Страховое право. Курс лекций

Так, к примеру, в ст. 6 и 8 «Русской правды» можно обнаружить все элементы договора страхования гражданской ответственности, полагая, что при непреднамеренном убийстве дикая вира является результатом предварительного страхового договоров и обязательно не для всех, а лишь для тех и в пользу тех, кто путем этого договора вступил в такое взаимное страховое общество.

Задачи страхового обеспечения носили некоторые государственные мероприятия, организуемые центральной или местной властью с разнообразными целями. Одной из важных задач древнееврейского государства было всемерное содействие приросту населения. Для этих целей использовались различные способы и средства освобождения новобрачных мужей в течение года от военной службы и от налогов, обязанность женитьбы на вдове брата, после которого не осталось сыновей. Существенную роль играли специальные (коммунальные) союзы, создаваемые для обеспечения невест-дочерей союза приданым. Это было страхование приданого, которое проводилось в добровольном порядке, а средства формировались из членских взносов участников этих союзов.

Весьма яркие примеры государственных страховых мероприятий давала и Московская Русь. Уже после свержения татаро-монгольского владычества на русские рубежи совершались нескончаемые набеги крымских и ногайских татар, которые захватывали пленников и продавали их в рабство. Предотвратить продажу или освободить из рабства мог выкуп. В целях сохранения людских поселений, военных и других служилых людей организация выкупа пленных была обеспечена специальной финансовой базой. Предписания на этот счет содержатся в 72 главе «Стоглава». Во всех случаях выкуп финансировался из царской казны, но затрачиваемые средства возвращались в виде ежегодной раскладки среди населения. Раскладка строилась на уравнительных началах. Впоследствии от системы последующей раскладки реально израсходованных на выкуп пленных сумм совершился переход к регулярным платежам, образующим специальный фонд выкупа пленных. Такой порядок закреплен в Соборном уложении (1649 г.) царя Алексея Михайловича.

Сущность норм этих правовых актов в отношении выкупа пленных по-разному оценивается. Мероприятия по выкупу носили чисто налоговый характер и ничего общего не имели со страхованием. Несмотря на ее налоговые формы, она имела все существенные элементы государственного обязательного страхования на случай пленения, поскольку имеют место и обязательные ежегодные, по твердым ставкам, страховые платежи, образующие специальный страховой фонд, и выдаваемые из этого фонда твердые страховые суммы, и государственный страховой орган в лице Посольского приказа – хранителя и распорядителя страховых средств.

Подведем некоторые итоги, вытекающие из анализа форм докапиталистического страхования на основе общих положений о страховом фонде и характеризующие систему докапиталистического страхования в целом.

Как справедливо отмечал В.К. Райхер, страхование определяется двумя существенными признаками: наличие организационного страхового фонда, во-первых, и специфическая форма его организации, во-вторых. Первое есть родовой, второе – видовой признак страхования. Видовой признак, которым страхование отличается от других форм организации страхового фонда, состоит в определенном сочетании начал централизации и децентрализации. Страховой фонд, существующий в форме страхования, обслуживает не одно, а целый ряд лиц или организаций, и в этом смысле он (в отличие от «самострахования») централизован. Этот фонд образуется за счет взносов обнимаемых им лиц или организаций, т.е. (в отличие от бюджетного и т.п. страхового фонда) в децентрализованном порядке.

В отличие от капиталистического, коммерческого страхования, направленного на извлечение прибыли, основной принцип, конституирующий докапиталистическое страхование, есть принцип взаимопомощи, осуществляемый по преимуществу в профессионально-корпоративных объединениях.

Сердцевину же капиталистического страхования составляет принцип неограниченно действующей коммерции, направленной на извлечение прибыли. Следовательно, наиболее заметной особенностью, отличающей буржуазное страхование, является его коммерческий характер. Коммерческий характер имеют не только частно-правовые, но и (существующие в ряде стран) публично-правовые страховые организации, хотя буржуазная теория и законодательство стремятся противопоставить их частным страховым организациям в качестве выполняющих якобы «общественно-полезные» функции.

3.2. Страхование в дореволюционной России

Страхование в России, как было указано выше, имеет глубокие корни. Первым по времени было морское страхование. Екатерина II, озабоченная развитием русской морской торговли, издала в 1781 г. «Устав купеческого водоходства», заключавший в себе постановление о морском страховании [83] . Именно при Екатерине II впервые была предпринята попытка создать в империи систему страхования. В связи с этим в 1786 г. при учреждении Государственного заемного банка ему было представлено право «принимать на свой страх и риск каменные домны и фабрики», для чего при банке для обеспечения залога недвижимости создали Государственную страховую экспедицию для страхования товаров, строений от огня [84] . Причем новому банку разрешалось принимать в залог лишь те дома и недвижимость, которые у него же будут застрахованы.

