Страховое право. Курс лекций

Широкое развитие страховое дело в России получило не только в городах, но активно оно распространяется и в деревне. За короткое время возникает несколько новых страховых обществ. В 1874 г. страховые акционерные общества по страхованию от огня заключают специальное тарифное соглашение (конвенцию), направленное на недопущение возникновения новых страховых предприятий и раздробления операций между ними. Все эти страховые организации были связанны общим тарифом, деятельность каждой из них регулировалась собственным уставом и полисными условиями, что приводило к жесткой конкурентной борьбе в погоне за прибылью.

В 1913 г. в производстве операций по страхованию от огня принимало участие около трехсот страховых учреждений, в том числе 13 акционерных обществ.

Личное страхование появляется в России в середине 30-годов XIX в. В 1835 г. было организованно первое акционерное общество по страхованию жизни, которое получило название «Российское общество застрахования капиталов и доходов». Личное страхование в России в основном охватывало состоятельное население. Его осуществляли 20 организаций, среди которых были по страхованию жизни такие, как «Жизнь», «Заботливость», «Генеральное». Страхование на случай смерти и на дожитие охватывало только 400 тыс. чел, а от несчастных случаев еще меньше. Страхование жизни проводили также сберегательные и пенсионные кассы служащих на железной дороге.

К 1913 г. русские страховые общества владели уже значительными капиталами, их активы составили 374 млн руб. Они играли большую роль в экономической жизни страны. На долю акционерных обществ приходилось 63,1% собранных страховых взносов, а на долю иностранных страховых компаний – 5,9%.

Таким образом, к концу XIX в. в Российской империи существовала система страхования в российских и иностранных акционерных страховых обществах, городских взаимных и земских страховых обществах, а также государственное страхование (пенсионные кассы) для горнорабочих, железнодорожников и сельских хозяйств в неземских губерниях.

Но начавшаяся Первая мировая война в 1914 г. помешала дальнейшему развитию страхования.

3.3. Страхование в Советской России

После революции страховой рынок был монополизирован системой Госстраха. В 1918 г. правительство РСФСР национализировало страховое дело, аннулировало страховые договоры, в том числе полисы по личному страхованию. 23 марта 1918 г. В.И. Ленин подписал Декрет Совета народных комиссаров «Об установлении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального». Был организован Совет по делам страхования, аппаратом которого стал Комиссариат по делам страхования, возглавляемый комиссаром. Акционерная форма страхования было упразднена, были ликвидированы все частные страховые компании [89] .

89

См.: Страховое право. М., 2002. С. 18.

Страховое дело после революции 1917 г. прошло три этапа.

1. Декретом СНК РСФСР от 23 марта 1918 г. учрежден государственный контроль над всеми видами страхования, кроме социального, который возглавлялся Комиссариатом по делам страхования.

2. Декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918 г. «Об организации страхового дела в Российской Республике» страховое дело было объявлено государственной монополией во всех его видах.

3. Утверждение ЦИК и СНК от 18 сентября 1925 г. Положение «О государственном страховании Союза ССР», где было записано, что страхование во всех его видах является государственной монополией Союза ССР. В 1921 г. появились различные формы собственности, были определены страховые взносы от: 12% – для государственных учреждений и 16% – для промышленных учреждений. На лечебную помощь передавалось 10%, 90% – местными органами власти.

Имущественное страхование началось после декрета Совнаркома (1922 г.), когда был создан Госстрах.

Основным видом страхования было обязательное. В период социализма страхование развивалось быстрыми темпами. В дополнение к обязательному страхованию развивалось и добровольное страхование строений и имущества. В 1930 г. был осуществлен переход к государственной системе страхования. Социальное страхование было передано профсоюзам, а страховые кассы ликвидированы.

Заметным шагом в развитии государственного имущественного страхования стал принятый в 1940 г. закон об обязательном страховании, определивший принципы обязательного имущественного страхования.

