Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги

Но этот вариант имеет и свои плюсы. Например, если вы уже являетесь клиентом банка (например, открыли в нем текущий счет или депозит, арендуете сейф и т. п.), то, скорее всего, можете рассчитывать на положительное решение по кредиту и предупредительное отношение. А если вы уже брали в этом банке кредит и вовремя вернули его, то вы можете рассчитывать еще и на пониженную ставку по автокредиту (на 0,5–1 %).

Автосалон и автоцентр. Это один из удачных вариантов с точки зрения удобства. В крупных и средних автосалонах и автоцентрах присутствуют представители банков и страховых компаний. И вы можете оформить заявку на кредит и приобрести страховой полис, что называется, «не отходя от кассы». Несомненное достоинство этого варианта — в автосалоне работают представители сразу НЕСКОЛЬКИХ банков и страховых компаний. А это значит, что у вас появляется возможность выбрать среди них те, где кредитная и страховая программы лучше. А в случае отказа одного банка тут же обратиться к представителю другого.

Брокер. Часто звучит вопрос: зачем в случае с автокредитом нужен брокер? Это не ипотека, особой «возни» не предвидится, и не лучше ли обратиться непосредственно в банк или автосалон? Вопрос логичен. Однако в варианте работы через брокера есть преимущества.

Брокеры могут быть полезны, если вы не хотите запутаться в многообразии предложений и получить квалифицированные консультации по кредитным и страховым услугам. Кроме того, работать через брокера предпочтительнее, если вы не уверены в будущем положительном решении банка. В этом случае брокер выступит в качестве консультанта и поможет подобрать программу автокредитования, условиям которой вы соответствуете. Брокер избавит вас от необходимости обивать пороги автосалонов и кредитных учреждений, отправив вашу заявку сразу в несколько банков. Сроки рассмотрения заявки в этом случае будут дольше, зато вы не потратите собственные время и силы. Как правило, серьезные брокерские компании работают с несколькими десятками банков и хорошо ориентируются в особенностях их кредитных программ. Как свидетельствует практика, вероятность положительного решения при подаче заявки через брокера намного выше. Впрочем, автосалоны часто предоставляют брокерам возможность работать на их площадках.

Автобанк. И наконец, еще один вариант — обратиться за кредитом в так называемый «автобанк».

«Автобанки» — новое явление на российском рынке, первые из них появились в нашей стране в конце 2007 года. Так называют финансовые подразделения крупных мировых автомобильных концернов, которые решили сами кредитовать покупателей. С конца 80-х годов «автобанки» созданы практически во всех компаниях-лидерах мирового автомобилестроения.

В настоящее время в России работают Тойота Банк, ДаймлерКрайслер Банк Рус, БМВ Банк, Пежо Финанс и другие. «Автобанки» готовы предоставить вам кредит на лучших льготных условиях, чем классические розничные банки, в частности, процентная ставка может быть немного ниже среднестатистической. С одной оговоркой: «автобанки» кредитуют покупку автомобилей ТОЛЬКО собственной марки. Тогда, если вы поклонник автомобилей «Тойота», — вас ждут в Тойота Банке, а если BMW — то в БМВ Банке.

Кто хозяин авто?

Самый частый вопрос, который задают многие: «Кто является хозяином автомобиля, купленного в кредит, я или банк?» Разумеется, вы. Как и в случае с ипотекой, заемщик получает все права на приобретаемое в кредит имущество. Другое дело, что некоторые возможности распоряжаться своей собственностью ограничены, потому что автомобиль оформлен в залог. Это означает, что без согласия банка вы не можете продавать или дарить свою машину, переоформлять ее на другое лицо или вносить в нее конструктивные изменения, которые могут повлиять на ее стоимость.

Последнее необходимо расшифровать. Например, прикрепить на крышу внешний багажник, сделать тюнинг, повесить дополнительные противотуманки — в вашем праве. А вот срезать крышу, чтобы седан превратился в самодельный кабриолет, или заменить дорогой форсированный двигатель более дешевым и слабым — нет.

Автомобиль, приобретенный на заемные средства, становится залогом возврата кредита. После того как автомобиль будет поставлен на учет в ГИБДД, вы передаете оригинал ПТС на хранение в банк, и он находится там до того, пока не будет погашен кредит. Если по какой-то причине вы не сможете погасить свой долг перед банком, залог будет изъят и реализован. Вырученные средства пойдут на погашение просроченной задолженности, а остаток (если таковой будет) — выдадут вам.

