Применение технологий электронного банкинга: риск-ориентированный подход
Шрифт:
При принятии решения о переходе к ДБО клиентов руководителям и специалистам кредитной организации целесообразно проектировать и заранее закладывать в систему ДБО возможности ее масштабирования и повышения производительности, поскольку, как показывает практика, удачный с потребительской точки зрения вариант ДБО быстро приводит к резкому увеличению численности клиентуры, которая переходит к его использованию, а также объемов запрашиваемых ею банковских операций и сопутствующей информации. Одновременно возрастают финансовые потоки, управляемые дистанционно, — в то же время практика свидетельствует и о том, что немало кредитных организаций при развитии своего бизнеса в направлениях ДБО реально сталкиваются именно с нехваткой производительности СЭБ и БАС. В ряде случаев проблемы такого рода оказывается трудно решить не только без непредвиденных и заметных вложений в новое аппаратно-программное обеспечение, но также и без изменений в организационной
Степень зависимости результатов бизнеса от надежности компьютерных систем организации должна полностью осознаваться ее руководством и адекватно учитываться при распределении ресурсов. Важно отметить, что простое следование «требованиям времени», имея в виду наращивание кредитными организациями «технологических мышц», равно как и имиджевым соображениям, которые не обусловлены непосредственно стратегическим и бизнес-планами и т. п., скорее всего, приведет к реализации как компонентов операционного и стратегического риска (по минимуму), а если контроль над системами электронного банкинга окажется недостаточным, так и всех остальных из рассматриваемых здесь типичных банковских рисков. Такая ситуация хорошо иллюстрируется приведенной на рис. 5.4 карикатурой (с web-сайта www.cartoonbank.com).
Типичными проблемными вопросами, долгое время не решаемыми во многих отечественных кредитных организациях, остаются:
отсутствие планирования информатизации (политики информатизации);
неадекватное распределение ресурсов (остаточный принцип);
нехватка квалифицированного персонала (слабое знание новых систем);
недопустимое совмещение обязанностей (концентрация полномочий);
недостатки сетевых архитектур (доступность, уязвимость и т. п.);
незнание технологий провайдеров (источников компонентов банковских рисков);
недостаточный внутренний контроль (нехватка совокупной квалификации).
Наличие недостатков такого рода в части применения кредитной организацией ИТ для автоматизации банковской деятельности свидетельствует о существовании для нее серьезных и неучтенных факторов возникновения источников компонентов банковских рисков.
В организации и обеспечении процесса использования ИТ в кредитной организации (в том числе его документарного обеспечения) многое зависит от того варианта, который был изначально принят для автоматизации банковской деятельности в качестве основного. Вариантов создания программно-информационных комплексов ДБО всего три, это:
1) оригинальный собственный комплекс кредитной организации;
2) заказная разработка специализированной компанией-вендором;
3) приобретение комплекса СЭБ, изготовленного «под ключ».
Различия в организации внутрибанковских процедур в связи с каждым из подходов приводят к вариациям в составах факторов возникновения и источников компонентов банковских рисков, что полезно учитывать при уточнении содержания связанных с применением ИТ внутрибанковских процессов, порядков и документарного обеспечения банковской деятельности прежде всего в плане обеспечения эффективного УБР. Здесь также возможны различия в решении вопросов контролируемости ИТ и компенсации зависимостей кредитной организации от сторонних компаний (если обобщенно рассматривать вендоров как разновидность провайдеров [137] ).
137
В зарубежных материалах органов банковского регулирования и надзора различие между ними проводится на основе того, что продает компания: товары или услуги.
Естественно, в случае самостоятельной разработки БАС и СЭБ кредитная организация легче всего решает вопросы проектирования, основываясь на знании локальных условий персоналом, сопровождения, модернизации и во многом с ОИБ и контролем функционирования автоматизированных систем, а также их ПСИ. В то же время традиционные подходы к этим процессам часто связаны с тем, что происходит крайне нежелательное совмещение функций разработки и эксплуатации, управления и контроля, а также системного администрирования. С другой стороны, главной платой за этот подход являются расходы на содержание остаточно обширного штата специалистов высокой квалификации в области ИТ, что могут позволить себе далеко не все кредитные организации.