83

См.: Гвозденко А.А. Основы страхования. М., 2001. С. 10.

84

См.: Страховое право. М., 2002. С. 10.

Страхование в России всегда было связано либо с непосредственным участием государства, либо с его покровительством (представлением страховым обществам специально установленной государственной монополии – поддержка в первое время существования). Так, к примеру, возникшее в 1827 г. первое частное акционерное общество – Первое Российское страховое общество для страхования от огня – получило от государства монополию на страхование в важнейших губерниях России на 20 лет. Успех страхового дела позволил созданию второго общества в 1835 г. В 1847 г. открылась компания «Надежда», занимавшаяся транспортным страхованием. В 1894 г. был установлен правительственный надзор над страховыми предприятиями и установлены общие правила отчетности [85] .

85

См.: Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело. Ростов-на-Дону, 2000. С. 8.

Отмена крепостного права в России и развитие капитализма привели к возникновению новых страховых компаний без монополии. В 1862 г. в городах были организованы общества взаимного страхования от огня. Деятельность большинства этих обществ ограничивалась одним городом. Во главе обществ были крупные домовладельцы. Существовали также общества взаимного страхования промышленников и землевладельцев.

Большую роль в истории российского страхования сыграли земства – выборные органы местного самоуправления, введенные законом 1864 г. Земства контролировались Министерством внутренних дел и губернаторами. В 1864 г. было утверждено Положение о взаимном земском страховании, в котором сказано, что каждое губернское земство должно было вести операции по страхованию только в своей губернии. Ведало этим Губернское земское собрание, которое назначало тарифы страховых взносов платежей, премий, нормы обеспечения, составляло инструкции по страхованию для земских управ, волостных правлений и агентов, а также распоряжалось страховыми средствами и рассматривало отчеты губернских земских управ.

В 1902 г. был принят закон, предоставивший возможность земствам заключать между собой договоры о взаимном перестраховании рисков. Координировал же эту работу в рамках общероссийского страхового рынка и профессиональной страховой ассоциации выборных органов местного самоуправления Земский страховой союз, образованный в 1904 г. [86]

За короткое время возникли новые страховые общества: в 1867 г. – «Русское», в 1870 г. – «Коммерческое», «Варшавское», «Русский Ллойд», в 1872 г. – «Северное», «Якорь», «Волга».

86

См.: Страховое право. М., 2002. С. 14.

В 1851 г. в акционерных страховых обществах было застраховано имущества от огня на 282 млн руб., в 1865 г. – на 886 млн руб., а в 1886 г. – на 4 млрд руб. В 1913 г. страхование от огня производили 13 акционерных страховых обществ [87] .

Работа акционерных страховых обществ в Российской империи до начала 90-х годов. XIX в. строилась на основе Положения об акционерных торговых и промышленных компаниях, принятого Государственным Советом. В 1894 г. вышло в свет Положение о надзоре за деятельностью страховых учреждений и обществ, установившее правительственный надзор за страховым делом, а при Хозяйственном департаменте Министерства внутренних дел были созданы Страховой комитет и Страховой отдел [88] . Конкуренция среди компаний создавала условия для объединения и создания единых правовых правил с единым тарифом премий, и в 1875 г. они объединились в единый страховой синдикат, который характеризуется созданием национального страхового рынка. За 1876–1885 г. были созданы 32 общества взаимного страхования. Крупнейшее страховое общество «Россия» в 1881 г. производило страхование жизни, капиталов, коллективное и индивидуальное страхование.

87

См.: Гвозденко А.А. Основы страхования. М., 2001. С. 11.

88

См.: Страховое право. М., 2002. С. 15.

Оживление страхового дела в России после съезда страхователей в 1883 г. и 1912 г. привело к объединению и созданию Всероссийского Союза обществ взаимного страхования, объединявшего 83 страховых общества, которые на основе договора оказывали взаимопомощь при убытке, превышающем годичный сбор премий. К 1917 г. в Союз уже входило 124 общества. Они применяли устав, новые виды страхования не только недвижимости, но и коллективное страхование от несчастных случаев, страхование в мануфактурной, горной промышленности и земледельческого союза взаимного страхования.