Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги

Другой способ погашения кредита — пополнение счета через банкомат с функцией «кэш ин» — внесение наличных. Такие банкоматы бывают двух видов. В одни необходимо вложить деньги в специальном конверте (конверт вы можете взять в лотке). В другие вы просто вставляете купюры как в классические платежные терминалы в супермаркетах. В первом случае деньги поступят на ваш счет через два-три дня. Во втором они мгновенно зачисляются на счет. Поэтому если вы пользуетесь банкоматом «конвертного» типа — вносите платежи загодя, не дожидаясь последнего дня.

Третий способ погашения кредита — пополнение вашего счета через Интернет. На сайте многих банков созданы специальные сервисы интернет-банкинга (его также называют «он-лайн-банкингом»). С помощью этого сервиса вы можете, например, переводить деньги со своего зарплатного счета на кредитный счет в банке, выдавшем вам ссуду.

Четвертый способ погашения кредита подходит для тех, кто имеет в банке, выдавшем кредит, не только кредитный счет, но и расчетный. Тогда можно поручить банку в определенный день списывать с расчетного счета сумму платежа по кредиту. Главное, не забывать контролировать состояние счета, чтобы к нужной дате на нем всегда была необходимая сумма.

Помните, что выбор оптимального способа платежа будет существенно экономить ваше время, деньги и нервы на весь срок кредита. И с этой точки зрения одним из наиболее оптимальных вариантов является использование интернет-банкинга.

Как планировать свой бюджет?

Любое долговое обязательство — вещь серьезная, тем более если оно связано с получением банковского кредита. Ведь любой сбой в платежах будет зафиксирован в вашей кредитной истории, а значит, от него в определенной мере зависит и возможность получения вами кредитов и в будущем. К тому же переживать из-за долгов — верный способ заработать бессонницу и нервный срыв. Поэтому если вы взяли кредит, то лучше всего начать планировать и расписывать свой бюджет. Даже если вы этого не делали прежде.

Социологи утверждают, что учет своих расходов ведут 43 % россиян, и с каждым годом эта цифра увеличивается.

В рамках собственных бюджетных проектов научитесь разумно и рационально планировать свои кредитные планы, не поддавайтесь кредитомании.

Берите кредит в том случае, если он вам по силам и действительно необходим. Банки готовы выдать вам кредит, ежемесячные платежи по которому составят не более 40 % вашего ежемесячного дохода. А психологи советуют установить для себя более комфортную «планку» — 25 %. Если платежи превышают четверть вашего дохода — лучше отказаться от них или спланировать кредит таким образом (например, за счет увеличения срока), чтобы платежи стали меньше.

В любой, даже самой тщательно спланированной жизни могут возникнуть форс-мажорные обстоятельства (вы заболели, потеряли работу, у вас возникли какие-то незапланированные траты). Поэтому есть смысл заранее аккумулировать (например, держать на депозите в банке или просто отложить дома) про запас суммы, равные двум-трем ежемесячным платежам по кредиту. Практика подсказывает, что такой, казалось бы, нехитрый ход выручил в свое время 97 % запасливых заемщиков. Даже те из них, кто потерял работу, за два-три месяца обычно находили новую или иной источник доходов.

Бывают и форс-мажорные обстоятельства в вашу пользу: например, вы заработали некую сумму, которую не планировали получить (неожиданная премия, гонорар за стороннюю работу, наследство и т. п.). Как бы ни был велик соблазн извлечь из нее максимум удовольствия — лучше потратьте ее на полное или частичное досрочное погашение кредита. Это ускорит «час вашего освобождения» от кредитных обязательств. И опять же, как показывает практика, удовольствие от досрочного погашения долгов обычно испытываешь не меньшее, чем от хорошего отдыха или приятной покупки.

Как общаться с банками?

Прежде всего, запишите и держите под рукой (например, в портмоне) номера телефонов банка, по которым можно решить вопросы, связанные с погашением кредита. Сюда же запишите номер и дату вашего кредитного договора. А телефон кредитного отдела банка внесите в записную книжку вашего мобильника. Многие банки предоставляют возможность контактов с ними посредством специальных сервисов на банковском сайте.

