Внятное руководство для обычного человека, где, как и на что взять деньги

Во взаимоотношениях с банком могут возникнуть и другие конфликтные ситуации. Надо помнить, что ваши права защищают закон «О банках и банковской деятельности», закон «О защите прав потребителей», Гражданский кодекс и другие законы.

Как жаловаться?

Методы осуществления вашей жалобы зависят от характера нанесенной вам обиды. Если это банальное хамство, проще всего начать с жалобной книги. Обычной жалобной книги в самом банке, куда недовольные клиенты записывают свои замечания, как в любом магазине или кафе. Иногда вместо нее используется специальный бланк для претензий. Там, где строго следят за качеством обслуживания, такой записи будет достаточно, чтобы виновного наказали.

Жалобную книгу могут выдать, а могут и заявить, что такой книги у них нет, жалуйтесь куда хотите. Тогда следующим шагом будет обращение к руководству банка, его филиала или офиса. С этого шага следует начинать и в том случае, если банк нарушил какие-либо условия кредитного договора.

Не нашли понимания у руководства этого офиса банка, но отступать не хотите? Узнайте, где расположен головной офис банка, запишитесь на прием к руководству, отправьте письмо с подробным описанием проблемы. Если у банка есть сайт, воспользуйтесь обратной связью и продублируйте свои претензии через Интернет.

Если вы и после этого не нашли понимания у работников банка, остается последнее средство — пожаловаться в Центральный банк России или его региональное подразделение. Именно они контролируют работу банков и могут помочь разрешить конфликт между клиентом и банком.

Огрехи в банковском обслуживании стали поводом задуматься о несовершенстве системы в целом? Глобальные масштабы недовольства требуют не менее глобальных ответных мер? Своими соображениями можно поделиться с представителями законодательной власти, отвечающими за банковскую сферу.

Профессиональные объединения банкиров также могут стать проводниками идей по совершенствованию системы. Например, приемные дни практикуют президенты Ассоциации российских банков и Ассоциации региональных банков России. Прием жалоб населения ведет и Национальная ассоциация кредитных брокеров и финансовых консультантов. А на неправомерные действия коллекторов можно пожаловаться в Ассоциацию по развитию коллекторского бизнеса.

Судиться с банками рискуют немногие граждане. Бытует мнение, что это слишком дорого, очень долго тянется и в этом мало пользы. Однако прецеденты есть, и с каждым годом их все больше. В Новосибирске одному банку пришлось в суде отвечать за телефонные звонки с напоминаниями о просроченных платежах по кредиту, которые почти беспрерывно повторялись круглые сутки. Все чаще клиенты обращаются с исками в адрес банков, начисливших им штрафные санкции, выходящие за пределы здравого смысла. И что радует — судьи склонны поддержать сторону заемщика. Один из возможных союзников при обращении в суд — Роспотребнадзор, руководство которого с начала 2007 года постоянно проводит проверки банков на предмет соблюдения прав заемщика.

И наконец, с недавнего времени в России появился финансовый омбудсмен. Им стал депутат Госдумы Павел Медведев. Омбудсмен разбирает споры между клиентами и банками и может принять решение в пользу клиента, которое банк (если он подписал соглашение с омбудсменом) обязан выполнить.

Кредитомания или кредитофобия? Как контролировать «жизнь взаймы»

Психологи констатируют: в стране отмечаются случаи новой болезни — кредитомании. Страсть брать кредиты, не задумываясь о последствиях, ввергает многих в непомерные долги и финансовый крах. Обратная сторона той же медали — кредитофобия, боязнь взять кредит, даже если ваше финансовое положение и доходы это позволяют. Это — крайности. Как же правильно выстраивать свою личную кредитную историю?

Учитесь считать

Российский кредитный бум привел к тому, что россияне массово вступают в незнакомые для себя отношения кредитора и заемщика. Если вы будете разумны и аккуратны в этих отношениях, кредит станет для вас удобным и комфортным средством для достижения жизненных целей.

Первый шаг к комфортному и безопасному кредитованию — изучение существующих на этом рынке правил игры, правильный расчет своих возможностей, оценка всех потенциальных расходов по кредиту и выбор наиболее удобной для вас кредитной программы.

Банки готовы предоставить вам кредит в сумме, ежемесячные платежи по которой не превышают 40 % вашего ежемесячного дохода или дохода вашей семьи. И именно на такую пропорцию есть смысл и ориентироваться и вам — практика показывает, что если кредитные платежи заметно превышают треть доходов, то они превращаются в непосильное бремя. Психологи отмечают, что человек, отдающий более трети своего дохода третьим лицам, на подсознательном уровне часто теряет стимул к работе и интерес к росту своих доходов. Эту особенность важно учитывать, планируя свои расчеты.

Кроме того, прогнозируя свой бюджет с учетом кредитных платежей, берите в расчет исключительно устойчивые, надежные источники доходов, гарантирующие вашу способность обеспечить погашение кредита. Например, зарплату, доходы от сдачи в аренду квартиры или гаража и т. п. Нельзя надеяться на те доходы, в стабильности и уровне которых нельзя быть уверенными, — например, дивиденды от вложения в рискованный бизнес, оплату по дополнительной работе, помощь родственников и т. п. Это позволит вам сохранить свою кредитоспособность вне зависимости от каких-либо отношений с третьими лицами.

Старайтесь аккумулировать на вашем расчетном счете или депозите средства, которые покрывают два-три ежемесячных платежа по кредиту, — своего рода «запас на черный день». В случае потери или смены работы, каких-то непредвиденных расходов и форс-мажорных обстоятельств это позволит вам легко покрыть долг перед банком.

Если же вы берете не потребительский кредит, а кредит на приобретение автомобиля или ипотечную ссуду, то не пренебрегайте страховкой, даже если банк готов выдать кредит и без нее. Страхование таких кредитов — не формальность, а ваша безопасность.

Учитесь работать с долгами

Как известно, спрос рождает предложение. Проблема возврата долгов стала актуальной для многих россиян. И многие финансовые и образовательные организации предлагают сегодня услуги, которые призваны облегчить бремя «жизни взаймы», — психологические и финансовые тренинги для должников.

На подобных тренингах предлагается алгоритм правильного планирования возврата долгов — сделать список кредиторов, расставить приоритеты (какие долги гасить в первую очередь), составить план своего бюджета таким образом, чтобы в нем находились средства на поэтапное погашение долгов. Организуются и деловые игры по разрешению долговых кризисов. Участники рассказывают о своих проблемах и вместе моделируют варианты выхода из долговых ситуаций.

Кроме того, каждому участнику семинара объясняют основные «правила должника»: ни в коем случае не прятаться от кредиторов, не покрывать долги за счет новых займов, не впадать в панику, не позволять кредиторам вывести себя из равновесия. Словом, в полном согласии с бессмертными заветами Дейла Карнеги и его книгой «Как перестать беспокоиться и начать жить», по-прежнему весьма актуальной для России.

На подобных тренингах с помощью профессионалов вы можете разобраться в собственной кредитной арифметике и правильно рассчитать свои возможности по погашению кредита (если вы только собираетесь его брать) или по распутыванию сложной долговой ситуации (если вы в ней уже оказались).