Тайный язык денег. Как принимать разумные финансовые решения

Однако за внешним блеском скрывалась не столь блестящая действительность.

Несмотря на явно растущее изобилие, доля сбережений упала до исторических минимумов, а долги выросли до столь же небывалых высот. К 2001 году задолженность американцев по потребительским кредитам составила свыше $1,7 триллиона (сумма, почти в три раза превышающая денежную массу в обращении в стране), и в какой-то момент количество банкротств взлетело до небес.

В 2008 году прилив изобилия сменился отливом. Корпоративные скандалы, просроченные ссуды, шок на рынке жилищного строительства, а также изменения международной демографической ситуации привели к возникновению первого в истории поистине глобального финансового кризиса. Гонка закончилась — по крайней мере, пока.

Это была очень странная гонка. Выиграв то, что можно было бы назвать «экономическим джекпотом», мы растратили выигрыш так же быстро, как получили. Более того, мы умудрились промотать на этом пути наше счастье: личная жизнь многих стала столь же проблематичной, сколь и финансовое состояние. После достижения пика в 1957 году количество американцев, оценивающих себя как «очень счастливых», стабильно сокращается. Медицинские диагнозы, связанные с депрессией, ставятся в наши дни в десять раз чаще, чем полвека назад. Та же тенденция к понижению прослеживается в сфере физического здоровья людей и их взаимоотношений с близкими — то есть факторов, которые можно считать индикаторами полноценной жизни.

Это озадачивает. Чем больше у нас денег, тем больше финансовых проблем. Наши стандарты жизни повышаются, однако сама жизнь усложняется. При неоспоримой важности денег очевидно, что большее их количество приносит лишь больше проблем. Мы все чаще склонны вести себя совершенно нерациональным образом. Мы тратим больше, чем можем себе позволить. Мы мучаемся, спорим, судимся и разводимся из-за денег. Мы оказываемся легкой добычей мошенников. Мы играем в азартные игры так активно, что это начинает разрушать нас. Ошеломленные доступностью денег, мы все глубже увязаем в болоте нищеты, принося в жертву свое здоровье, семейное благополучие и, в конце концов, саму жизнь.

Почему мы все это делаем? Очевидно, что мы не испытываем недостатка в количестве денег. По сути, все как раз наоборот: чем больше у нас денег, тем хуже обстоят дела. Но если это действительно так, значит, у нас нет выхода? Иначе говоря, наши попытки быть одновременно счастливыми и богатыми обречены на провал?

Но есть хорошие новости. Через минное поле чудес ведет тропинка, шествуя которой, мы можем увеличить свое благосостояние: выстроить финансовое благополучие, отказаться от долгов и облегчить налоговое бремя, не жертвуя при этом самым важным — карьерой, здоровьем и счастьем, семьей и друзьями. Другими словами, не жертвуя ради этого своей жизнью.

Поиск верного пути начинается с простого вопроса: что такое деньги?

Подводная часть айсберга

На первый взгляд деньги представляются чем-то простым, материальным и легко измеримым. Это тщательно изготовленный кусок бумаги, или сверкающая монета, или набор цифр на чеке. По своей сути они являются вещью, и в наши дни, переполненные информацией, мы очень хорошо понимаем вещественный характер денег.

Мы можем их инвестировать и рассчитывать доходность инвестиций либо мы можем их тратить, внимательно следя за остатком. Нас окружают многочисленные инвестиционные компании и банковские учреждения. Финансовые советники, разработчики финансовых программ и прославленные гуру готовы в любой момент прийти нам на помощь. Деятельность целых отраслей посвящена тому, чтобы научить нас пониманию вещественного характера денег.

Однако, несмотря на все имеющиеся знания, мы продолжаем бороться с деньгами как с некой силой. Мы часто не можем ими правильно распорядиться: тратим, когда нужно экономить, или покупаем, когда нужно продавать. Мы жертвуем временем, а иногда здоровьем или семейными отношениями, чтобы получить деньги, которые, как нам кажется, в скором будущем восполнят все наши вынужденные потери.