Очень удобный сервис — система SMS-оповещений по вашему счету. Как правило, такая функция стоит сущие копейки, зато позволяет вам всегда быть в курсе баланса вашего счета, поступлений на него и списаний кредитных платежей. Кроме того, посредством SMS многие банки оповещают своих клиентов о наличии просрочки или загодя напоминают о дате предстоящего платежа.

Если вы пользуетесь банковской картой, SMS-ки удобны еще и тем, что на ваш телефон мгновенно поступают сообщения о проведенных транзакциях. И еще не покинув супермаркет или ресторан, вы видите, какая сумма была списана с вашего счета. Тем самым практически сводится к нулю возможность мошенничества и электронного воровства.

Важный момент — как общаться с банками в случае, если вы просрочили или вообще не способны погасить кредит. Главное правило тут — не уподобляйтесь страусу, не прячьте от кредитора голову в песок.

И наконец, бывают ситуации, когда у вас с банком произошел какой-либо конфликт. Если вы считаете, что вы правы — воспользуйтесь помощью тех организаций, которые призваны защищать права и интересы заемщиков.

Помните, что весь процесс платежей по кредиту и факт его окончательного погашения фиксируется в вашей кредитной истории. Во избежание недоразумений по окончанию кредита потребуйте от банка справки о том, что вся ссуда вами погашена. Вам могут отказать, ссылаясь, что «в нашем банке такого нет». В этом случае все же настаивайте, чтобы справка была оформлена: таковы требования закона, и банк обязан вам ее предоставить. Эту справку и все документы, подтверждающие ваши платежи, лучше сохранить навсегда.

А теперь — поговорим чуть подробнее обо всем этом.

Когда третий — не лишний. Как работать с кредитными брокерами?

Еще несколько лет назад понятие «кредитный брокер» было малознакомым не только россиянам, но и банкам. Теперь все чаще кредитование физических лиц осуществляется именно через брокеров. И дуэт «банк — клиент» все чаще уступает место трио «банк — клиент — брокер».

Кредитные брокеры могут оказать помощь в получении кредита и сделать его более комфортным, выгодным и быстрым. Кредитный брокер — это посредник, который за плату поможет подобрать наиболее подходящие для клиента условия кредита и возьмется передать документы для рассмотрения заявки на кредит. Клиенту остается только прийти в банк для оформления кредитного договора. Брокер не гарантирует, что клиент непременно получит кредит в том банке, который он выбрал, хотя подключение к делу посредника обычно увеличивает шансы на успех.

Как работают кредитные брокеры?

По оценкам экспертов, сегодня в России действует примерно 2–3 тысячи официальных и неофициальных кредитных брокеров. Оценка приблизительна по двум причинам. Во-первых, помимо официальных компаний брокерские услуги оказывают и частные лица. Во-вторых, услуги брокеров (помощь в получении кредита) оказывают и другие финансовые организации — например, налоговые консультанты, консалтинговые фирмы и т. п.

Едва зародившись, профессия кредитного брокера столкнулась с проблемой многочисленных непрофессионалов, попытавшихся заработать легкие деньги на чужой нужде. Тем более что в самом начале кредитного бума все, что связано с получением банковских ссуд, было внове для подавляющего большинства россиян. Соответственно появились псевдоброкеры, оказывавшие весьма сомнительные услуги тем, кто искал кредит. Например, когда пять лет назад я занимался расследованием деятельности кредитных посредников, у меня в одной из сомнительных контор взяли 500 рублей за «консультацию». «Вот, мы подготовили для вас список банков, в которых выдаются подходящие вам кредиты», — заявила мне посредник Елена М., протягивая распечатку. Список был скопирован… с одного из многочисленных финансовых интернет-сайтов, который я сам и создавал и где любой желающий может получить всю информацию о банках, их адресах и предлагаемых кредитах абсолютно бесплатно.