Как только вы полностью погасите кредит, залог будет снят (необходимо получить от банка документарное подтверждение этого действия). С этого момента вы получите право распоряжаться своим автомобилем, как вам заблагорассудится.

Здесь кроется одна опасность. Российская практика такова, что в стране до сих пор нет единого реестра оформленных в залог автомобилей. И поэтому, хотя оригинал ПТС (паспорта транспортного средства) на ваш автомобиль находится в банке, можно обманом снять его с учета в ГИБДД. Этой «лазейкой» могут воспользоваться кредитные мошенники. Многие из них присматриваются в автосалонах к потенциальным заемщикам, чтобы предложить им якобы «выгодную сделку»: вы оформляете кредит на себя, переоформляете его на имя мошенника, а взамен получаете кругленькую сумму вознаграждения. Об этой схеме — чуть ниже…

Какова цена вопроса?

Покупать автомобиль в кредит приятно: приглянулась вам машина — можно тут же получить ее, даже если ваших сбережений хватает лишь на оплату системы сигнализации.

Российские банки в последние годы соревновались в щедрости. Сегодня можно найти автокредит с первоначальным взносом всего лишь в 10 % от стоимости автомобиля, некоторые банки готовы включить в сумму кредита не только стоимость автомобиля, но и стоимость страховки. Однако, покупая автомобиль в кредит, вы должны точно представлять себе, во сколько вам это обойдется.

Прежде всего, существует четкая зависимость между сроком погашения кредита и размером процентной ставки — чем больше срок, тем дороже кредит.

А вот размер первоначального взноса из собственных средств обратно пропорционален стоимости кредитных средств. Чем больше размер первоначального взноса, тем меньше ставка по кредиту.

Проценты по кредитам в рублях выше, чем по кредитам в долларах и евро. Более высокую цену за кредит платят и те, кто не имеет «белого» дохода, подтвержденного справкой из бухгалтерии по форме 2-НДФЛ. Для них процентная ставка будет, скорее всего, на 1 % выше, чем для заемщиков с «белыми» доходами. И последнее — какими будут проценты по кредиту, иногда зависит от того, какую машину вы покупаете: отечественную или иномарку, новую или подержанную. Разница в предложениях может составить 5–8 %. Нередко крупные банки устанавливают для Москвы и Петербурга более низкие ставки, чем для других россиян.

Несмотря на общие закономерности, в каждом банке принцип формирования ставок по автокредитам имеет свои особенности. То, что считается поводом для повышения процентной ставки в одном банке, может не играть роли в другом. И даже в одном и том же банке прогрессия ставок в банковских продуктах может зависеть от разных причин. Например, если вы намерены взять кредит с высоким уровнем первоначального взноса, то банк, скорее всего, снизит вам ставку по кредиту на 1–2 %. То же бывает, если все ваши доходы подтверждаются справкой по форме 2-НДФЛ. Кстати, в ряде банков одновременно с автокредитом выдают и подарок — кредитную карту с бесплатным годовым обслуживанием. Если вы умеете считать деньги, это тоже имеет значение.

Оформляя автокредит, обязательно уточните, какие платежи берет банк помимо процентов. Среди банковского персонала достаточно лукавых сотрудников, которые «забывают» рассказать о дополнительных расходах и о том, во сколько они вам обойдутся. Почти все банки берут единовременную плату за предоставление автокредита в пределах 3–6 тысяч рублей. Как правило, клиентам банка, в особенности тем, обслуживание которых идет в рамках «зарплатных» проектов, предоставляют скидки на эту комиссию в 30–50 %. Некоторые банки освобождают от платы за выдачу кредита тех клиентов, которые уже однажды получали у него ссуду.

Всем видам потребительских кредитов свойственны дополнительные «накрутки» в виде комиссии за ведение ссудного счета или обслуживание счета. Эту комиссию могут потребовать уплатить целиком при заключении договора или взимать ежемесячно. Но в последнее время банки все чаще отказываются от этой практики. Банк может взять комиссию и за перевод средств в пользу автосалона в размере около 0,5 % от суммы кредита.

От «жигулей» до «бентли». На какие авто можно получить кредит?