколько у вас плохих долгов, или не хотите быть дисциплинированными, у вас не будет никаких шансов достичь финансовой свободы.

Глава пятая Как мы избавились от плохих долгов

Когда мы с Ким начали жить вместе, у нас было очень много долгов – около 400 тысяч долларов, и по мере приращения процентов эта цифра непрерывно росла. Значительная часть этого долга приходилась на долю бизнеса, который я потерял в самом начале карьеры. (Общая сумма убытков составила почти миллион долларов. Примерно 500 тысяч удалось погасить за счет продажи бизнеса.) Кроме того, нам пришлось пережить ужасный 1985 год, когда мы создавали следующий бизнес. Достаточно трудно построить бизнес, когда у тебя почти нет притока денег, но еще труднее сделать это, когда у тебя 400 тысяч долга. Короче говоря, начало нашей совместной жизни было несладким.

В 1984 году мы уехали с Гавайев. Я продал все, что имел, ликвидировал производство, и мы переехали в Калифорнию. Тех небольших денег, что у нас оставались, хватило примерно на три месяца. Мы оказались разорены и на какое-то время стали бездомными. Это был самый трудный период в нашей жизни. Чтобы выжить, нам приходилось полностью выбирать лимиты всех кредитных карточек, какие попадали нам в руки, то есть наши долги снова росли.

К счастью, одна знакомая позволила нам поселиться у нее в гараже, пока наше финансовое положение не улучшится. Как хорошо знают те из вас, кому доводилось запаздывать с платежами, двигаться вперед с долгами на шее очень трудно. Даже купить машину было очень трудно, и мы смогли взять кредит на нее лишь под невероятно высокий процент. В тот период мы хватались за любую случайную работу, только чтобы оплачивать долги, еду и крышу над головой. И это после того, как у нас был собственный бизнес! Короче говоря, мы по собственному опыту знаем, что значит тонуть в долгах. Нам известно, как трудно бороться за финансовое выживание и переносить связанные с этим стрессы и муки.

Несколько раз мы подумывали о том, чтобы объявить себя банкротами, но все же не сделали этого. Мы решили, что лучше извлечь уроки из своего печального опыта и выплатить долги. Это решение было мудрым, потому что оно сплотило нас как семью, сделало умными инвесторами и бизнесменами и укрепило нашу уверенность в будущем. К 1990 году мы погасили задолженность по потребительским кредитам и выплатили основную часть из 400 тысяч долларов, которые я задолжал инвесторам. Сегодня мы богаты, но главным своим богатством считаем не деньги, а опыт, который приобрели, и уроки, которые усвоили, когда выбирались из долгов.