Неважно, как много мы знаем о деньгах, — мы все равно продолжаем творить странные вещи. Представьте себе:

Вы находитесь на аукционе, в окружении нескольких десятков других участников и зрителей. Ведущий демонстрирует залу банкноту в $100 и степенно поясняет: «Ставки будут расти с шагом в пять долларов. Тот, кто предложит самую высокую ставку, получит банкноту. Предложивший вторую по величине ставку участник выплатит заявленную им сумму, однако ничего не получит взамен. И мы играем на настоящие деньги, господа».

Через несколько секунд после начала торгов предлагаемая цена достигает отметки $300. Здесь два участника вступают в поединок за самую высокую ставку. В итоге победитель получает право заплатить $465 за доставшуюся ему банкноту в $100, а его оппонент платит аукционеру свою последнюю ставку - $460, ничего не получая взамен.

Вы ошарашены происходящим. Как могут разумные, рациональные люди заплатить за какой-то предмет сумму, в четыре раза превышающую его реальную цену?

Вы, вероятно, считаете, что эти люди просто неопытны в обращении с деньгами или далеки от реального мира? Ошибаетесь.

Это не выдуманная история: аукцион на самом деле происходил в стенах Гарвардского института государственного управления имени Джона Кеннеди. В роли аукционера выступал профессор Макс Базерман; участниками были специалисты в области инвестиций и гуру в области экономики. Маститые финансисты занимались тем, что приобретали стодолларовые банкноты, платя за них суммы, в три-четыре раза превышавшие их номинал.

Эксперимент повторялся более шестисот раз. По утверждению самого Базермана, торги ни разу не остановились на отметке ниже $100.

Если деньги такая простая вещь, почему же с ними происходят такие сложные истории?

Все дело в том, что поверхностный взгляд способен уловить только вещественную сторону денег, — но это лишь часть истории. История в целом напоминает айсберг, а известная нам часть (наличные деньги и банковские счета) — лишь его верхушка, заметная над поверхностью воды. Подводная часть, погребенная в пучине явлений и обстоятельств, остается невидимой. Тот факт, что мы не замечаем ее, совершенно не означает, что ее нет или что, однажды столкнувшись с ней, мы не уйдем на дно, подобно «Титанику».

Эта скрытая масштабная сторона денег не имеет ничего общего с их вещественной стороной. Она отражает то, что мы сами говорим себе о деньгах, — а многие из нас рассказывают себе чудовищную ложь.

Вот как описала свое отношение к деньгам одна успешная бизнес-леди:

«Для меня это способ утешения. Я начинаю исследовать роль денег и думать о том, какую власть мне удалось обрести. Я могу делать все что захочу. Я думаю о моем успешном, хотя и требующем много сил бизнесе, ставшем всей моей жизнью, и успокаиваю себя, говоря:

“Я запросто могу все бросить. Я могу уйти в любой момент". Однако максимум, что я действительно могу, - это уйти в отпуск. Но и там я не могу отвлечься. Погоня за деньгами стала для меня всем.

Я зарабатываю большие деньги, и это позволяет мне чувствовать себя защищенной и свободной.

Как только я размещу свои деньги в инвестиции, мне не нужно будет ничего делать. Я ими пренебрегаю. Деньги означают власть.

Я хочу иметь власть, однако я не желаю, чтобы деньги имели власть надо мной.

Я даже не знаю, сколько у меня денег».

Для этой женщины деньги давным-давно перестали существовать как вещь. Она использовала их для создания желаемого внутреннего состояния.

Деньги говорят — но что? Правда в том, что деньги говорят вам только то, что говорите им вы сами. Волшебство денег заключается в том, что они могут представлять собой что угодно. Деньги — это отражение того, что мы боготворим, чего мы жаждем или боимся, чего нам недостает. Это то, за чем мы гонимся, чего страстно желаем, о чем тоскуем или что отвергаем. Мы используем деньги, чтобы продемонстрировать свою заботу или, напротив, ее отсутствие. Мы используем деньги, чтобы измерить степень успешности и купить счастье (или хотя бы попытаться это сделать). Мы используем деньги для поднятия самооценки. Мы используем деньги для общения.