Главным управлением государственного страхования в СССР (совместно с его органами в республиках, краях, областях, городах и районах) был Госстрах, созданный в 1921 г. До 1958 г. система Госстраха была жестко централизованной в масштабе СССР. С 1958 г. часть системы Госстраха передается в ведение министерств финансов союзных республик.

С 1967 по 1991 г. система Госстраха была уже союзно-республиканской. Она возглавлялась Правлением Госстраха, которое подчинялось Минфину. В основном в Советском Союзе преобладало обязательное страхование. Свойственные государственному страхованию консерватизм, бюрократизм, отсутствие гибкости не способствовали развитию добровольного страхования. Страхование имело во многом формальный характер. Люди не осознавали в полной мере необходимости в страховании. В сознании советских людей страхование не фигурировало как обязательный компонент организации жизни. Несмотря на рекламу и деятельность страховых агентов, договоров добровольного страхования заключалось немного, а такие виды, как страхование от несчастного случая, иногда переходили в разряд добровольно-обязательных.

Кооперативное страхование в основном проводилось по тарифам Госстраха.

В 1947 г. из состава Госстраха выделилось Управление иностранного страхования (Ингосстрах) как самостоятельная хозрасчетная организация. Ингосстрах и сейчас занимает ведущую позицию в иерархии страховых компаний и обществ.

Поворотным пунктом в развитии страхового рынка в России, его демократизации стал 1988 год. После принятия Закона «О кооперации в СССР» началась демонополизация страхового дела в России. В это время появляются первые страховые кооперативы, малые предприятия, затем и акционерные страховые компании. Отсутствие законодательных ограничений, легкость регистрации страховых компаний, минимальный необходимый уставный капитал породил страховой бум. Появились десятки маломощных страховых компаний, а иногда и единоличные, созданные одним частным лицом компании с капиталом величиной в 1,5–2 тыс. руб. Большинство компаний, имевших уставный капитал размером в 1–2 млн руб., принимали на себя риск на несколько десятков миллионов, и в 1988 г. только в одной Москве было создано более тысячи страховых компаний.

Особенностью этого периода стала универсализация деятельности страховых компаний, значительное количество видов страхования – до 40–50 видов, появились такие «экзотические» виды, как страхования от похищения инопланетянами, страхование кошек, собак, разводов.

Высокий уровень инфляции, снижение жизненного уровня населения способствовали нестабильности. Бюджетный и социально-демографический кризисы привели к нищете, смертности до 15%. Это потребовало создания новой системы социальной защиты населения и обеспечения социальных гарантий, как переход к обязательному медицинскому страхованию и социальному, пенсионному страхованию.

В новых условиях рыночной экономики государственное страхование стало частью финансового механизма социальной сферы. Начиная с 1990 г. началось возрождение страхового рынка в России.

В 1996 г. Правительство РФ приняло постановление «О первоочередных мерах по развитию страховании в РФ». В 1997 г. разрабатывается целая программа «Развитие страхования и перестрахования рисков от катастроф, аварий, рисков».

Период с 1988 по 1992 г. стал, по сути, начальной, пробной стадией перехода к российскому рынку страховых услуг. Этот этап характеризовался попыткой изучить страховой бизнес, научиться работать в условиях перехода экономики страны на рыночные отношения. Сказалось и то, что большое количество компаний было преобразовано из госстраховских структур.

3.4. Страхование в современной России

Начало новому этапу положило принятие закона о страховании. К этому периоду сформировался минимально необходимый опыт работы в новых условиях как у страховщиков, так и у страхователей. Возрастают объемы страхования, сокращаются виды страхования, исчезают «экзотические» виды страхования, происходит объединение страховых компаний, и «уходят» с рынка мелкие компании, в результате чего сокращается количество компаний. В 1995 г. их осталось 2300, из которых 54% существовали меньше года и только 5% – более двух лет. Увеличивается уставный капитал страховых обществ.