В случаях использования заказной разработки кредитная организация экономит на расходах на персонал, но попадает в известную зависимость от компании-разработчика, с которой ей приходится «выстраивать отношения», а значит, заботиться о подготовке исходных данных на разработку и согласование соответствующего технического задания, участвовать в обеспечении и организации ПСИ, а также
в подготовке документации по их обеспечению и проведению (что является наиболее сложным после подготовки технического задания), равно как и решать вопросы модернизации автоматизированных систем или их замены по мере развития и усложнения бизнеса. К перечисленному добавляются организация и сопровождение договорных отношений, а также прогнозирование надежности вендора, поскольку в случае его ухода с рынка банковской автоматизации разработанная «под пожелания» заказчика АС останется без поддержки, а значит, и без развития и возможностей решения неотложных вопросов (например, разрешения чрезвычайных происшествий техногенного характера). Кстати сказать, все перечисленные функции требуют от персонала кредитной организации наличия и проявления достаточно высокой квалификации, хотя, конечно, далеко не в тех масштабах, что в предыдущем варианте.Наконец, если АС приобретается кредитной организацией в готовом, «товарном» виде, то специалисты кредитной организации должны убедиться в том, что СЭБ точно соответствует потребностям банковской деятельности в варианте ДБО. Для этого необходимо не только наличие описания таких потребностей (что сродни подготовке исходных данных на разработку), но также изучение того, как были организованы и проводились ПСИ специалистами компании-разработчика, включая их программы и методики, протоколы и акты, контрольные примеры и тесты. Как и в предыдущем варианте, решать требуется и вопросы последующего сопровождения и модернизации СЭБ в процессе ее эксплуатации. Для того чтобы грамотно разобраться в этих вопросах, также требуется специальная квалификация. Кстати, для двух последних вариантов актуальной и очень сложной может оказаться задача подтверждения отсутствия в АС уже упоминавшихся ранее «недокументированных функций» («закладок»), хотя в отношении известной, зарекомендовавшей себя на рынке банковского АПО компании высказывание таких подозрений, скорее всего, окажется необоснованным.
Аналогичные вариации имеют место для размещения и сопровождения (ведения) web-сайтов, используемых в банковской деятельности (в широком смысле). Основные варианты включают:
подразделение информатизации кредитной организации;
аппаратный комплекс фирмы-разработчика web-сайта;
аппаратный комплекс компании-провайдера.
Имеются и другие варианты ДБО через компании-интеграторы, причем следует отметить, что отношения кредитной организации со сторонней компанией в каждом из них строится, как правило, индивидуальным образом, и специалисты ее подразделений — от ИТ, ОИБ, ВК до правового обеспечения — должны быть к этому готовы. Опять-таки размещение web-сайтов на средствах самой кредитной организации требует наличия квалифицированного персонала, владеющего web-технологиями, размещение на сторонних мощностях — детальной проработки текстов соответствующих контрактов.
В техническом плане надежность ДБО определяется прежде всего архитектурой и организацией резервирования компьютерных систем и каналов связи, входящих в ИКБД, в том числе находящихся вне кредитной организации. Не меньшее значение имеет применение средств сетевой и антивирусной защиты, а также так называемых систем «предотвращения вторжений» и систем «обнаружения вторжений», которые обозначаются преимущественно англоязычными аббревиатурами, соответственно, IPS и IDS [138] , которые могут использоваться как порознь, так и в комбинации. Последние являются больше прерогативой подразделения ОИБ, хотя во многих российских кредитных организациях значительное количество функций ОИБ «исторически» выполняется их подразделениями ИТ, что в подавляющем большинстве случаев чревато повышением уровней компонентов банковских рисков, поскольку даже если специалисты ИТ имеют основательную подготовку в части ОИБ (а это все-таки не всегда так), то происходит чрезмерная концентрация полномочий высокого уровня в одном подразделении кредитной организации.
138
Intrusion Prevention System (IPS) и Intrusion Detection System (IDS).
Руководству высокотехнологичной кредитной организации целесообразно уделять внимание ряду основных аспектов применения в ней информационных технологий, а именно: проектированию, созданию, обеспечению надежности, внедрению, эксплуатации, модернизации, замене банковских автоматизированных систем и систем электронного банкинга, управлению и контролю в области ИТ, а также квалификации персонала, решающего задачи применения ИТ для автоматизации банковской деятельности. Решение всех этих вопросов предпочтительно осуществлять в рамках ИСУ кредитной организации, которая одновременно служит целям контроля эффективности использования ИТ и автоматизированных систем. В отношении электронного банкинга для этого можно воспользоваться обобщенным подходом, к примеру, упомянутой в разделе 3 универсальной рейтинговой системой для информационных технологий (УРСИТ), которая была разработана органами банковского регулирования и надзора США в 1978 г. и модернизировалась до 1999 г., после чего используется, как считается, в «законченном» виде.